2025港险横评：安盛盛利2 vs 友邦环宇盈浩，同样100万选错差20万真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200+中产家庭的资产配置。

前几天，两个客户几乎同时找我复盘他们5年前买的港险。

35岁的张先生当年选了某款"网红爆款"，冲着"收益最高"去的。45岁的李女士听了我的建议，选了一款保证收益更高的产品。

5年过去，张先生的保单预期收益确实好看，但他最近急需用钱，才发现前10年提领会亏本。李女士虽然预期收益低一点，但保证回本只要10年，心里踏实得多。

同样是100万预算，选择不同，结果天差地别。

这让我想起最近看到的一组数据：安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金缺口已达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

再加上2025年1月延迟退休政策正式实施，我们这代人的养老压力，比父母那辈大得多。

港险作为美元资产配置的重要工具，确实值得认真考虑。

但问题是——产品那么多，到底怎么选？

今天这篇文章，我就站在你家庭的角度，把2025年主流港险产品扒个底朝天，帮你搞清楚：不同阶段、不同风险偏好的人，分别该怎么选。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬菜。我整理了市面上主流的十几款储蓄险产品，从保证回本时间、预期回本时间、长期收益率等维度做了全面对比。

先说几个关键发现。

第一，预期回本最快的是宏利「宏望传承」，只要6年。 这款产品10年IRR能到4.29%，在同类产品中属于前期收益的"天花板"。如果你追求资金快速增值，短期就想看到回报，它是个不错的选择。

第二，友邦「环宇盈浩」和安盛「盛利II」在30年这个节点表现亮眼。 两款产品都能在30年达到6.5%的IRR，而且30年实际收益率也都是6.50%。对于做养老规划、需要长期持有的人来说，这个数据相当能打。

第三，保诚「信守明天」的升级版值得关注。 升级后28年就能达到6.5%，比原版快了整整25年。如果你正在考虑保诚的产品，建议直接看升级版。

第四，忠意「启航创富（卓越版）」在中期表现最稳。 20年IRR达到6.15%，是所有产品中20年收益的冠军。如果你的理财周期是15-20年，比如给孩子准备教育金，这款产品的性价比很高。

但我要提醒一句：这些数据都是"预期收益"，不是"保证收益"。

预期收益是保险公司根据投资表现给出的演示，实际能拿多少，要看分红实现率。而保证收益才是白纸黑字写进合同的，不管市场怎么波动，这部分钱一定能拿到。

所以选产品不能只看谁预期收益高，还要看保证收益够不够稳。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

这就引出了第二个问题：你到底是保守型还是进取型？

我服务过的客户里，大概有两类人。

一类是"稳字当头"型。他们可能已经有房有车，手上有一笔闲钱想做长期配置，最怕的就是亏本。这类人通常会问我："大贺，哪款产品最稳？"

另一类是"收益优先"型。他们风险承受能力较强，愿意用时间换收益，追求的是长期复利的最大化。

保守型人群怎么选

如果你特别看重"确定性"，我建议重点关注永明的两款产品：「星河尊享II」和「星河传承II」。

「星河传承II」保证回本只要10年，是所有主流产品中最快的。「星河尊享II」保证回本13年，也相当不错。

更重要的是，这两款产品的保证峰值IRR都达到了1.00%，在同类产品中遥遥领先（大部分产品只有0.3%-0.6%）。

进取型人群怎么选

如果你愿意拉长时间线，追求超长期复利，那**友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天（升级版）」、安盛「盛利II」**这几款产品更适合你。

它们都能在30年左右达到6.5%的IRR，长期收益表现属于第一梯队。

最优策略：搭配购买

我的建议是：先搞清楚自己要什么，再去选产品。

别把鸡蛋放一个篮子。如果预算充足，完全可以搭配购买：

• 用一部分钱买保证收益高的产品"打底"
• 再用一部分钱买预期收益高的产品"冲刺"

看中了产品，但港险合法吗？

选好了产品，很多人会卡在第二个问题上：内地人买港险，到底合不合法？

这个问题我被问过不下500遍，今天一次性说清楚。

答案是：完全合法。

香港保险的销售范围面向全世界，只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。保单一经签署，就受到香港保监局的监管保障。

根据香港《保险公司条例》明确规定：只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

但有一种情况绝对不能碰：在内地签署的"地下保单"。

有些不良中介为了省事，会让你在内地签字，然后拿到香港去"补录"。这种保单不受香港保监局承认，出了问题没有任何法律保障。

记住一点：人必须亲自到香港签约，这是底线。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

合法性搞清楚了，还有人担心另一个问题：保险公司万一倒闭了怎么办？

这个担心可以理解，毕竟是几十年的长期投资。

但我可以负责任地告诉你：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，你的保障也不会断。

为什么这么说？

第一，香港保险公司不能"说倒就倒"。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。这个门槛非常高。

第二，就算出了极端情况，也有兜底机制。

2008年雷曼事件大家都知道吧？当时香港政府直接动用外汇基金保障保单持有人权益。

如果保险公司真的经营不下去，保监局会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单全部兼并过去。

第三，保险公司自己也有"保险"。

香港的保险公司普遍与国际再保公司（比如慕尼黑再保）合作，将95%以上的风险转移出去。相当于保险公司给自己也买了保险。

所以这个问题，真的不用太担心。

决定买了，怎么去香港签约？

打消了顾虑，接下来就是实操环节了。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证或护照（二选一）
• 身份证
• 过境小白条（入境时海关会给你，一定要保存好）

特殊情况补充材料：

• 给配偶投保：需要带结婚证
• 给子女投保：需要带出生证明（未成年人本人不用去香港）

关于预约：

建议提前3-4天联系保险经纪，把签约时间和银行开户时间都约好。

香港那边效率很高，但热门时段确实需要排队，提前预约能省不少时间。

一个小提醒： 签约当天可以顺便把香港银行账户开了，后续续费、提领都会方便很多。

买完之后：续费和提领怎么操作？

最后说说大家最关心的问题：买完之后，续费和提领怎么操作？是不是每年都要飞香港？

完全不用。

关于续费

首次赴港投保、交首期保费时，建议同步开设香港银行账户。

之后续费有两种方式：

• 直接用保险公司的APP缴费
• 用香港银行APP转账缴费

两种方式都很方便，在手机上点几下就搞定了。

关于提领

大部分操作都可以通过保险公司APP线上完成，不用跑香港。

如果想把钱转回内地使用，方式也很多：

我简单说几个最常用的：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最推荐
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔200元以内免手续费，超过200元收**3%**手续费
• 内地ATM取现：手续费2.9%，适合小额应急

所以你看，后续操作真的没那么复杂。

我的建议是：下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

另外，强烈建议每位考虑投保香港保险的朋友，在香港当地开设一个银行账户。不仅续费方便，未来理赔、提领也会顺畅很多。

大贺说点心里话

写到这里，关于港险的核心问题基本都说透了。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更多。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万——这才是真正的"信息差"。