永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交港险里，我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊一个很多客户都会纠结的问题。

港险2年交产品，到底怎么选？

这两年，大家看储蓄险。很容易被一个数字吸住。就是长期预期IRR。尤其看到6.50%，心里会觉得很稳。

但我做港险9年。见过太多客户。买的时候说这笔钱不动。第10年孩子留学。第15年换房。第20年想提前养老。计划全变了。

买保险不是做数学题。

我更关心一个问题。

这笔钱你真能放30年不动吗？

如果不能。那就别只看纸面IRR。要看中途取钱时，账户扛不扛得住。

今天这篇，就把香港市场上10家保司、13款2年交产品放在一起看。最后我会重点落到两款：永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

13款2年交产品，纸面成绩都不差

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。总保费10万美金。

参与对比的产品，一共有10家保司13款。

你会发现一个现象。几乎每家公司，都能拿出很漂亮的长期演示。

宏利宏挚传承。100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2。第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊。第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II。最终复利IRR也都能达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II。缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家。第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意。第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世。第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越。第100年复利IRR达到6.22%。

安达传承首创V-丰成。第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看到这里，很多人会更迷糊。

都说自己长期能到6.5%。都说自己总收益高。那到底选谁？

我不太建议你这样比。

长期演示收益当然要看。但它只是一个维度。真正麻烦的是，中途一取钱，账户还能不能继续长。

尤其从2025年开始，延迟退休已经正式启动。男职工法定退休年龄逐步延至63岁。女职工延至55岁或58岁。很多人的现金流安排，会被拉长。

过去一年，国内定存利率也在低位。2025年10月，国有大行3年期定存挂牌利率普遍在1.25%-1.55%区间。5年期还出现倒挂，降到1.30%。

大家看港险，不只是想把钱锁死。更多是想要长期复利。也想保留一点取用空间。

这才是今天评测的重点。

第5年起每年取5%，谁还能稳住账户

第一轮，我们先用一个温和场景。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式可以理解为“255”。不算激进。更像给孩子教育金做小额补充。或者给家庭现金流留一个出口。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这一轮里，我会重点看两款。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。没有明显失血。

这个很重要。

有些产品账面演示很好。一开始取钱，现金价值就往下掉。后面再想追回来，就很吃力。

这种产品不是不能买。但不适合经常要用钱的家庭。

站在你的角度想。你买的是一张长期储蓄险。不是买一个只能看不能碰的数字。

第10年起每年取10%，有产品会撑不住

第二轮更贴近真实需求。

从第10年开始。每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个模式更像养老补充。也像孩子海外读书时的持续支出。

第10年才开始取。前面留了积累期。按理说已经不算苛刻。

但结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这件事要认真看。

很多客户只看第100年。很少看第10年以后连续取钱的曲线。可现实里，钱往往就是在第10年、第15年、第20年被用掉。

这一轮，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现稳健。

我对这两款的评价会更高。不是因为它们的长期数字最漂亮。是因为它们在被持续提取时，结构没有明显变形。

这就是韧性。

港险储蓄险的好坏，不只看能不能长。还要看被你取了钱以后，能不能继续长。

缴完就开始取，永明星河尊享II最能打

第三轮是压力测试。

从第2年开始。刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个模式很硬。几乎是在看产品能不能“边养边用”。

说实话，我不建议大多数人这么用储蓄险。太早取钱，会破坏复利积累。

但这个测试有价值。它能看出产品底层结构。

这一轮，能支撑225提取方式的产品只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II表现最出色。

这一轮之后，我会把核心候选缩小到三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

提取能力强，说明产品能扛。但最后要不要买，还要看回本速度、预期IRR、保证收益和分红结构。

有些产品很能扛。但长期收益不一定占优。

有些产品收益漂亮。但底线不够厚。

真正适合家庭配置的产品，要在这几个维度里找到平衡。

回本都在5到6年，安盛盛利II中期更亮眼

接下来再看收益。

所有主流2年缴产品，预期回本时间集中在5-6年。

这个差异不算大。没必要为了快一年回本，就完全改变选择。

更值得看的是，谁更快达到6.5%复利IRR。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到6.5%。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。第28年达到6.5%。

宏利宏挚传承。第43年达到6.5%。

周大福匠心传承2。第48年达到6.5%。

再看阶段IRR。

第10年，安盛盛利II-至尊4.82%最高。

第15年，宏利宏挚传承5.73%最高。

第20年，安盛盛利II-至尊6.21%最高。

这一组数据里，我会给安盛盛利II更高评价。

它不是单看第100年好看。第10年、第20年的表现也很强。对很多家庭来说，这比第100年更有参考意义。

宏利宏挚家传承也很突出。第24年达成6.5%，速度最快。

但结合前面提取测试来看，我不会只按IRR选宏利。因为本文的核心问题不是谁纸面收益最高。是中途用钱时谁更扛。

别被纸面IRR忽悠。

IRR要看。现金流也要看。你什么时候用钱，更要看。

保证收益和复归红利，才是真正的底气

再看底线。

保证收益代表什么？

它不是演示。它是保险公司写进合同里的承诺水平。这个数字不一定高。但它很重要。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II，周大福匠心传承II，富卫盈聚天下，万通富饶万家，宏利宏挚家传承，保证回本为13年。

保证收益率看终身。

永明万年青星河尊享II和传承II为1%。这是这组产品里最高的水平。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，保证收益率是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这一项，我会明确站永明。

永明万年青星河系列的保证收益底线更厚。

再看复归红利。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，代表产品越早进入滚雪球状态。中途取钱时，也更有缓冲。

复归红利占比按5-50年均值看。

富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品采用不同分红机制。不放进这一项对比。

这里我要强调永明星河尊享II。

它兼具1%保证收益和接近20%复归红利占比。素材里给到的结构判断是19.33%。

这类结构，我更喜欢。

不是特别冲。但底盘稳。也更适合真实家庭现金流。

永明星河尊享II和安盛盛利II，适合的人不一样

把前面几轮放在一起看。

最后我会重点留两款。

永明「万年青·星河尊享II」和安盛「盛利II-至尊」。

先说永明。

永明星河尊享II的特点很清楚。

保证收益1%。这组里最高。

复归红利占比接近20%。

还能支持225这种极限提取。

我会把它定义成一款“早熟型”产品。它不是等很久才开始发力。它更早把一部分红利分配进账户。让资金更早参与复利。

如果你的资金使用计划不确定，我会优先选永明星河尊享II。

比如你不确定孩子以后是否出国。也不确定十几年后是否换房。又想保留一点提前提取空间。

那永明更适合。

它不是每个阶段IRR都最亮眼。但它的结构稳。底线也厚。

再看安盛盛利II-至尊。

安盛盛利II-至尊的优势也很明确。

第28年达到6.5%复利。

第10年IRR 4.82%。第20年IRR 6.21%。阶段表现很漂亮。

全周期提取表现也均衡。没有明显短板。

我会把它定义成一款“均衡型”产品。前期不乱冲。中期很强。后期也能跟上。

如果你的持有期限比较确定，我会更偏向安盛盛利II。

比如你就是做长期传承。或者明确这笔钱20年以上不用。也更看重预期收益节奏。

那安盛很合适。

但我不建议你只问哪款更好。

更应该问，这笔钱以后怎么用。

你可以简单想三个问题：

1. 这笔钱准备放多久？
2. 中途取钱的概率有多高？
3. 你更在意保证底线，还是预期收益？

我的判断很直接。

不确定未来用钱时间，就选永明星河尊享II。

持有周期清楚，更看重中长期预期表现，就选安盛盛利II。

短期周转的钱，别放进这类产品。

这类港险适合长期资金。不是备用金。更不是随时进出的活期账户。

“好”产品只适合“对”的人。

这句话听起来普通。但真的很关键。

大贺说点心里话

如果你正在看2年交港险，别只拿一张IRR表做决定。怎么买、怎么买得省、后面怎么取，里面都有信息差。你可以把资料发我，我帮你按真实用钱场景过一遍。