安盛盛利II 12%预缴很亮眼，但4月港险优惠要这样算

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划这些年，我帮客户算过很多预缴方案。

最近有朋友问我一句很典型的话。

“大贺，我手里有50万美金。预缴5年，还是分5年交。哪个更划算？”

这个问题，放在2026年4月的港险优惠里，特别值得聊。

因为这个月的优惠很热闹。安盛盛利II至尊2年缴，预缴最高写到12%保证利率。宏利5年缴组合，最高累计优惠也冲到87.2%。友邦、保诚、永明、万通、富卫、周大福、太平，也都在推预缴、回赠、折扣。

不过我先把话放直一点。

别只盯着最高利率。

真金白银的事儿。你要看的是，钱占用多久。利率算在哪一年。有没有门槛。回赠和预缴利息能不能同时拿。以及这笔钱本来有没有更好的去处。

截至今天，2026年05月10日，不少4月活动已经截止。宏利部分优惠今天到期。太平、永明、友邦、保诚部分回赠还延续到5月或6月。你看这篇，重点不是追一个过期数字。

重点是看懂这一轮港险优惠的账，应该怎么算。

12%很抓眼球，但它不是整张保单都按12%跑

4月最吸引人的数字，确实是安盛。

安盛「盛利II（2年）」预缴最高12%保证利率。

这个数字很容易让人兴奋。

但我会先问三个问题。

12%算多久。对应什么缴费期。年缴保费要到多少。

这三个问题，比标题数字重要。

同一张4月汇总表里，还有一个数字也很醒目。宏利5年缴宏挚家传承最高累计优惠达87.2%。

看着都很高。

但这类“累计优惠”，通常是把不同部分叠在一起看。比如预缴利息。保费折扣。组合优惠。首年或第二年回赠。

它不是保单长期收益率。

这点一定要分开。

说白了就是，优惠解决的是“买入成本”和“资金效率”。不是直接等于这张保单未来几十年的真实回报。

2025年10月，美联储把联邦基金利率目标区间降到3.75%-4.00%。港元利率也跟着下行。美元货币基金收益，2025年四季度也降到大概**3.8%**附近。

在这个背景下，港险能锁到4.5%保证预缴利率，确实有吸引力。

但你要记住。

预缴利率是保费储备户口的利率。不是整张储蓄险的长期IRR。

这个差别，很多人会看错。

安盛盛利II：12%只在特定窗口，5年缴反而更像主菜

我们先看安盛。

安盛这次的亮点有两条线。

一条是盛利II至尊2年缴。一条是盛利II / 挚汇5年缴。

5年缴这边，盛利II至盛/至尊，首次年缴保费低于120,000美元，预缴利率是3.8%。达到120,000美元或以上，预缴利率是4.5%。

挚汇储蓄5年缴也是类似。低于120,000美元是3.8%。达到门槛是4.5%。

挚汇有一个例子。

年缴150,000美元，缴5年。按4.5%预缴。总利息是73,782美元，大概等于首年保费的49.19%。

这个数字比单看4.5%更直观。

因为你一次性把后面几年的保费提前放进去。钱在保费储备户口里生息。后面到了缴费日，再从账户里扣。

再看大家最关心的12%。

安盛盛利II至尊2年缴，年缴保费低于200,000美元，首90天是6%，后面是8%再到4%。年缴保费达到200,000美元或以上，首90天最高是12%，后续是8%。

这就很关键。

12%不是全年12%。

它是首90天的分段利率。后面还有另一段利率。

资料里的例子是，年缴200,000美元。两段计息为5,918美元 + 12,055美元。合计17,973美元。约等于首年保费的8.99%。

这个算法更接近真实感受。

我的判断很明确。

如果你只冲着“12%”三个字去买，我不建议。

它确实高。也确实是保证利率。但适用时间短。门槛也不低。你要按实际利息金额算。

反过来，盛利II 5年缴的结构，我反而更愿意认真看。

资料里写得很清楚。5年缴盛利II全期预缴优惠总奖赏，相当于77%首年年度化保费。这里面包括28%回赠 + 49%利率。

这不是长期收益承诺。但它对降低买入成本很有用。

挚汇这边，5年缴保费回赠最高21%。10年缴最高23%。门槛是200,000美元或以上。

如果你本来就在看多币种储蓄。并且资金能放得住。挚汇这类回赠，可以纳入比较。

但我不会只看回赠比例。

我会继续看保单现金价值。看退保表。看中长期IRR。看分红实现记录。预缴只是入口价格。

安盛还有尊尚盈家II整付折扣，最高3%。以及爱唯守危疾，10/15年缴回赠2个月，20/25年缴回赠3个月。

这些可以看。但不是本轮主角。

宏利这次不弱，关键在5%和首两年28%

再看宏利。

宏利这次的打法很直接。

5年缴预缴5年保费。年度化保费低于80,000美元，基础预缴利率4.0%。达到80,000美元或以上，基础预缴利率4.5%。

同时投保指定危疾或人寿，额外加0.5%。

最高就是5%。

这里我帮你算算。

年缴30,000美元，预缴后面4年保费。按4%。总利息12,989美元。约等于首年保费的43.3%。

年缴80,000美元，搭配指定计划做到5%。总利息44,152美元。约等于首年保费的55.2%。

这个水平已经很强。

宏利还有2年缴和3年缴。

2年缴预缴第2年保费，利率10%。申请指定计划额外加1%。3年缴低于150,000美元是6%，达到150,000美元或以上是6.5%。

宏利另一个重点，是折扣。

5年缴首年保费折扣3%-8%。第二年最高20%。合起来首两年最高28%。截止时间是2026年5月10日。

也就是今天。

这类优惠，我会更认真对待。

因为它不是只在保费储备户口里产生利息。它会直接影响你实际缴出去的钱。

宏利还有组合优惠。

指定人寿或危疾组合，第2个保单年度额外最高**15%保费折扣。合资格储蓄计划5/8/10/12/15年缴，额外2%/4%**折扣。

这对家庭客户有意义。

但我会提醒一句。

不要为了拿组合优惠，硬买一张不需要的保障。

保障本身合适。优惠才是加分。保障本身不合适。优惠就是噪音。

保诚和友邦更稳，适合不想追极端数字的人

保诚和友邦这类头部公司，4月优惠没那么“炸”。

但它们胜在结构清楚。

保诚信守明天5年缴，年度保费低于100,000美元，预缴利率3.8%。达到100,000美元或以上，预缴利率4.5%。相当于首年保费41%。

资料里有两个例子。

年缴20,000美元，5年总保费一次预缴，可少付7,059美元。年缴100,000美元，5年总保费一次预缴，可少付41,247美元。

信守明天5年缴保费回赠最高29%。同时投保启耀未来，额外2%。合计最高31%。

启耀未来本身也有4.5%预缴保证利率。回赠最高29%。

友邦这边，盈御3 / 环宇盈活5年缴，预缴1年保费是4.3%保证利率。预缴4年保费，每年最高4.0%。

年缴30,000美元，预缴1年，保证利息1,290美元。年缴30,000美元，预缴4年，保证利息12,291美元。约40.9%首年保费。年缴200,000美元，预缴4年，保证利息86,594美元。约**43.2%**首年保费。

友邦环宇盈活5年缴保费回赠最高21%。盈御3也有类似阶梯回赠。一次性缴费保费折扣最高7%。

危疾这边，爱伴航2组合优惠最高21个月保费回赠。这个力度不小。

我的看法是。

保诚和友邦，适合不想追最高标题数字的人。

尤其是家庭长期配置。教育金。传承金。美元资产底仓。这类客户更该看稳定性和保单长期表现。

短期只想赚一段预缴利息的人，不要把它们当成短债替代品。

永明和万通：数字漂亮，但要看利率分段

永明这次也有看点。

万年青·星河尊享II / 传承II，2年缴预缴享5%保证利率。5年缴是首年5%，第2-4年4.3%。整体相当于42%首年年度化保费。

5年缴首年保费回赠最高30%。叠加预缴优惠后，合计高达72%年缴保费。

永明还有优月储蓄计划2年缴2%回赠。万家康危疾系列，最高4个月保费回赠。

万通这边，富饶万家BIS很有辨识度。

5年缴美元保单，年缴达到50,000美元或以上，预缴首年8%。其余年份是3.2%。

年缴50,000美元，缴5年。预缴总利息23,251美元。约等于首年保费47%。

万通危疾加储蓄组合，也很有力度。

10/15年缴总优惠30%。20/25年缴总优惠50%。首15年额外保障最高80%。

这里我会比较谨慎。

万通8%很好看，但它不是每年8%。

首年高。后面低。你要看总利息。不要拿8%去和别人4.5%简单比较。

富卫、周大福、太平：不是最热闹，但各有目标客户

富卫盈聚·天下2，2/3/5年缴预缴享4.5%保证利率。4月30日截止。

5年缴例子里，年缴500,000美元。扣除折扣后，总预缴2,355,000美元。总保证利息241,063美元。约等于年缴保费48.2%。合计保费折扣加保费储备户口优惠，高达77%年缴保费。

周大福人寿匠心·传承2，5年缴美元保单，年缴低于80,000美元是4.0%。达到80,000美元或以上是4.5%。

还有一个2年缴尊尚版。美元年缴80,000美元及以上，预缴利率7.1%。

年缴100,000美元，5年缴预缴，总利息41,252.73美元，实缴458,811.57美元。

匠心传承2还有5年缴首两年保费折扣最高24%。守护家倍198危疾计划，最高4个月首年保费回赠。

太平人寿香港颐年乐享II，5年缴预缴享4.5%保证利率。5年缴保费回赠最高30%。

太平更特别的点，是养老颐积分。

投保合资格产品，总保费180万港币，可获养老社区入住权益。港澳永久居民低至144万港币。每1000港元保费1分。港澳永久居民有25%积分加成。1800分兑换入住资格。

这一类权益，我不会拿它和单纯利率硬比。

富卫适合大额资金效率。周大福适合看传承结构的人。太平更适合重视养老资源的人。

如果你完全用不上养老社区权益，就别为这个权益加价。如果你本来就在规划养老，它就有额外价值。

写在最后：高息之外，我更看这四件事

这轮4月港险优惠，表面看是利率大战。

安盛12%。宏利5%。保诚4.5%。友邦4.3%。永明5%加4.3%。万通首年8%。

数字很多。

但我自己筛产品，不会被最高数字带着走。

我会看四件事。

第一，看这笔钱占用多久。预缴不是不花钱。只是提前花钱。资金占用成本要算进去。

第二，看利率是不是分段。安盛12%是首90天。万通8%是首年。这些都不能直接当长期收益率。

第三，看优惠能不能真正降低实缴。保费折扣和回赠很关键。但要看门槛。也要看是否叠加。

第四，看保单本身值不值得买。长期现金价值。分红假设。提取安排。货币转换。这些比一时优惠更重要。

我的判断很清楚。

短期周转的钱，别拿来预缴。

确定未来几年不会动的美元资金，可以认真算预缴。

只看12%下决定，我不建议。

如果你问我4月哪类最值得看，我会优先看两类。

一类是安盛盛利II这类回赠和预缴能叠加的方案。一类是宏利这种5%预缴加首两年折扣的方案。

但最后买哪家，不是看谁标题更猛。

要回到你的预算。缴费年期。用钱时间。家庭保障缺口。还有你能不能接受长期持有。

港险这件事，说到底不是抢优惠。

是把一笔长期钱，放到合适的位置。

大贺说点心里话

如果你现在正好在比较预缴方案，别只问哪家利率高。把实缴、回赠、资金占用和长期现金价值放一起算，答案才会清楚。