保诚骏誉财富：第5年回本，但别只看IRR

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天聊保诚新出的美元储蓄计划，保诚「骏誉财富」（PACE）。

这款产品挺有意思。它不是那种只把长期演示收益做得很好看的储蓄险。它把两个现在大家很在意的点，放到了很前面。

一个是确定性。一个是流动性。

说白了，就是钱放进去之后，不想每天担心本金安全。真要用钱的时候，也别卡得太死。

我的判断比较直接。

骏誉财富适合长期美元资金。适合高净值家庭做传承。也适合想要第5年后有现金流的人。

但它不适合短期周转钱。也不适合只盯着第10年IRR的人。

它的亮点很清楚。3年缴费。预期第5年回本。第10个保单年度总预期回报率约4.22%。保费交完后，保证现金价值直接到81%。

这个速度，在同类港险储蓄产品里，确实少见。

不过我会提醒一句。这里的4.22%是预期回报。不是保证收益。你要看它。不能只看一个IRR数字。要看早期保证价值。要看提款规则。也要看传承安排。

3年缴完，保证现金价值到81%

很多储蓄险有一个老问题。

前期现金价值太薄。头几年退保，亏得很明显。不是产品一定不好。而是资金被锁住的感觉太强。

骏誉财富在这里做得比较激进。

它只有3年缴费期。保费一交完，保证现金价值直接达到81%。这点我很看重。

投保年龄是1至80岁。按下次生日年龄算。货币是美元。常规最低名义金额是600,000美元。缴费方式也简单。PACE只提供三年缴。也可以选择一次性预缴全期保费。

还有一个细节。如果选择一次性预缴，保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

这不是说你第1天就该退。储蓄险本来就不是这样用的。

但这个设计说明一件事。它的早期保证价值给得比较厚。这对很多家庭很重要。

我见过不少家庭买储蓄险。真正难受的不是长期收益不够高。而是前几年突然要用钱。一看退保价值，心里发凉。

如果你的钱三五年内可能要用。我不建议放太多进任何长期储蓄险。

但如果这笔钱本来就是长期美元资金。骏誉财富这种快缴费、快回本的结构，就很顺手。

±1.1%的收益差，背后看的是底层资产

很多朋友看港险，最容易被演示收益带着走。

我一般会反过来看。我先看悲观情形。再看乐观和悲观之间差多少。

市面上一些产品，乐观和悲观收益差可以到**±2.4%。骏誉财富把这个差值压到±1.1%**。

这个数字不算花哨。但很实用。

它的底层配置是50%固定收益证券 + 50%股票类别证券。同时做全球分散投资。保诚本身也有上百年的经营历史。风控和红利平滑机制相对成熟。

我会把它理解成一款偏稳的美元储蓄计划。不是冲最高收益的。更像是把波动压住。让现金价值曲线别太难看。

这里要说得更直一点。

如果你追求特别高的长期预期收益，它未必是最刺激的选择。如果你更怕大起大落，它反而更适合。

临近退休的人。风险承受能力弱的人。家庭资产里已经有不少权益类资产的人。我会更愿意让他们看这种结构。

第5年后自动拿钱，这点比IRR更实用

骏誉财富有个功能，叫自主入息选项。

从第5个保单周年日起，可以启用。你可以设置按年拿。也可以设置按月拿。

金额也能自己定。可以是固定金额。也可以每年递增1%至10%。

这个设计，我很喜欢。它不是只在纸面上讲流动性。它是真的把现金流做成了一个规则。

很多储蓄险提款很麻烦。填表。申请。等审批。有些还会影响保单结构。用起来不顺手。

骏誉财富这个提款，不减少保单名义金额。也不需要部分退保。款项来自归原红利及相关特别红利的现金价值。

你还能无限次更改指示或收款人。不过同一时间只能有1个指示。这个限制要记住。

这就很适合几个场景。

退休后每月补现金流。孩子留学期间自动打生活费。给父母或长辈做医疗护理金。也可以给下一代做阶段性支持。

保单不是摆设。能不能按你的家庭节奏出钱。这才是关键。

我对这点的判断比较明确。

如果你买港险是为了养老现金流，骏誉财富比很多只讲长期传承的产品更友好。

但也别误会。提款来自红利现金价值。红利本身有非保证部分。拿多少。拿多久。还是要结合具体计划书来算。

传承设计，是骏誉财富最值得细看的地方

我做港险这些年，最不愿意看到的情况，是家庭已经有钱，却用不了钱。

人突然昏迷。账户被冻结。继承人意见不一。孩子学费、医疗费、公司周转，全卡住。

我见过比较麻烦的案例。老板突发重疾昏迷。家里人想动账户。银行、法律文件、公证手续，一层一层走。几个月过去，钱还没出来。

真到那天就晚了。

这也是我看骏誉财富时，最关注的部分。不是第10年IRR。而是它的传承和失能安排。

从第3个保单周年日起，可以把保单拆分成多份。分别给不同子女。也可以给孙辈。每份独立管理。互不干扰。

多孩家庭很需要这个功能。很多纠纷不是家里没钱。是分配不清。一份资产混在一起。最后谁都觉得不公平。

它还可以无限次更改受保人。从第1个保单周年日起。现有受保人在世时可操作。

这意味着保单可以跨代延续。从父母到子女。再到孙辈。不是一个人走了，安排就断掉。

企业业务场景也能用。原雇员离职后，可以更换新雇员为受保人。这个点对企业主有价值。尤其是做长期激励或关键人安排时。

不过最实用的，我认为是无行为能力选项。

保单持有人提前指定家人。遇到严重情况时，对方可以在紧急情况下启动安排。可以提取部分退保价值。也可以接管保单。

常规法律程序可能要数月。这个授权流程只需几天。

这几天和几个月的差别，非常大。很多家庭扛不过的，就是中间这段时间。

2025年司法数据里，遗产继承类纠纷上升明显。其中失能后资产冻结的问题，越来越常见。大家以前总觉得继承是身故后的事。其实不是。失能才是很多家庭真正的压力点。

你现在不规划。家人到时候只能在流程里等。

骏誉财富还可以设置暂托人。暂托人先代管保单。等指定持有人达到条件后，再交接。

条件可以是指定日期。也可以是指定年龄。也可以是人生事件。比如大学毕业、结婚、生育、移居至另一城市。

后续持有人或指定持有人接管时，必须年满18岁或以上。

这个功能对隔代传承很实用。尤其是爷爷奶奶想给孙辈留钱。又担心孩子太小。也担心年轻时乱花。

它不是传统信托。但确实有一点类信托味道。

现在不少家庭一提到信托就头疼。境内家族信托门槛通常很高。境外信托还有设立费和维护费。对多数中产和中高净值家庭来说，成本并不轻。

骏誉财富在首发期把最低名义金额降到195,000美元。它不能完全替代信托。这一点要讲清楚。但在保单层面，它已经能完成很多家庭最关心的事。

防冻结。防挥霍。定向分配。跨代延续。

我的立场很明确。如果你最在意的是家庭传承秩序，这款产品值得重点看。不是每张储蓄险都把这些功能做得这么细。

首发期到5月31日，两个优惠别选反

现在是2026年05月10日。骏誉财富的首发推广期还在。活动时间是2026年4月15日至5月31日。

这个时间点挺关键。推广期内，最低名义金额从600,000美元下调到195,000美元。门槛下降很多。

优惠有两个。只能二选一。

第一个是保费回赠。

• 首年年度化保费65,000至199,999美元，回赠6%
• 年缴200,000至499,999美元，回赠8%
• 年缴500,000至999,999美元，回赠10%
• 年缴1,000,000美元及以上，回赠12%

第二个是一次性预缴全期3年保费。可享每年6.5%保证特惠利率。相当于首年年度保费的17.9%。

举个素材里的例子。年保费100万美元。预缴3年就是300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

保单生效时，还可享高达一次性预缴保费**80%**的保证金额。

对应到第10年回报。一次性预缴全部保费，第10年总预期回报是4.44%。选择保费回赠优惠，第10年总回报率是4.55%。

这里我会直接给建议。

现金流充裕的人，可以重点看预缴方案。它省事。也能把首期安排做得更紧凑。

更看重账面回赠的人，可以看保费回赠。尤其是保费档位刚好能上一级时，差别会更明显。

但别为了优惠硬上保费。这点我不建议。保费档位不是目标。家庭现金流才是目标。

港险最怕什么。不是收益少一点。是中途缴费压力太大。把一张长期保单变成家庭负担。

写在最后：骏誉财富适合谁，不适合谁

骏誉财富不是一款只靠高演示收益吸引人的产品。

它真正强的地方，是四个点。

早期保证现金价值给得快。第5年起能做自动现金流。收益波动区间压得比较窄。传承功能做得比较细。

我会把它放进这几类人的备选里。

有海外美元资产配置需求的人。想做自动到账养老年金的人。想把钱稳妥留给下一代的人。多孩家庭。企业主。已经开始考虑失能风险的人。

但我不建议短期资金进来。也不建议保费预算勉强的人硬买。更不建议只看第10年IRR就决定。

这款产品的核心，不是搏高收益。而是用一张保单，把现金流和传承秩序提前安排好。

确定性带来的安心。流动性带来的从容。有时候比单纯高一点的收益更重要。

大贺说点心里话

如果你看完之后，觉得骏誉财富方向对，但不知道该选预缴还是回赠，最好别自己拍脑袋。港险真正的差别，往往不在产品名字，而在方案细节和购买渠道。