永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交里我会重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一个很多人最近都在问的问题。

香港储蓄险的2年交产品，到底怎么选？

截至2026年05月10日，我看到的对比资料里，港险市场一共拿了10家保司、13款2年交产品来做横向比较。

看完第一眼，很多人会懵。

怎么每一家都挺强。

怎么动不动就是6.5% IRR。

怎么每张表都像是在说，选我就对了。

我自己当年就是这么被忽悠的。

买之前我也这么想。钱放进去。长期不动。让复利慢慢滚。

保单拿在手里才知道。

这笔钱真能躺30年？别骗自己了。

孩子教育。房子置换。老人医疗。新的投资机会。家庭收入变化。

任何一个事情，都可能让你提前动这笔钱。

这也是我今天看这类产品的核心标准。

不是谁的演示收益最漂亮。

而是中途真要用钱时，这张保单还扛不扛得住。

13款产品都在讲6.5%，但含义不一样

这次测试的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

这个设定挺典型。

很多家庭给孩子做教育金、传承金、长期储蓄，都会用类似模型。

问题是，一摆出来，大家都很好看。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR达6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你看。

表都没问题。

数字也都来自演示。

但演示有一个默认前提。

你得按它的节奏来。

你不取。你不退。你不打乱它。

可真实家庭不是这样。

2024年内地访客赴港投保保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过60%。2025年热度还在高位。

内地定存利率又一路往下走。

很多家庭把原来放银行的钱，开始往港险里挪。

这件事本身没错。

但我会多问一句。

你把定存搬进保单前，有没有算过中途用钱这笔账？

第5年开始每年取5%，有些产品就开始吃力

我们先看一个温和场景。

总保费10万美元。

2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。

也就是总保费的5%。

这就是常说的“255”提取模式。

它不算激进。

更像一个家庭偶尔补贴教育、生活、旅行，或者做小额现金流安排。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列、安盛盛利II、永明万年青星河系列、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下系列、万通富饶万家、国寿傲珑盛世。

我会重点看提取后的现金价值。

不是只看取了多少钱。

也不是只看最终还剩多少。

而是看它有没有持续变厚。

在这个场景下，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现很突出。

整个保单周期内，提取后现金价值还能保持健康增长。

这个很重要。

说明它不是靠透支后期来撑前期体验。

有些产品账面预期收益不错。

一开始取钱，现金价值就明显下滑。

后面增长也乏力。

这种产品不是不能买。

但我不建议给现金流不稳定的家庭。

你一旦中途要用钱，就会很难受。

说个真实故事。

有个客户第8年想给孩子交一笔留学相关费用。

他原本以为保单能取。

打开利益演示一看，取是能取。

但取完之后，后面账户很薄。

继续提，就可能把保单拖垮。

这就是“看着很美，用起来很痛”。

我对这类产品的态度很直接。

如果你不能确定30年不动钱，就别只按长期IRR下决定。

第10年开始每年取10%，韧性差距一下就出来了

再把压力加大一点。

从第10年开始，每年提取1万美元。

也就是总保费的10%。

这个“2/10/10”模式，更接近两类场景。

一类是孩子教育金。

一类是退休后的补充现金流。

它考验的不是某一年好不好看。

而是积累期之后，能不能持续输出。

这一轮里，差距就很明显了。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这种提取强度下，保单会在中途断单。

这句话要重视。

断单不是一个小问题。

它代表这张保单没有办法继续按你想要的现金流节奏走。

很多人买储蓄险，是为了以后每年有钱用。

结果真开始用时，保单撑不住。

这就和当初的目的反了。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然表现稳健。

我对安盛这一点评价比较高。

它不是某一个单点特别炸。

但它的全周期提取节奏很顺。

前期不难受。

中期扛得住。

后期也没有明显掉队。

富卫盈聚天下II也不错。

提取抗压能力确实强。

不过我会提醒一句。

你不能只看这一轮。

产品选择不是单项比赛。

还要看保证收益。分红结构。回本节奏。

这些后面会讲。

刚缴完就取钱，真正能边养边用的只剩少数

第三个测试更狠。

从第2年开始。

刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这就是“225”模式。

说白了，就是边养边用。

这个场景不一定是大多数人的常态。

但它很能测产品底子。

保单前期现金价值薄不薄。

红利结构早不早发力。

提取后还能不能继续滚。

这一轮能支撑下来的产品只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这点我会给很高权重。

很多家庭嘴上说不取。

真到第5年、第8年、第12年，很可能会动。

孩子教育要钱。

家庭周转要钱。

看到新的资产机会，也要钱。

更务实的评估标准是：

中途需要用钱时，这款产品会如何表现。

按这个标准看，永明星河尊享II很有竞争力。

不过，光看提取还不够。

有些产品抗压强，但长期预期不一定最优。

有些产品预期高，但保证底线一般。

接下来要看三个更关键的指标。

比IRR更该看的，是回本、保证收益和复归红利

我看2年交储蓄险，一般会拆成三件事。

回本速度。

保证收益。

复归红利占比。

这三个指标，比单纯看一个6.5%更有用。

先看回本。

所有主流2年缴产品的预期回本时间，基本集中在5-6年。

这个指标上，差异不算大。

达到6.5%复利的速度，就有差别了。

宏挚家传承最快，24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是28年。

宏利宏挚传承，要到第43年。

周大福匠心传承2，要到第48年。

如果只看预期收益，宏利宏挚家传承和安盛盛利II更有优势。

尤其安盛盛利II。

它不是最激进的产品。

但10年、20年这些关键节点很好看。

再看保证收益。

这是产品底线。

也是保司写进合同里的承诺水平。

保证收益率终身最高的，是永明万年青星河尊享II/传承II。

达到1%。

这个在市场里很少见。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，保证收益率是0.55%。

保证回本时间上，永明万年青星河传承II最快，10年。

永明星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

我会很看重保证收益。

原因很简单。

预期收益是演示。

保证收益是底线。

保单持有几十年，市场会变。

利率会变。

投资环境会变。

底线高一点，心里就稳一点。

最后看复归红利占比。

这个指标很多人忽略。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

占比越高，代表产品越早进入滚雪球状态。

它对中途提取的抵抗力也更强。

5-50年均值里，富卫盈聚天下最高，21.86%。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放进这一项里比较。

从结构合理性看，我会更偏向永明星河尊享II。

它有1%保证收益。

复归红利占比也接近20%。

还在225极限提取里表现突出。

这不是单点优势。

是结构比较稳。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，适合两类人

看完三轮提取测试，再看三个收益指标。

我最后会把重点放在两款产品上。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

永明星河尊享II，我更建议给这类人。

长期持有。

中途可能提取。

追求稳健增长。

不想把全部希望压在非保证收益上。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

我把它理解成一款“早熟型”产品。

资金更早进入自我增值状态。

中途拿钱出来，对长期账户的伤害相对可控。

如果你问我，家庭现金流不确定，该选哪类。

我会优先看永明这款。

尤其是孩子教育金、未来可能移民、可能换房的家庭。

这种家庭别装作钱能一动不动。

保单要能扛折腾。

安盛盛利II-至尊，我会给另一类人。

追求预期收益。

持有期相对清晰。

更重视前中期体验。

它28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也比较均衡。

这款不是保证收益最强。

复归红利占比也不是最高。

但整体节奏很好。

前期不激进。

中期稳定。

后期也不掉队。

我会把它看成“均衡型”产品。

如果你确定这笔钱不是短期周转钱。

也能接受分红类产品的非保证属性。

安盛这款就很顺。

不过我还是要说一句。

短期资金别碰这类长期储蓄险。

不管永明，还是安盛。

它们都不是活期账户。

也不是三五年就随便进出的工具。

你真正要想清楚三件事。

这笔钱至少能放多久。

中途用钱概率有多大。

你更在意保证底线，还是预期收益。

我的选择会比较明确。

现金流不确定，优先永明星河尊享II。

持有期清晰，想要预期收益节奏更均衡，可以看安盛盛利II-至尊。

好产品只适合对的人。

别只盯着IRR。

保单真正考验人的时候，往往不是收益最高那一年。

而是你突然要用钱的那一天。

大贺说点心里话

港险不是不能买。关键是别只按宣传表买。如果你正在比较2年交产品，最好把收益、提取和渠道成本一起看清楚。