保诚骏誉财富PACE：第5年回本很亮眼，但别只看4.22%

你好，我是大贺。

今天聊保诚新出的美元储蓄计划，保诚「骏誉财富」（PACE）。

这款产品最近问的人不少。原因也简单。大家现在看港险，已经不只是问“收益多少”。更多人会问两个词。

确定性。

流动性。

我自己做港险这些年，也买过港险保单。这事儿我有发言权。很多产品看着长期收益不错，但前几年现金价值很薄。真到要用钱的时候，才发现拿不出来，或者拿出来很难看。

骏誉财富这次的卖点很直接。

3年缴费。美元保单。人寿和储蓄保险。限额发售。

官方宣传语也很直白。只需缴付3年保费，加快财富积累，成就恒久传承。

基础门槛也要看清。

投保年龄是1至80岁。按下次生日年龄算。货币是美元。最低名义金额是600,000美元。

这不是小额入门款。

它更像是给已经有一笔美元资金，想做中长期安排的人准备的。

第5年回本很快，但4.22%要按“预期”看

骏誉财富最抓眼球的地方，是回本速度。

很多储蓄险前期现金价值涨得慢。头几年退保，基本都不好看。我当年就是踩过这个坑。买的时候只看长期演示。后来才发现，前几年流动性很差。

骏誉财富不太一样。

它只缴3年。保费一交完，保证现金价值直接到81%。

这个数字挺硬。

同类产品里，前期能把保证现金价值给到这么高的，不多。

官方演示里，骏誉财富预期第5年回本。到第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

如果选择一次性预缴全部保费，第10年总预期回报是4.44%。

如果选择保费回赠优惠，第10年总回报率可以到4.55%。

这里我说个实话。

第5年回本，是它很强的地方。

但4.22%不是保证收益。

港险分红储蓄类产品，长期收益里通常会有保证和非保证部分。演示收益能不能实现，要看未来投资表现，也要看保险公司的分红政策。

别只看数字，要看实际到手。

不过放在2026年5月10日这个时间点看，4.22%的10年预期回报，并不夸张。

2025年以来，美元利率已经明显回落。之前美元定存动不动给到5%以上的窗口，已经没那么容易见到了。国内大行3年期定存利率也早就下到很低的位置。

在这种环境里，一个第5年预期回本、第10年预期4.22%的美元储蓄计划，吸引力是有的。

我会把它定位成：

不是冲高收益的产品。是冲“回本快、现金价值厚、资金安排清楚”的产品。

短期资金别碰。

准备3年内要用的钱，也别放。

但如果你本来就有一笔美元资产，计划放5年以上。骏誉财富可以认真看。

收益波动压到±1.1%，这点比高演示更重要

我看储蓄险，不会只盯着最高演示。

我更关心波动区间。

有些产品乐观情境很好看。悲观情境一拉出来，差距很大。市面上不少产品，乐观和悲观收益差能到**±2.4%**。

骏誉财富把这个差值压到了**±1.1%**。

这个点我比较喜欢。

收益不一定要冲得很高。但曲线不能太晃。特别是给父母养老、给孩子教育金、给家庭做备用现金流，稳定比刺激更重要。

底层资产上，它的长期目标配置是：

• 50%固定收益证券
• 50%股票类别证券

做的是全球分散投资。

保诚本身有上百年经营历史。分红平滑和风控机制相对成熟。

再看近年的分红实现率。保诚2025年度披露里，主流产品红利实现率大多在比较健康的区间。比如隽升过往8年实际红利派发率在88%-117%之间。隽富系列也维持在90%以上。

这不能直接等同于骏誉财富未来一定达标。

新产品就是新产品。

历史数据只能做参考。

但我会这么判断：4.22%的演示，不像那种靠特别激进假设堆出来的数字。

香港保监局也在研究分红险红利息率上限，市场提到的上限是6.5%。骏誉财富第10年预期4.22%，在这个框架下并不浮夸。

这点很关键。

我不喜欢那种把预期拉得很满的产品。看着热闹，后面兑现压力很大。

骏誉财富这里反而克制。

第5年起自动领钱，适合做家庭现金流

骏誉财富还有一个功能，我觉得很实用。

叫“自主入息选项”。

很多储蓄险要提钱，确实麻烦。填表。申请。等处理。中间还要担心是不是要部分退保。

骏誉财富从第5个保单周年日起，可以设置自动提款。

可以按年。

也可以按月。

金额可以固定。也可以每年递增1%-10%。

比如你想给孩子留学期间每月打一笔生活费。或者给父母做长期护理金。提前设好，后面自动执行。

它还有一个细节。

提款不减少保单名义金额。也不需要部分退保。款项来自归原红利及相关特别红利的现金价值。

指示和收款人可以无限次更改。

不过同一时间只能有1个指示。

这个限制不算大。日常家庭安排够用了。

我对这个功能的判断很明确。

想做养老补充金的人，会很适合。

尤其是那种不想每年自己操作的人。

设一次。后面按月或按年到账。

这张保单就有点像一张会成长的“终身工资卡”。

但也别误会。

提款来源不是凭空来的。它来自保单里的红利现金价值。前期拿得多，后面累积自然会受影响。

要用它做现金流，就要提前算领取节奏。

不要一边想高额领取，一边又想后面价值滚得很漂亮。

两件事很难同时拉满。

传承功能做得细，但它不是万能信托

骏誉财富在传承设计上，确实下了功夫。

从第3个保单周年日起，可以把一张保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。

多孩家庭很实用。

一份给老大。一份给老二。各自独立。后面也不容易因为分配不清产生纠纷。

受保人也可以更换。

从第1个保单周年日起，只要现有受保人在世，就可以无限次更改受保人。

个人家庭能用。

企业业务也能用。比如原雇员离职后，可以更换新雇员为受保人。

我觉得最实用的，是“无行为能力选项”。

有些家庭真正怕的不是身故。

是人还在，但突然失去行为能力。

比如重病、昏迷、严重创伤。家人急着用钱。常规法律程序可能要几个月。

骏誉财富允许提前指定家人。紧急情况下，可以跳过复杂法律程序，提取部分退保价值，或者接管保单。

授权流程只需要几天。

这笔钱，很多时候就是家庭周转的救命钱。

它还可以设置“暂托人”。

保单先由暂托人代管。等指定持有人达到指定日期、年龄，或者发生某个人生事件，再交给他。

人生事件包括大学毕业、结婚、生育、移居至另一城市。

这个设计适合两类人。

一类是担心孩子太小。

一类是担心孩子太会花。

实话跟你们说，给下一代留钱，不只是“给多少”的问题。更重要是“什么时候给、怎么给、谁来管”。

骏誉财富在这块，比普通储蓄险更细。

但我也要提醒一句。

它不是万能信托。

复杂家族结构、跨境税务、婚姻债务隔离、企业股权安排，这些不能只靠一张保单解决。

普通家庭做定向传承，够用了。

高复杂度家庭，还是要配合专业法律和税务安排。

首发期到5月31日，优惠要看你现金流

截至2026年5月10日，骏誉财富还在首发推广期。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。

这个时间段内，最低名义金额从600,000美元下调到195,000美元。

这点很重要。

原本门槛不低。推广期把入口放低了不少。

首发优惠有两个选项。二选一。

第一个是保费回赠。

年缴65,000-199,999美元，回赠6%。

年缴200,000-499,999美元，回赠8%。

年缴500,000-999,999美元，回赠10%。

年缴1,000,000美元及以上，回赠12%。

第二个是一次性预缴全期3年保费。

预缴资金可享每年6.5%保证特惠利率。折算相当于首年年度保费的17.9%。

保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

官方示例也给得很清楚。

年保费100万美元。

一次性预缴300万美元。

可少付179,374美元。

实际缴纳2,820,626美元。

这里怎么选？

我会很直接。

现金充足，就优先看预缴。

6.5%的保证特惠利率，在现在的美元利率环境里，挺香。

但前提是你手里确实有这笔钱。并且这笔钱短期不用。

不要为了拿预缴优惠，把家庭现金流压得太紧。

现金流没那么宽裕，就看保费回赠。

保费回赠更直观。压力也小一点。

兄弟姐妹们注意了。优惠不是越大越好。优惠要和你的现金流匹配。

为了一个优惠，把本来灵活的钱一次性锁进去，我不建议。

写在最后：骏誉财富适合谁，不适合谁

骏誉财富这款产品，我的整体评价比较明确。

它是保诚这几年新品里，流动性和确定性做得比较均衡的一款。

早期保证现金价值给得快。

收益波动压得窄。

第5年起可以做自动现金流。

传承设计也比普通储蓄险更完整。

如果你在规划海外美元资产配置。想要一笔未来自动到账的养老钱。或者想把财富更稳地交给下一代。

这款值得认真看。

但有三类人，我不建议急着上。

第一，3到5年内要用的钱。

第二，现金流不稳定，还想硬做预缴的人。

第三，只盯着4.22%演示收益，却不理解分红非保证的人。

港险不是短炒工具。

它适合长期资金。也适合愿意用时间换确定性的人。

确定性带来的安心，和流动性带来的从容，有时候确实比单纯高收益重要。

这就是我对保诚骏誉财富PACE的真实看法。

大贺说点心里话

这类产品，条款和渠道差异都要看细。产品本身是一回事，怎么买、怎么买得省，也是另一回事。你要是正在比较骏誉财富，或者想看同类港险方案，可以把资料发我，我帮你一起捋一遍。