永明星河尊享II和安盛盛利II：2年缴产品怎么选

你好，我是大贺。

今天聊港险里很热门的一类产品。2年缴储蓄险。

截至2026年05月10日，市场上主流保司都在推这类产品。缴费短。资金占用时间短。长期演示收益也好看。

但我想提醒你一句。

别被IRR带着走。

计划书上很多产品都能跑到6.5%预期IRR。看起来差不多。真到用钱的时候，差别会很大。

这篇我会把10家保司13款2年缴产品放在一起看。最后重点落到两款：永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

一个更偏稳。一个更偏均衡。

10家保司13款2年缴产品，满屏都是6.5%

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了港险市场上10家保司13款2年交产品。

你会发现一个很有意思的现象。

大家都很好看。

宏利宏挚传承。到第100年，预期IRR可以到6.50%。

周大福匠心传承2。第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR也稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊。第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II。最终复利IRR也都能到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II。缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家。第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意。第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世。第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越。第100年复利IRR 6.22%。

安达传承首创V-丰成。第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看完这一圈，很容易迷糊。

每家公司都在强调自己的收益优势。每张表都能讲出亮点。每个IRR都很诱人。

但问题来了。

你不是买一张第100年的表。你是买一份未来可能会用到的钱。

这句话很重要。

别急着比IRR，先问钱能不能躺30年

很多人看长期储蓄险，会默认一个前提。

这笔钱放进去。长期不动。让复利慢慢长。

这个前提太理想了。

现实里，家庭现金流很少这么听话。

孩子教育要钱。房产置换要钱。突然看到新的投资机会，也可能要钱。家庭变故更不用说。

真正该问的问题不是：

“第100年能有多少？”

而是：

中途要用钱，这张保单扛不扛得住？

我会按四步看。

测试资金灵活性。评估提取抗压能力。分析收益构成。最后再综合筛选。

这套方法不花哨。

但很实用。

它能更早筛掉一些产品。

看着漂亮。用起来难受。

港险分红实现率公布季也提醒了大家一件事。非保证收益不是写上去就一定兑现。

2025年公布数据显示，安盛35款产品平均分红实现率95%。永明28款产品平均87%。

这个数据不能直接等于某一款产品未来表现。

但它至少提醒我们。

演示收益要看。实现质量也要看。提取后的活法更要看。

第5年起每年取5%，谁还能继续涨

第一轮，我先用一个温和场景。

总保费10万美元。2年缴清。

从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以叫“255”。

它不像极端用钱。更像家庭里偶尔补充现金流。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这张表我重点看两件事。

第一，取钱之后，现金价值有没有继续长。

第二，长期有没有明显失血。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现最突出。

它们在整个保单周期里，提取后的现金价值还能保持健康增长。没有明显“越取越虚”的感觉。

这点很关键。

有些产品账面IRR很好看。一开始提取，现金价值就掉得明显。后面增长也乏力。

这种产品我不会推给需要灵活用钱的人。

短期看，表上数字还行。

真正用起来，会很别扭。

每年取10%，永明传承II和国寿傲珑盛世撑不住

第二轮，把提取强度加上来。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个模式更像养老年金。也像子女教育金。

前面先积累一段时间。后面持续输出。

这一轮差距就拉开了。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这个结果很直接。

不是产品不好。

是它不适合这种用法。

你要是拿它做长期不动的传承资金，另说。

你要是指望它第10年开始，每年持续拿钱。

我会很谨慎。

反过来，安盛盛利II和富卫盈聚天下II还是稳的。

这说明它们的产品结构有韧性。

不是只会在静态计划书里好看。

这里我想多说一句。

很多销售喜欢讲“长期IRR”。但客户真正痛的地方，往往不是第100年。

是第10年。第15年。第20年。

孩子要读书。家里要周转。你想拿钱。

这时候保单还能不能活着。

这个坑真的不能踩。

缴费刚完成就取钱，只有三款产品能撑住

第三轮更狠。

从第2年开始。也就是刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个模式可以叫“225”。

它基本是在问一件事。

这张保单能不能边养边用？

这一轮，能支撑这种提取方式的产品只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这个结果很有意思。

前两轮里，安盛和富卫很稳。

到了极限早期提取，永明星河尊享II反而跑出来了。

这说明不同产品的强项不一样。

安盛盛利II更像节奏均衡的选手。

永明星河尊享II更像前期结构更硬的选手。

三轮提取测完，我会把核心观察范围收窄到三款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

不过光看提取还不够。

提取测试看的是“能不能用”。

接下来还要看收益结构。

回本、保证收益、复归红利，比单看IRR更有用

很多人问我，2年缴产品回本快不快。

从数据看，主流产品的预期回本时间都集中在5-6年。

这个指标差异不大。

真正要拉开差距，要看后面几项。

达到6.5%复利的时间，差别就出来了。

宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II是第28年。

只看预期收益，宏利宏挚家传承和安盛盛利II确实更有优势。

安盛还有一个亮点。

10年IRR里，安盛盛利II-至尊是4.82%，最高。

20年IRR里，安盛盛利II-至尊是6.21%，也是最高。

这个数据很漂亮。

但我不会只按这个下决定。

港险储蓄险的核心，不只是预期收益。

还要看底线。

保证收益就是底线。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II。第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率这块，永明很强。

永明万年青星河尊享II/传承II，终身保证收益率最高，达到1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，是0.55%。

别小看这个1%。

它不是让你发财的数字。

它代表保司愿意写进合同里的承诺水平。

我自己很看重这一点。

非保证收益再好看，也要落到分红和投资表现上。保证部分才是合同底线。

还有一个指标，很多人会忽略。

复归红利占比。

复归红利是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

中途提取时，也更有抵抗力。

5-50年均值看，富卫盈聚天下是21.86%，第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品分红机制不同，不参与这项对比。

我对永明星河尊享II的评价比较明确。

它的结构最稳。

原因很简单。

它兼具1%保证收益，还有接近20%的复归红利占比。素材里星河尊享II复归红利占比为19.33%。

这不是单一指标好看。

而是底线、分红结构、提取抗压都能连起来。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，适合两类人

最后回到今天的主角。

永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

它们不是同一种性格。

我会把永明星河尊享II定义成“早熟型”产品。

它的优势很清楚。

保证收益1%。行业最高。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

这类产品适合长期持有。也适合未来可能中途用钱的人。

如果你的资金计划不确定。

比如孩子教育时间还没完全定。未来可能移民。也可能换房。也可能临时用钱。

我会优先看永明星河尊享II。

想要稳。想要能扛提取。就选永明这一类结构。

它不一定是每个阶段预期IRR最亮的。

但它的底子厚。

这点我喜欢。

再看安盛盛利II-至尊。

安盛盛利II更像“均衡型”产品。

它第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也比较均衡。

前期不算激进。中期很稳。后期也没有明显掉队。

如果你的持有期限比较清楚。

比如这笔钱就是长期教育金。或者长期家庭储备。中途大额动用概率不高。

那安盛盛利II很合适。

更看重预期收益节奏，我会优先看安盛。

不过我也会提醒你。

盛利初代产品曾经很火。90天狂揽50亿港元保费，后来在2025年6月30日停售。

产品火，不代表每个人都适合。

热度不能替你判断现金流。

最后，你可以问自己三个问题。

这笔钱准备放多久？

中途用钱的概率有多大？

你更在意合同底线，还是预期收益节奏？

我的判断很直接。

资金不确定。未来可能边领边用。优先看永明星河尊享II。

持有期清晰。更看重预期收益和整体平衡。优先看安盛盛利II-至尊。

短期周转的钱，两款都不适合。

这类港险产品，本质还是长期资金工具。

别拿短钱去追长收益。

大贺说点心里话

如果你已经看中了某一款2年缴产品，别急着只比计划书。把你的用钱时间、提取节奏、预算先理清楚，再去选产品，会少走很多弯路。