安达安心退休、万通多元年金等4款，养老钱该怎么选

你好，我是大贺。

今天聊港险养老年金。

不是聊哪款排第一。

这个问题问错了。

养老年金最怕的，不是收益少一点。是你买的产品，和你的人生阶段不匹配。

我自己买过3份港险年金。也帮父母配过。买之前我想的和买之后感受的，完全两回事。

年轻时，我更想要弹性。钱不能锁死。

到了父母这个年纪，我更在意确定。每年能不能领。合同里写没写。活得久，钱还在不在。

截至2026年05月10日，我会把这4款放进养老年金的重点观察名单里：

安达「安心退休计划」、万通「多元终身年金」、永明「享悦即享年金」、太保「鑫相伴」。

这4款，基本覆盖了现在港险养老年金的主流思路。

养老年金没有最好，只有你现在更需要哪种现金流

很多人看榜单，会下意识问一句。

哪款最好？

我不太喜欢这个问法。

养老年金不是手机。不是参数越高越好。

它更像一双鞋。你现在走什么路，就该穿什么鞋。

这4款的定位很清楚。

永明「享悦即享年金」，是马上给现金流。

安达「安心退休计划」，是稳稳领。确定性更强。

万通「多元终身年金」，是前期灵活滚存。后期转年金。

太保「鑫相伴」，更像长期高息存款的替代品。

我自己就是这么选的。

还在赚钱阶段，我会把弹性放前面。

给父母看产品，我会把保证领取放前面。

这是两套完全不同的逻辑。

你要注意。

养老这件事，不是挑一个看起来最漂亮的演示表。

而是判断你现在最缺什么。

缺现金流。缺确定性。缺弹性。还是缺一个长期锁利率的账户。

临近退休想马上有钱花，永明享悦即享年金更直接

如果你已经退休。或者这两三年就要退休。

我会直接看永明「享悦即享年金」。

这款产品很直白。

投保年龄是40-85岁。保单货币是美元。缴费期1年。交完保费，次月就可以开始领。

它不是让你等十年八年。

它解决的是一个很现实的问题。

现在就要现金流。

永明这款，每年领取金额大概占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

更关键的是，这笔领取金额是全保证。

写在合同里。

不含分红。

这点我很看重。

很多临近退休的人，其实已经不适合再去赌分红。也不适合再去等一个长期复利故事。

你要的是每个月、每年确定到账。

永明的优势就在这里。

它的缺点也很明显。

增长空间不会特别大。

你不能拿它和长期分红储蓄险去比后劲。

这不是一个赛道。

我会把它定义成：

适合已经退休，或者马上退休，又想快速补充养老金的人。

如果你爸妈已经60多岁。手里有一笔钱。想每年稳定领。

永明可以看。

如果你才30多岁。还在积累资产。

我不会优先推它。

太早用这种即时年金，有点浪费时间价值。

还有一个托底点。

中途身故，除了已经领过的养老金，还会一次性返还一笔金额。保证到手总金额为保费的100%-105%。

这对老人很重要。

我爸当年差点买错，就是把“高演示收益”和“养老现金流”混在一起看。

老人买年金，别太贪后面。

能不能稳定领，才是核心。

不急着领、图一个稳稳养老，安达安心退休计划更像正统年金

如果你不急着领钱。

比如现在45岁、50岁、55岁。

想给自己规划一个退休后的稳定现金流。

我会优先看安达「安心退休计划」。

它的投保年龄是18-60岁。保单货币美元。缴费期有5年、10年、18年。最快5年后领取。领取年龄在50-70岁。

这款最大的特点，是确定性做得很重。

底层资产里，85%-95%是债券。

这会带来一个结果。

保证部分占比高。

波动小。

以一个例子看。

60岁投保，65岁开始领取。

保费缴付期5年。每年基本保费50,000美元。总已缴保费250,000美元。

65岁到100岁，年金期35年。

每年保证入息11,184美元。折合每月932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。总派息530,523美元。

保证部分占总派息金额超过70%。

这个数字不是最性感的。

但很扎实。

养老钱，我更喜欢这种扎实。

尤其是父母的钱。

他们不需要听太复杂的投资故事。

他们需要的是，每年能领多少。能领多久。保证部分有多少。

安达这款，在这个点上很强。

不同投保年龄，保证派息率也会变化。

年纪越大投保，保证派息率越高。

45岁投保，50岁领。保证派息率3.96%。

50岁投保，55岁领。保证派息率4.17%。

55岁投保，60岁领。保证派息率4.44%。

60岁投保，65岁领。保证派息率4.81%。

还有一个更容易被忽略的点。

积累期越长，保证派息率越高。

同样是35岁投保。

50岁开始领，保证派息率4.9%。

60岁开始领，保证派息率7.6%。

这款我会给一个很明确的判断。

不急着领钱，又看重养老确定性的人，安达可以优先考虑。

但短期资金别碰。

这类年金的价值，要靠时间释放。

你如果三五年内可能要拿钱买房、周转、做生意。

别硬上。

养老钱要专款专用。

这是我真金白银踩过的坑，告诉你。

还在赚钱、想把投资和养老一起做，万通多元终身年金更适合

如果你是中青年。

收入不错。

未来现金流不确定。

又想把投资和养老放在一个账户里。

我会看万通「多元终身年金」。

它的投保年龄是18-75岁。支持美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元、澳门元，一共8种货币。

缴费期也很灵活。

可以1年。也可以5-62个任意周年。

被保人到55岁，或者持有超过10年，可以领取。领取年龄是55-85岁。

万通这款有两种形态。

前期像万能险账户。

可以增减保费。

你可以把它理解成一个美元账户。

素材里给到的表述是，前期为4%超级高复利滚存的美元活期账户。

后期可以随时转年金。

这就是它和传统年金不一样的地方。

它不是一上来就锁定领取节奏。

而是先滚存。

等你觉得时间到了，再转年金。

看一个案例。

18岁男孩，年交5万美元，交5年。

总缴保费25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR 2.20%。

60岁时，账户价值1,703,919美元。

到了60岁，可以选择全部转年金。

行使定额终身年金。15年保证期。

61岁开始，每年领113,481美元。

每月9,457美元。

折合人民币约6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。

大约是总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数据很漂亮。

但我会提醒一句。

别只看100岁的累计领取。

能活到100岁，年金当然越领越划算。

但你的真实决策，不该只靠一个极长寿假设。

我更看重两个点。

第一，前10年退保会有手续费。

第二，它每5个保单年度会出现一次大额增长，增长率10.40%。

也就是说，你不能拿它当短期活钱。

它是灵活。

但不是随便进出都不受影响。

这款我会给中青年和高收入人群。

尤其是还在赚钱的人。

未来要不要移民、换工作、创业、提前退休，都不确定。

你需要的是空间。

不是一开始就把自己锁死。

想把“投资+养老”一起做，万通更合适。

但保守型老人，我不会优先推它。

他们不需要这么复杂。

给孩子准备、也给自己锁利率，太保鑫相伴很接地气

太保「鑫相伴」，我觉得是这4款里最接地气的一款。

它的投保年龄范围很宽。

15天-80岁都可以。

保单货币是美元或港元。缴费期可以整付，也可以6年。

次年可领取。18周岁后可领取。

它的定位很清楚。

存款替代。

长期派息。

保本感强。

每年保证派**2.5%**利息。

第5年起，叠加**0.8%**现金分红。

每年拿3.3%。

长期IRR可达5.5%。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

演示里有一个例子。

首年交10万美元保费。

后续每年交2,500美元。

第1-4年派息率2.58%。

第5年起派息率3.30%。

保单到100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

这个数字很长线。

不能当成短期收益看。

但它的思路很简单。

你把钱放进去。

每年拿息。

账户现金价值不跌反涨。

这对保守型家庭很有吸引力。

我会把它放在两个场景里。

一个是给孩子准备长期账户。

一个是成年人想提前锁一段长期利率。

尤其现在的大环境很微妙。

香港保监局2025年第三季度长期业务统计里，内地访客新单保费在2025年前三季度同比增长约18%。年金产品增速超过30%。

这不是偶然。

很多人开始意识到，养老钱不能只靠银行存款。

另一个背景是美元利率。

美联储2025年累计降息75个基点。市场也预期2026年仍可能继续降息2-3次。

长期利率窗口，确实在变窄。

能不能锁住一段长期现金流，对保守型家庭很重要。

这款我会这样判断。

想要简单、稳、长期拿息，太保鑫相伴够用。

但如果你追求很高弹性。

或者希望中途频繁取大额资金。

它不是最优解。

别学我当年瞎买，先想清楚你要的是啥。

为什么我建议认真看年金，而不是只盯着储蓄险

很多朋友看香港保险，第一反应都是储蓄险。

分红高。演示好看。长期IRR也更吸引人。

年金险经常被忽略。

理由也很简单。

看起来不够赚。

节奏慢。

现在又用不上。

我以前也这样想。

后来给自己和父母都看过一圈，想法变了。

年金险解决的，不是赚得更多。

它解决的是现金流确定。

素材里提到，年金险保证部分大概是2%-3%。

整体收益大概是4%-4.5%。

这不算极致。

但养老这件事，极致收益不是第一位。

你真正怕的是另一件事。

活得很久。

钱不够用。

年金险的核心，就是对冲长寿风险。

活到老。领到老。

保证一辈子都有收入。

这点储蓄险很难完全替代。

储蓄险更像资产池。

年金险更像工资单。

退休以后，很多人的焦虑不在资产净值。

而在每个月有没有钱进来。

这两种感受不一样。

我见过不少客户。

账户里明明有钱。

但每次取钱都心疼。

有年金后，反而轻松。

该领就领。

该花就花。

不用每年盯市场。

不用纠结要不要卖资产。

这就是专款专用的价值。

我会很明确地说。

真正用于养老的钱，年金比单纯储蓄险更合适。

预期收益可能不是最高。

但它更省心。

也更符合养老这件事的本质。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

这4款产品，我会这样分。

已经退休，或者马上退休。

想立刻补养老金。

看永明「享悦即享年金」。

不急着领。

想要保证部分高一点。

看安达「安心退休计划」。

还在赚钱。

想要账户弹性和后期转年金。

看万通「多元终身年金」。

保守型家庭。

想给孩子或自己锁一段长期利率。

看太保「鑫相伴」。

这不是排名。

是人群匹配。

越是见过市场波动的人，反而越在意确定性。

赚钱有时靠运气。

养老基本没有试错空间。

养老年金的本质，不是用来赚更多。

而是用来少出错。

如果你还在积累阶段，更需要空间和弹性。

如果你已经接近退休，或者已经退休。

确定能领的钱，会变得更重要。

我不建议你只看一张收益表就拍板。

也不建议你只问哪款收益最高。

你要问的是：

我这笔钱什么时候用？

能不能长期不动？

我更怕收益低，还是更怕老了没现金流？

想清楚这三个问题，再去选产品。

方向会清楚很多。

大贺说点心里话

港险年金不是越贵越好，也不是演示越高越好。你真正要搞清楚的，是自己处在哪个阶段，以及这笔钱到底要解决什么问题。