存款利率跌破1%，新手买港险怕踩坑？友邦盈御3才是真·最稳答案

你好，我是大贺。

最近刷新闻，看到国有六大行第七次下调存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，10万块存一年利息才950块。我当时也是这么想的：这点利息，连通胀都跑不赢，钱放银行等于慢性贬值。

咱们普通人嘛，辛辛苦苦攒点钱，不求暴富，就想稳稳增值。但现在的存款利率，真的让人焦虑。

很多朋友开始把目光投向港险。但一上来就懵了：产品那么多，公司那么多，万一踩坑怎么办？收益说得天花乱坠，到时候能兑现吗？

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。今天就聊聊友邦「盈御多元货币计划3」，为什么我说它是新手入门的"最稳答案"。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

我跟你说个真实的：业内流传着一个共识——"香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话听着狂。但友邦确实有这个底气。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年了。经过百年沉淀，它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

更厉害的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的都是香港经济的"压舱石"。友邦在香港的地位举足轻重，这不是吹出来的。

后来才明白，买港险第一步不是看收益，是看公司靠不靠谱。友邦这个公司真的太靠谱了——百年老店，上市公司，监管透明，跑得了和尚跑不了庙。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

很多人担心港险的"预期收益"只是画饼。我当时也是这么想的，直到我去查了友邦的分红实现率。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也是100%。更夸张的是，充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到了162%——不仅达标，还超额完成。

为什么友邦能做到？因为它对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，政府债券和政府机构债券占了51%，公司债券占46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。别被那些花里胡哨的忽悠了，分红实现率稳且真实，这才是硬道理。友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司，再看产品本身的收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列前三，优势还是很亮眼的。长期来看，友邦盈御3的复利IRR可达7.19%。

7.19%的复利IRR还是很不错的。对比一下：银行1年期定存0.95%，3年期1.25%。10万块存银行一年利息950块，放盈御3按**7.19%**复利滚，差距一目了然。

但我必须说实话：后期收益增长上，盈御3确实慢于万通、保诚和宏利。第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus高141万美元。

不过这里有个关键信息：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。7.19%或许将成为历史。现在部分中小银行年内已经降息7次，存款利率全面进入1%时代。趁收益率下调前锁定7.19%，这个窗口期很重要。

提领收益：长线持有更香

有朋友问：如果我每年要提取一些钱用呢？我跟你说个真实的：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），前10年盈御3与其他产品差异不大。但10年之后就明显落后于富卫盈聚天下这类擅长早期提取的产品了。

不过话说回来，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险，适合"存着不动、长期增值"的需求。如果你本来就是给孩子存教育金、给自己存养老金，长线持有更香。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有几个功能挺实用的。

支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。孩子以后去美国读书用美元，去英国用英镑，去日本用日元，一张保单搞定。

还设有卓越成绩奖，鼓励孩子取得优异学业成绩。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还能激励孩子学习。

另外还支持无限次更换被保险人、保单拆分、保单贷款等功能，灵活性够用。

新手第一份港险，选它不会错

总结一下，这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流，想对冲汇率风险，想补充养老金——港险中还有更好的选择。但作为第一份港险，盈御3绝对够稳。

大贺说点心里话

存款利率跌到**1%**以下，港险收益率也即将下调，留给我们的窗口期真的不多了。怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的信息差比产品本身更重要。