安盛尊尚盈家2：5年保证回本安全垫，3个90%人不知道的传承功能

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助200多个家庭规划过子女教育金。

前两天有个客户问我：孩子现在5岁，10年后要去美国读本科，学费一年90万人民币起步，这笔钱怎么存最稳？

我翻了下最新数据，2024-25学年斯坦福学费又涨了5.5%，全额费用87,225美元一年。

耶鲁直接突破9万美元，波士顿大学总费用也首次破9万。

按这个涨法，5年后孩子要用钱的时候，账上得有数才行。

今天就拿安盛尊尚盈家2这款产品，聊聊什么叫中短期"安全垫"。

什么是中短期"安全垫"？

先说个概念。

很多人买储蓄险，最怕的就是钱放进去拿不出来，或者拿出来亏本。

所谓"安全垫"，就是保单里那部分确定能拿到的钱——不管市场怎么波动，这部分是保证的。

安盛尊尚盈家2和盛利系列不一样。盛利主打中长期回报，适合放个二三十年不动的钱。

而尊尚盈家2的特点是：首日现金价值占比高达81%，保单第5年保证回本。

你今天把钱投进去，账户里立刻就有**81%**是保证的现金价值。第5年后，**100%**保证拿回本金。

这对有中期用钱计划的家庭来说，节奏刚刚好。

第一层安全垫：首日81%保证现金价值

以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例，来看具体数据。

保单生效第一天，账户里就有12.15万美金的保证现金价值，占比81%。

不是预期，不是演示，是白纸黑字写进合同的保证金额。

这意味着什么？万一你第二天急需用钱，退保也能拿回81%。

虽然不建议这么做，但至少心里有底——钱没有"消失"在保险公司的黑箱里。

再往后看，保单第4年预期回本，第5年保证回本。

安盛尊尚盈家2确实非常实在，没有那些花里胡哨的前期扣费，首日现金价值直接拉满。

教育金这事儿，早准备早安心。5年保证回本的周期，正好匹配孩子从小学到初中、从初中到高中的成长节奏。

第二层安全垫：5年保证回本+红利锁定

光有保证收益还不够，还得看非保证部分怎么处理。

尊尚盈家2是英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两部分构成。

保单从第3个保单周年开始就有终期红利，持有越久累积越多。

但得说清楚：终期红利是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

这就有个问题——市场好的时候红利涨得快，市场不好的时候可能缩水。

怎么办？从保单第5年开始，可以启用红利锁定功能。

• 15年内可以锁定终期红利价值的10%
• 15年后最高可以锁定70%
• 整个保单年度锁定率不设总上限

如果你是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上这个机制。

把部分终期红利转成保证利益，不确定性变成确定性，收益落袋为安。

钱要跟着孩子的成长节奏走，该锁的时候锁，该放的时候放。

第三层安全垫：稳健的投资策略

很多人买保险只看收益数字，不看底层资产怎么配的。

尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子：

• 30%-85% 的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底
• 15%-70% 配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益

债券占大头，保证了现金价值的稳定性；增长资产占小头，提供了向上的弹性。

还有一点值得说：安盛承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。

这个比例在市场上算挺高的了。同样的投资收益，尊尚盈家2分给客户的分红会更高一些。

安全垫之上：收益还能有多高？

说完安全性，再看看收益潜力。

还是15万美金趸交的例子：

• 保单第10年，预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%
• 保单第15年，预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益46.5万美金，达到本金的三倍多

保单可以达到一个比较稳定、可观的收益水平，资金灵活度高了不少。

在市场行情好的时候，可以选择让红利继续翻滚增值，不急着锁定。

别让留学费用涨幅跑赢你的收益——4.45% 的复利，跑赢美国大学5%左右的年均涨幅，问题不大。

门槛与缴费：趸交15万美金起

说完收益，说说门槛。

这款产品只有趸交，最低15万美金起投。

如果资金量比较大，超过50万美金，可以选择分期缴费：

• 第一年所缴纳的保费不得低于总保费的23%
• 剩余保费需在1年内补齐
• 三个月内补齐不需要额外成本
• 三个月后缴纳会被收取行政费，费率为第二期保费的每年4.5%
• 首3个月行政费豁免

这样还是非常人性化的，可以减轻因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

比如你手头有60万美金想投，可以先交23%（约14万），剩下的46万在一年内补齐。如果三个月内补齐，一分钱行政费都不用出。

传承加分项：财富管家与保单分拆

接下来这部分，是我觉得尊尚盈家2最被低估的地方。

很多人只看收益，忽略了传承功能。但对高净值家庭来说，钱怎么给、给谁、什么时候给，才是真正的痛点。

第一个功能：财富管家服务

这是安盛首创的服务，解决了一个挺实际的问题。

以前想把保单里的钱分期给不同家人，往往得自己先把钱取出来，再手动转给他们。麻烦不说，还可能因为分配不均闹矛盾。

现在可以直接在保单里设定：每月或每年转多少钱、转多久、最多指定3位收款人。

钱自动划到他们账户里，"专人专款"，不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事。

第二个功能：保单分拆

从第一个保单周年开始，可以无限次进行保单分拆。

比如一开始买了一份大额保单，后面孩子成家，可以把原保单拆成好几份独立的小保单，分别指定不同的被保人和受益人。

每份小保单自己运作，互不影响。还支持无限次更换受保人，想把保单利益传给下一代、下下一代，都能操作，不用重新买保单。

第三个功能：后备持有人+灵活身故赔偿

能提前指定保单后备持有人，万一自己遇到意外，比如身故或失能，保单也能有人接着管，不会卡在那儿动不了。

身故赔偿方式也灵活，四种方式任选：

• 一笔过给付
• 分期给付
• 混合给付（先一笔过再分期）
• 混合给付（先分期再一笔过）

还可以选择延迟支付首期身故赔偿长达30年。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

总结：谁需要这张"安全垫"？

最后给大家划个重点。

如果你特别看重本金安全，有中期用钱计划——比如5年后孩子要留学、自己有创业计划，需要资金灵活，尊尚盈家2一定是一款还不错的产品。

如果是高净值家庭想做财富传承，需要保单具备高度的灵活性，财富管家、保单分拆、后备持有人这些功能，能帮你把钱安排得明明白白。

当然，一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。

如果更看重长期收益，或者想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。

5年后孩子要用钱的时候，账上得有数。提前规划，才能锁定未来。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。