永明「万年青星河传承2」：56%高净值人群抢着配的港险，有3个细节90%的人没看懂

你好，我是大贺。

最近胡润刚发布了《2025中国高净值人群金融投资白皮书》，有个数据让我印象深刻：**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险占比28%**排第一。

说实话，这跟我这几年在香港的观察完全一致。人民币不是唯一选择，鸡蛋不能放一个篮子——这两句话，我跟身边朋友说了不下一百遍。

今天聊的这款永明「万年青星河传承2」，我自己买的就是这款。10年保证回本、35年冲上**6.5%**复利，回本速度可以说是行业天花板。

但真正让我下单的原因，远不止这些。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说大家最关心的收益。

永明这次把「传承2」和「尊享2」做了明确区分：传承2比尊享2提前3年实现保证回本。2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本——这个速度在港险市场确实少见。

更关键的是中长期表现。保单第20年后，「传承2」的预期回报开始反超「尊享2」。2年缴的收益优势更明显，如果你的资金不着急用，这款产品的后劲很足。

再看保证收益率。传承2后期能达到1%，而市场上其他产品的峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

这里我要说句实话：港险的非保证收益确实存在波动风险。

但永明这款产品的保证部分已经相当扎实，非保证部分只是锦上添花。

分红实现率：历史兑现能力验证

买港险最怕什么？怕保司画的饼兑现不了。

所以我特别关注分红实现率。永明在官网公布了2024年最新数据：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

**100%**这个数字意味着什么？意味着保司说到做到，没有打折。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

当然，过往业绩不代表未来表现，这是投资的基本常识。

但一家公司的历史兑现记录，至少能说明它的投资能力和诚信度。

提领设计：边领钱边传富

这部分是我最想分享的，因为很多人只看收益率，忽略了"钱怎么拿出来"。

永明设计了一个「2/20/21」提领方案：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领**10%**至终身。

我来说说真实体验。以35岁陈先生20万×2年缴为例：55岁可一次性提领60万，56岁起每年提领4万至终身。100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

我对比过市面上几款主流产品，在同样的提领规则下，只有永明能实现持续现金价值增长。其他产品要么提领后现金价值断崖下跌，要么根本无法按这个节奏提领。

类信托功能：管家式传承设计

如果你的资产规模较大，或者家庭结构比较复杂，这部分功能会非常实用。

永明的类信托PLUS支持**56+**种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。比如子女成年给20%、毕业再给20%、结婚生育再给20%——避免一次性给太多钱被挥霍。

保单还可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。多子女家庭可以按指定比例分配财富，不用担心分配不均引发家庭矛盾。

还有一个暂托人设计：可以指定3位信任者在子女成年前暂时托管保单，成年后自动变更主权人。这个功能更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

多元货币：6币种+17种提取

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，中美利差扩大至300基点历史高位。香港这边确实有优势——可以合法配置多币种资产。

永明这款产品支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。这意味着你选非美元货币不会吃亏。

SunWallet支持17种提取货币，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如子女在海外留学，可以直接把钱打到他们账户。

双重锁定：稳健再升级

最后说说永明的独门绝技——双重锁定。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。一经派发即**100%**保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报。特别适合追求稳健增值的投资者。

总结

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

这款产品不是适合所有人。

但如果你有中长期财富规划需求、想做多币种配置、又看重确定性，它确实为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里差不多了，但怎么买、从哪个渠道买，其实差别很大。同样一款产品，有人多花了10万冤枉钱——这里面的信息差，比产品本身更值得了解。