永明万年青星河尊享II：这次升级，我更看重传承和失能安排

你好，我是大贺。

最近有朋友问我，永明这次把**「万年青星河尊享II」和「星河传承II」**一起升级，到底是不是只是在加功能。

我认真看完后，态度很明确。

这次升级值得看。

不是因为它把收益讲得多漂亮。

而是它补的地方，正好是中年家庭最怕出问题的地方。

钱怎么用。

钱怎么传。

人万一失能了，谁来接手。

这些问题平时不显眼。

真出事时，才知道有多痛。

两张王牌里，我更倾向万年青星河尊享II

永明是加拿大百年老牌保司。

这个背景本身不是万能背书。

但做长期储蓄险，我会看两件事。

一是公司底子稳不稳。

二是这张保单能不能陪家庭走很久。

这次永明动作很大。

我甚至觉得，最近港险圈里升级最实在的，就是它。

不是堆几个好听的名词。

而是往真实生活里扎。

两张产品里，我更倾向万年青星河尊享II。

原因很简单。

它主定位是现金流规划。

养老用钱。

孩子教育。

家庭备用金。

将来跨境生活。

这些场景，都不是一年两年的事。

要看早期能不能用。

中期能不能接。

后期能不能传。

我过去一直说，传承不是签个字就完事。

很多家庭以为，保单写了受益人，就万事大吉。

真不是。

我见过一个家庭。

客户突然离世。

保单受益人是未成年孩子。

钱本来是留给孩子的。

但孩子不能自己处理。

监护安排、家庭关系、文件流程，全卡住了。

最后拖了两年。

钱还在。

但人心乱了。

这就是我最怕的事。

最怕人走了钱乱了。

2025年上半年，国内家族信托存续规模已经突破1.2万亿元。

这个方向当然好。

但现实是，很多家族信托门槛在600万-1000万以上。

普通中产家庭够不到。

也不一定需要那么重的架构。

这时，一张设计足够细的港险保单，就有意义了。

它不等于家族信托。

但在某些传承场景里，保单也能做类信托。

尤其是永明这次的3+3+3传承结构。

我认为是很关键的升级。

如果你正在对比香港储蓄型保单。

我会把万年青星河尊享II放在优先级很高的位置。

不是让你冲动下单。

而是这张保单的逻辑完整。

现金流、币种、传承、失能。

它都在同一个体系里处理。

这点很难得。

9种投保货币，不只是多几个选项

先看货币。

原来永明这套星河系列，已经有美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增了新加坡元、欧元、迪拉姆。

一共9种货币可选。

表面看，是多了三个币种。

但对家庭来说，这其实是生活方式的选择权。

孩子以后去欧洲读书。

欧元会用得上。

家庭未来考虑新加坡身份。

新币会更顺。

有中东资产配置想法。

迪拉姆也有入口。

我更看重另一点。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这句话很重要。

很多多币种保单，看起来币种多。

实际切换时，会有收益差异。

你以为自己在做规划。

最后被转换成本咬一口。

永明这点更干脆。

这5种货币的保证及预期回报相同。

多币种保单里，这种收益零损耗安排，相当少见。

再加上SunWallet钱包。

它支持对外提取17种货币。

包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这对中年家庭很实用。

不是为了炫技。

是为了少折腾。

你以后跨境就医。

给孩子付学费。

海外旅居。

或者多地生活。

都不用一直换账户。

也不用每次临时找路径。

我喜欢这种确定性。

比花里胡哨的收益演示更实在。

3+3+3传承结构，像给保单装了自动交接系统

再看传承。

这部分是我最关注的。

永明这次新增了受益人保单暂托。

简单讲。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

资产不一定要在身故那一刻终止。

这和普通“写个受益人”不一样。

普通安排更像把钱给出去。

这个安排更像让保单继续跑。

它把交接这件事，提前写进规则里。

这次还形成了三重结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

其中，后补保单主权人可指定3位。

还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。

可以定义权限。

也可以指定日期或年龄。

到点后，再由后补保单主权人继承。

这就不是简单的受益人设计了。

它相当于给保单上了一套自动驾驶式的交接系统。

谁先接。

谁后接。

谁临时托管。

孩子未成年怎么办。

家庭成员能力不一样怎么办。

这些都能提前写清。

2024年全国法院审结继承纠纷案件超过12万件。

较五年前增长约35%。

这个数字很扎心。

钱越来越多。

家庭结构越来越复杂。

再加上再婚、未成年子女、海外资产这些情况。

传承纠纷只会更常见。

我的态度很直接。

家里关系越复杂，越不能只靠一句口头交代。

一代算好，三代不乱。

不是说得好听。

是真要把规则写在今天。

把不确定性堵死在今天。

失能安排，是中年家庭最该提前写好的部分

还有一个点，很多人不愿意谈。

失能。

但我做传承规划这么多年。

越做越觉得，这件事不能回避。

身故之后，至少流程有方向。

失能更麻烦。

人还在。

意识不清楚。

保单还在。

但家人可能不能动。

不能领。

不能转。

不能做主。

那才是真的难受。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

还能定义100%转让保单。

也能做25%比例以上的多人转让。

这就解决了保单控制权的问题。

谁来接手。

接多少。

怎么分。

提前说清楚。

同时，丧失行为能力保障也升级了。

可以预先指定1-3位家庭成员。

在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也可以定义100%领取保障。

或者25%比例以上多人领取。

还能设定领取顺序。

我觉得这点很有人情味。

人清醒的时候，把家人的路铺好。

真到那一天，家人不用四处证明。

不用反复沟通。

也不用因为钱的安排产生分歧。

这不止是功能优化。

这是给全家人留了一条后路。

当然，我也提醒一句。

这些安排不是随便填名字就行。

谁适合做第一顺位。

谁适合临时接管。

谁只适合拿钱，不适合管保单。

这些要认真想。

我不建议为了“公平”，把所有人平均写上。

传承规划最忌讳表面公平。

最后执行不了。

那就白做。

这次升级的核心，不是更复杂，而是更可控

把三块放在一起看。

永明这次升级很清楚。

保单货币扩展至9种。

新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承里可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。

可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可按优先次序指定最多3位家人。

这些功能单独看，都不算特别热闹。

但合在一起，就很有价值。

它不是在堆配置。

是在补真实生活中最容易出问题的环节。

货币更自由。

传承更可控。

失能安排更周全。

这才是我愿意给它高评价的地方。

我对万年青星河尊享II的判断也很明确。

长期资金，可以重点看。

短期周转的钱，不适合放进来。

有跨境生活、教育金、养老现金流、代际传承需求的家庭，它的匹配度很高。

它不是告诉你未来一定有多高收益。

分红类产品也不该这么理解。

它真正有价值的地方，是让你每一步用钱和传钱的安排，都尽量掌握在自己手里。

对中年家庭来说。

这比单看演示数字更重要。

大贺说点心里话

港险买得好不好，不只看产品表面。更看结构怎么搭，钱以后怎么用，家人怎么接。你如果正在对比永明这类产品，可以先把信息差补齐，再做决定。