延迟退休落地养老金缺口51万亿：友邦环宇盈活等5款港险怎么选不亏？

你好，我是大贺。

2025年延迟退休正式实施，男性要干到63岁，女性也得多熬几年。

更扎心的是，安联刚发布的全球养老金报告显示：全球养老金缺口高达51万亿美元，未来40年每年还得多存1万亿。

养老金不够用，现在就要想办法。

今天我就从养老现金流规划的角度，帮你算清楚：友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」——这五款"夯"级港险，到底谁能给你稳定的养老底气？

统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。

这五款产品可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。但养老规划讲究"钱要在对的时间到位"——你的钱打算存多久，决定了该选谁。

短期视角（5-10年）：谁能最快回本？

养老规划越早越轻松。但很多人40多岁才开始着急。

这时候最怕什么？钱放进去，十年八年还回不了本。

先看回本速度：

宏利「宏挚传承」是绝对的短跑冠军——5年缴费，第6年就能回本，其他产品都要7年。

别小看这1年差距，对于急需资金周转或者想"先试水"的人来说，早回本就是早安心。

但如果你更看重"保证回本"这个硬指标，永明「星河尊享2」才是狠角色：保证回本只要13年，其他产品要18-25年。

什么意思？就算市场再差，永明13年后一定能拿回本金，而安盛最慢要25年才能保证。

再看提领表现。

以"566"方案（第6年起每年提领6%）测算，保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。

如果你计划50岁买、60岁开始领，宏利在这个阶段确实能让你"边领边看着账户涨"。

短期结论：

• 看重预期回本速度 → 宏利「宏挚传承」，第6年回本，前20年收益碾压市场
• 看重保证回本安全 → 永明「星河尊享2」，13年保证回本，心里踏实

中期视角（20-30年）：谁能冲到6.5%？

养老是场马拉松。

如果你35岁开始规划，到60岁退休正好25年，到65岁是30年。

这个阶段，收益增速才是关键。

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」都能在第30年达到**6.5%**的收益峰值，这是市场天花板级别的表现。

但细看提领后的账户价值，差距就出来了：

保单15年开始，安盛「盛利2」反超宏利成为第一。

到第31年，永明「星河尊享2」才追平安盛。

这说明什么？安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

退休后每月能领多少，现在就能算清楚。

如果你计划退休后大额提领，安盛在中期阶段的优势非常明显。

长期视角（40-50年）：谁能陪你到最后？

别等退休了才发现钱不够。

养老规划最怕的是"人还在，钱没了"。

好消息是，长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

宏利47年到达峰值，永明50年，其他三款30年就到了。

但如果你一边领钱一边持有，40年后账户里还剩多少？

以"566"方案测算：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

安盛和永明在长期提领后，账户价值遥遥领先，比宏利多出近35万美元。

现金流才是养老的底气。

永明「星河尊享2」主打长期安全，领钱更安心；而友邦、国寿虽然提领后余额略低。但品牌稳健，适合看重传承的高净值家庭。

安全性加分项：保证收益谁最高？

养老规划最怕什么？市场波动、分红不达预期。

这时候，保证收益就是你的安全垫。

按保证IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市场顶尖）
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明「星河尊享2」保证收益全周期都最高，优势非常明显。

更关键的是，永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一。

什么意思？别家的分红是"预期"，永明的分红一旦公布就变成"保证"，确定性独一份。

全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休已经启动。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

保守型投资者、对市场波动敏感的人，永明能让你睡得着觉。

按时间选产品：你的最优解是？

说了这么多，最后帮你做个总结。

根据你的投资期限和需求，对号入座：

5-10年短期增值：→ 宏利「宏挚传承」：前期收益之王，第6年回本，支持"无忧选"灵活提取，适合有明确用钱计划的人

10-20年中期规划：→ 安盛「盛利2」：提领王者，双重货币户口设计+独家557提领方案，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划

20-30年长期持有：→ 友邦「环宇盈活」：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族传承→ 国寿「傲珑盛世」：国资安全感担当，新增5年交和人民币选择，适合偏好中资背景的投资者

全周期稳健首选：→ 永明「星河尊享2」：稳健之选，保证收益+回本速度双优，支持4种货币同收益，稳提领适合长期财富规划

养老规划越早越轻松。

不管你选哪款，现在开始行动，就是最好的时机。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更大。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。