太保鑫安逸：每年6%写进合同保证30年，6.5%的分红险真的不香了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，延迟退休的消息出来那天，我失眠了。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。男职工退休年龄从60岁逐步延至63岁，女职工也相应推后。与此同时，最新数据显示，2025年全年出生人口仅792万，再创新低——交钱的人越来越少，领钱的人越来越多。

不是贩卖焦虑，是数据摆在那里：2024年底养老金累计结存8.7万亿，但剔除财政补贴后，实际支出缺口已经达到1.41万亿元。养老金替代率可能降至30%-40%，靠社保养老，这笔账越来越难算。

我当时就在想，养老这件事真不能只靠社保。

所以今天要聊的，是我研究港险9年来，第一次见到的东西——太保「鑫安逸」，一款把每年6%保证收益白纸黑字写进合同的储蓄险。

结论先说：每年6%写进合同，分红险的逻辑被颠覆了

我做港险9年，第一次见到一款产品敢这么干。

鑫安逸是纯保证收益产品，现金价值写进合同，一字不差，百分百兑付。 没有"预期"，没有"非保证"，就是合同上写多少，到期给多少。

内部收益IRR是3.5%复利。折算成单利，持有30年相当于每年6.11%。

这个数字什么概念？现在内地银行3年期定存利率已经跌破2%，5年期国债也就2.5%左右。6.11%的保证单利，30年锁定，全部写进合同。

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

太保可以说是第一个吃螃蟹的人。这种产品对保司的兑付压力是真实存在的，不是随随便便就能承诺的。

论据一：逐年收益拆解，数字不说谎

光说结论不够，我们来逐年看数据。

以预缴100万美元为例，已交总保费957,546美元（约合96万美元，有一定折扣）：

第6年保证回本，第10年相当于每年单利3.66%，第20年4.68%，第30年直接到6.11%。

越持有，收益越高，而且全程保证，没有任何不确定性。

港险我做了9年，像这类敢长期给你**保证收益最高6%**的产品，真是头次见。

内地银行现在的利息有多可怜，大家心里都清楚。这个数据放在一起，根本不是一个量级。

论据二：为什么保证收益比6.5%分红险更值钱

很多人会问：香港不是有6.5%预期收益的分红险吗？为什么保证3.5%反而更香？

这个问题问得好，我来解释底层逻辑。

分红险的本质是：保司来者不拒，因为它没有兑付压力。

投资年景好，多分红；市场不好，少分红甚至不分。6.5%只是个预期，历史上香港真的有保司把已分出去的红利又收回来过。你以为买的是6.5%，实际到手多少，谁也说不准。

保证收益产品的本质是：保司把承诺写进合同，必须百分百兑付。

正因为如此，这类产品对保司的压力是真实的。卖多了，保司自己担心玩不起——所以鑫安逸是限额销售，不是来者不拒。

这个逻辑想通了，你就明白为什么保证3.5%复利（折算单利6.11%）比"预期6.5%"更值钱：一个是写进合同的确定性，一个是画在PPT上的可能性。

回到延迟退休这件事。男职工退休从60岁延到63岁，意味着你的养老规划周期被拉长了。在这么长的时间维度里，你需要的不是"可能有6.5%"，而是"确定能拿到多少"。

安联《2025全球养老金报告》指出，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。这个背景下，能锁定30年保证收益的工具，才是真正的养老底仓。

像6.5%这类香港主流分红险，我干了9年，产品形态几乎从未变过。鑫安逸这款市场搅局者一出来，简直就是为内地客户的喜好量身定制的。

论据三：汇率和公司背景都经得起考验

说到这里，我知道有些朋友还有两个顾虑。

顾虑一：收益是不错，但美元万一跌了呢？

这个问题鑫安逸直接解决了——支持人民币投保。

几乎没有汇率风险（还是有一点点的，毕竟保单本身是港元结算，但投保环节用人民币，大幅降低了汇率敞口）。对于大多数内地客户来说，这个顾虑基本可以消除。

顾虑二：香港保险公司没听过，靠不靠谱？

太平洋保险，你说没听过？

太平洋保险是国资背景的上市险企，A股上市，国家队背景，这个你不用担心。

更重要的是，它已经不是一家保险公司，而是全牌照保险集团，旗下业务涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险和资产管理，你能想到的保险业务，它全都能做。

我当时就在想，养老这件事真不能只靠社保——而选保司，也得选这种经得起时间考验的。

分享我的思路，不一定对，但至少我在行动了。

加分项：养老社区 + 就医全流程服务

产品本身已经够硬，但太保还在继续卷。

不仅卷产品，还要卷增值服务。

这一点，是外资保司完全比不上的。

说句实在话，确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。有的外资保司都2026年了，领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来，落后得要死。有的保司客服电话不打个30分钟根本没人接。

只有内地的保司，才喜欢去卷服务。太保就是典型。

在香港投保鑫安逸，可以直接享受太保在内地的养老社区资源，而且香港保单可以直接支付内地养老社区的费用。

担心港险的钱回不来用？人家直接打通了这条通道。

太保设有「尊尚会」客户俱乐部，按保费积分分为五个层级：

• 超级城市版（积分225,000-299,999）
• 精英版（积分300,000-499,999）
• 家庭版（积分500,000-1,499,999）
• 康养香港版（积分1,500,000-3,999,999）
• 家族版（积分4,000,000及以上）

不同层级对应太保家园养老社区的申请入住权和优先权，积分越高，权益越丰厚。

除了养老社区，就医服务也是一整套：

• 国际二次诊疗意见：为客户提供海外专家诊断、治疗及用药建议
• 海外就医转诊服务：辅助完成出国就诊前所有准备工作
• 海外就医陪同服务：接送机、酒店预订、专业翻译、陪诊、医疗支付协助全覆盖
• 归国随访服务：病历资料翻译整理，协助后续治疗方案在国内落地

这套服务放在任何一家外资保司，你都别想。

一份保单，锁定30年保证收益，同时绑定养老社区资源和全球就医通道。 这才是真正的养老规划，不是买个保险那么简单。

行动窗口：全港限额5亿，这扇门不会一直开着

回到最开始说的那句话：高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

鑫安逸的保证收益都写在合同里，百分百兑付，这对太保来说是真实的压力。正因为如此，它全港限额5亿，卖完就没。

保司卖分红险是来者不拒，因为投资不好就少分红，压力在客户；卖保证收益产品，压力在保司自己——所以它一定限额，不可能无限卖。

这款产品能抢到的朋友，真的值得恭喜。

延迟退休已经是现实，养老金缺口是现实，自己给自己存一笔"确定能拿到"的养老钱，也应该是你现在就要做的事。

大贺说点心里话

养老这件事，产品选对了只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，差别可能比你想象的大得多。

鑫安逸这类限额产品，有些信息差是普通渠道拿不到的。如果你想知道怎么用最少的钱买到最合适的方案，扫码找我聊聊。