2026年3月港险热销榜：环宇盈活、智选储蓄保和鑫安逸怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一份2026年3月大陆客户买香港保险的销量榜。

这类榜单很容易让人上头。

看到友邦环宇盈活168单。看到立桥智选储蓄保73单。再看到太保鑫安逸52单。

很多人第一反应是，大家都买的，应该不会错。

我先泼一盆冷水。

热销不等于适合你。

爆款榜不是购物清单。它只能说明某一个阶段，某一类客户，在某个渠道里更愿意买什么。

它不能替你判断资金周期。也不能替你承担汇率风险。更不能替你保证未来分红。

不过，这份榜单仍然值得看。

它能帮我们看清楚一件事。

2026年的港险客户，已经分成了几类很明显的人。

有人要品牌。有人要保证。有人要杠杆。有人愿意拿时间换高预期。

我们一个个拆开看。

168、73、52：3月榜单前三名说明了什么

这份数据统计截至2026年3月31日。统计维度是保单数。

排第一的是友邦环宇盈活储蓄保险计划，168单位。

排第二的是立桥智选储蓄保，73单位。

后面是安达Gold富税延期年金计划59单，友邦爱伴航保险计划2 54单，太保鑫安逸储蓄保险计划52单。

再往后看。

永明万年青·星河尊享计划II 42单。万通危疾加护保优越版36单。保诚诚保一生危疾保33单。周大福荣耀世代和万通富饶万家，都是32单。

中银薪火传承19单。宏利宏挚家传承和宏利宏挚传承，都是18单。友邦活然人生15单。

你会发现一个特点。

储蓄类保险明显更热。

这跟现在的市场环境有关。

银行利率不高。内地长期保证收益也下来了。很多家庭开始重新找一块外币资产。

但我不建议你只盯着销量。

销量第一也不是万能的。

3月热销，不代表4月还热。这个渠道卖得好，也不代表全市场都这样。更不代表你照着买就对。

我会把这份榜单当成一个观察窗口。

它告诉我们，客户现在在乎什么。

环宇盈活卖的是品牌和长期预期。智选储蓄保卖的是短期保证和折扣。鑫安逸卖的是确定性。

这三类需求，差别很大。

友邦环宇盈活卖到168单，靠的不只是品牌

友邦环宇盈活3月卖了168件。

这个数量很夸张。

友邦这个品牌，确实解释成本最低。很多客户一听AIA，就先放松一半。这就是品牌的力量。

但我不认为它只靠品牌。

它真正能打的地方，是长期IRR曲线和功能设计。

以0岁、5年交、总保费50万美元测算。

第10年预期IRR是3.51%。第20年预期IRR是5.69%。第30年及以后，稳定在6.50%。

这条曲线很典型。

前10年不算惊艳。20年开始明显起来。30年以后才进入它最舒服的区间。

这也是我对环宇盈活的第一个判断。

它适合长期钱。短期钱别碰。

如果你只准备放5年、8年、10年。我不会优先推它。

不是产品不好。是你用错了工具。

环宇盈活更适合几类人。

比如给孩子做教育金。比如自己做养老补充。比如做家族传承。比如有美元或港元资产配置需求。

它支持9种主流货币投保。每年可申请1次货币转换。还支持更改受保人。支持保单拆分。也是每年1次。

这个功能对传承家庭很重要。

一个大保单，后面可以拆给不同孩子。受保人也可以调整。时间拉长以后，灵活性会变得很值钱。

还有一个点。

它的保单价值锁定功能，要到第15个保单周年日起才可以申请。锁定比例是10%-70%。

这不是短期功能。它更像是长期持有之后，帮你锁一部分成果。

环宇盈活还有红利锁定及分红解锁。还有健康障碍专属选项。也有卓越成绩奖。

这些权益好不好？

好。

但你别把这些权益当成买单理由。

真正的主菜，还是长期分红能力和品牌稳定度。

我对它的态度很明确。

看重品牌、服务、长期收益兑现度的人，可以重点看友邦环宇盈活。

但追求10年内短期收益的人。资金随时要周转的人。我不建议把它放在第一选择。

它的强项，不在短跑。

立桥智选储蓄保73单：它更像升级版美元定存

立桥智选储蓄保3月卖了73件。

它为什么能长期有热度？

答案很直接。

折扣高。保证收益清楚。定位简单。

我会把它理解成一款升级版的5年期美元定存。

这个说法最直观。

它不是那种讲30年、50年愿景的分红储蓄险。它卖的是看得见的保证利益。

1季度它推出了折扣。

5万-25万美元折扣6%。25万美元以上折扣7%。少于5万美元也有5%。

活动期是2026年3月1日至4月30日。经ePOS投保。

产品是整付缴费。

支持港元和美元。投保年龄是0岁15日到80岁。最低保费是USD12,500或HKD100,000。保障年期可选20年或25年。

它最抓人的地方，是保证收益。

5年保证单利最高5.01%。3年可锁定3.7%的保证收益。

在现在这个市场里，这个确定性很稀缺。

看几个案例。

案例一，年缴3万美元。5%折扣后实缴28,500美元。第5年退保，保证单利4.48%。

案例二，10万美元整付。6%折扣后实缴94,000美元。第5年退保116,303美元。保证复利4.35%。保证单利4.75%。

案例三，25万美元整付。7%折扣后实缴232,500美元。第5年退保290,758美元。保证复利4.57%。保证单利5.01%。

这几个数字里，我最看重的是“保证”。

不是演示。不是预期。是合同里写出来的数字。

第6年起，它开始产生退保终期红利。这部分要注意。红利不是保证。

但前面的保证利益，已经足够构成它的核心卖点。

这也是我对立桥智选的判断。

想找5年左右美元确定性收益的人，它很合适。

尤其是你本来就要做美元存款。又能接受保险合同结构。那它比普通存款更有吸引力。

但这里也要冷静。

立桥不是友邦。不是保诚。不是宏利。

它的打法更像香港保险里的“细分市场选手”。用高保证收益和高折扣，快速扩大规模。

立桥人寿2019年4月获香港保监局批准。2019年7月启动业务。母公司立桥金融集团，业务包括银行、保险、证券、资产管理。立桥银行澳门目前有8间分行。

偿付能力方面，素材里有两个口径。

一个是2023年偿付能力比率达1300%。另一个是2024年底超过204%。

分红实现率方面，2024年所有分红型产品实现率为100%。2023年公布的3款产品分红实现率也都是100%。

资产配置上，立桥人寿超过70%资产投向政府债、优质企业债等固定收益类产品。

身故保障也有。

受保人身故，受益人可获赔102%已交总保费与保证现金价值的较高者，再加终期红利。

我的态度是：

立桥智选储蓄保，不适合拿来讲传承故事。它更适合当一笔短中期外币确定性资金。

别把它想复杂。越简单，越容易用对。

太保鑫安逸52单：有人宁愿放弃6.5%，也要3.5%写死

太保鑫安逸3月卖了52件。

这个产品很有意思。

它没有去讲6.5%的长期预期。也没有靠复杂的分红故事吸引人。

它打动人的地方，就一个词。

写死。

保证收益写进合同。退保能拿多少写清楚。没有预期收益的小字游戏。

它的定位很清楚。

30年保证收益。美元期满保证IRR达3.5%。

3年缴费。回本期6年。支持美元和港元。

美元第10年保证IRR 3.02%。第20年3.30%。第30年3.50%。

港元30年保证IRR 3.10%。单利4.75%。

非预付保费方案里，缴付保费总额999,990。第6年保证退保价值达到1,000,000。这就是回本点。

第10年末，保证现金价值增值36.6%。单利3.66%。复利3.17%。

第15年末增值62.4%。第20年末增值93.6%。期满30年，保证增长183.3%。单利6.11%。复利3.53%。

活动期内，一次性预缴三年保费。储备账户按每年**4.5%**生利息。

这个设置对愿意提前锁钱的人，有一点补偿。

但鑫安逸最大的代价，也是时间。

它有6年封闭期。6年内退保，可能亏本金。

这里我说得直接一点。

未来6年可能要用的钱，不要放鑫安逸。

你看中的是3.5%保证复利。你付出的，是长期资金占用。

还有第二个代价。

你选了保证3.5%，就等于放弃了更高预期的可能性。

传统分红港险长期预期可能到6%甚至6.5%。但里面有非保证分红。鑫安逸不要这个不确定性。它要的是确定底线。

这没有绝对对错。

但我会给出明确建议。

保守型家庭，缺一块确定性压舱石，可以看鑫安逸。

尤其是你已经有股票、基金、房产。家里资产波动不小。你想放一笔几十年不动的钱。

它可以。

但如果你想追高收益。或者你能接受分红波动。它不一定是最优选择。

还有汇率问题。

鑫安逸是美元或港元保单。未来如果换回人民币，汇率涨跌要自己扛。

这个风险，产品本身解决不了。

件均保费榜更有意思：爆款背后是不同客户画像

只看保单件数，容易误判。

我更喜欢看件均保费。

件均保费能看出一个产品吸引的客户购买力。

3月总保费业绩榜里，周大福荣耀世代很亮眼。

件数32。总保费US$26,150,000。件均US$817,188。件均第一。

友邦环宇盈活件数168。总保费US$25,510,109。件均US$151,846。

中银薪火传承件数19。总保费US$11,330,000。件均US$596,316。

永明万年青·星河尊享II件数42。件均US$189,310。

立桥智选储蓄保件数73。件均US$70,203。

太保鑫安逸件数52。件均US$90,896。

这里的差异很明显。

高净值客户，不一定最爱保证收益。他们反而更愿意要高预期。甚至会用融资放大收益。

周大福荣耀世代就是典型例子。

它是保费融资保单。自付124,230美元。撬动820,000美元保单。杠杆约6.6倍。

贷款利率是H+1.35%。封顶P-0.45%。贷款500万到1000万港币，为H+0.8%。封顶P-1%。

假设H=3.0%。分红实现率100%。5年退出复利6.87%。6年IRR 8.56%。7年9.28%。8年9.72%。

素材里也有按3.6%贷款利率试算。

6年退保净利润12.32万美元。IRR 9.23%。9年退保净利润29.19万美元。IRR 10.44%。

这个收益漂亮吗？

漂亮。

但这里有个大坑。

融资收益不是保单收益。

它还叠加了贷款利率。叠加了分红实现率。叠加了退保时间点。还叠加了银行续贷和风控。

普通家庭别被这个数字带跑。

你只看到IRR 9%、10%。没看到利率变动和分红不达标时的压力。更没看到融资保单对现金流的要求。

再看永明。

星河传承II和星河尊享II测算里，2年交，每年10万。第6年IRR分别是0.07%和0.55%。第20年分别是5.80%和6.00%。第35年及以后都达到6.50%。

这说明什么？

真正愿意放大保费的人，通常更看长期预期。他们能接受前期收益低。也能接受非保证分红。

购买力相对一般的客户，反而更偏保守。

立桥智选件均7.02万美元。太保鑫安逸件均9.09万美元。这两个产品的共同点，是保证利益更容易讲清楚。

我的判断很明确。

环宇盈活吸引的是长期品牌派。立桥智选吸引的是短中期确定派。鑫安逸吸引的是长期保守派。周大福荣耀世代吸引的是融资进取派。

不是谁更高级。

是客户画像完全不同。

另外，4月市场也会变。

安盛盛利2的2年交开售。富卫盈聚天下推出了58%折扣。这些都会分走热度。

3月榜单只能看3月。

不要拿它当全年答案。

写在最后：爆款可以看，但配置前提不能省

最后我把最重要的几句话讲清楚。

所有香港储蓄险的高IRR，包括6.5%，都包含非保证分红。

保证部分通常只有0.5%-3.5%复利。不同公司，不同产品，不一样。

非保证分红取决于保司投资能力。也取决于市场环境。

2025年香港保险投诉数据里，涉及分红实现率、退保争议的投诉占比并不低。这类问题不是纸面风险。是真实发生过的争议。

第二，短期退保很伤。

前5年退保，可能只能拿回10%-60%保费。哪怕是回本较快的产品，我也不建议短期退。

香港储蓄险至少要按10-20年去看。有些产品要按30年去看。

第三，合规投保是底线。

内地客户投保香港保险，必须亲自赴港。要在保险公司或持牌中介机构完成签约。

地下保单不要碰。

2025年第三季度，外管局公布过多起外汇违规案例。涉及个人分拆购汇、地下保单等。单案最高罚款超过百万元。还可能纳入央行征信。

这不是吓人。

这是底线问题。

第四，外汇额度和汇率风险要提前想。

个人每年有5万美元外汇额度限制。香港储蓄险多以美元、港元计价。过去十年人民币对美元年化波动率超过5%。

2025年下半年，人民币汇率双向波动也很明显。2025年11月，人民币兑美元在7.05-7.15区间震荡。较年初波动幅度超过3%。

如果你未来没有外币需求。比如没有留学、移民、海外消费。那美元保单最后换回人民币时，汇率就是变量。

买之前先问自己三个问题。

这笔钱能不能放10年以上？我能不能接受非保证分红？我未来是不是真的需要美元或港元？

这三个问题答不清。

先别急着下单。

大贺说点心里话

爆款可以参考，但真正省钱和少走弯路，靠的是把产品、渠道、投保路径都看明白。你要是正在比较这几款，也可以把预算和资金周期发我，我帮你先把明显不适合的筛掉。