宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，这款产品有个短板你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，做港险快9年了。

这些年帮过50多个家庭做跨境资产规划，有移民美国的，有孩子在英国读书的，也有打算去新加坡养老的。跨境生活这件事，钱的问题得先解决——这是我一直跟客户说的话。

今天要聊的宏利**「宏挚家传承」**，最近市场上讨论度很高。

但我不想上来就吹，先把这款产品的短板摊开说清楚。你看完缺点还觉得能接受，再往下看优势，这样才不会买完后悔。

先说缺点：提领表现不是它的强项

做港险这么久，我帮过的家庭最怕的就是钱转不出去，或者需要用钱的时候发现账户里的钱没涨起来。

所以每次测评产品，我都会先看提领表现——毕竟买保险不是为了看账面数字好看，是真的要用这笔钱的。

宏挚家传承在这一点上，说实话，表现平平。

先看最常见的566提领方案（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

从数据上看，前期提领阶段，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

这意味着如果你打算买完保险没几年就开始领钱用，比如给孩子交学费或者补贴家用，宏挚家传承不是最优选择。

再看后期提领，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"，宏挚家传承在这个维度上也没法撼动它们的地位。

更极致的567提领方案（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）呢？

这张图有个很明显的信息：友邦环宇盈活在567方案下直接"断单"了，也就是说友邦根本不支持这种提领方式。

宏挚家传承虽然能支持567，但整体表现依然不如安盛和永明。

所以我的建议很明确：如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱用，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这话可能得罪宏利，但我觉得买保险是大事，必须把话说透。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，接下来聊聊宏挚家传承到底强在哪里。

资产全球化是趋势，我接触的高净值客户里，很多人买港险不是为了短期用钱，而是想存一笔钱放着，让它自己增值。对于这类需求，收益表现才是核心指标。

宏挚家传承用提领表现换取的，正是极致的收益表现。

看这张对比图：

到达6.5%收益上限的时间，是衡量港险长期收益能力的关键指标。各产品表现如下：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活 / 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏挚家传承登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

这意味着什么？同样的保费，同样的时间，宏挚家传承能更早进入高速增长阶段。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到友邦环宇盈活，这款产品是2024年以来的市场顶流，很多同行都在推。

宏利这次推出宏挚家传承，这波完全就是冲着友邦-环宇盈活来的，我看完产品资料就确定了这一点。

具体看两款产品的收益对比：

从数据来看，宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但通过计算收益差值会发现，30年之后两款产品的区别其实并没有很大——到了50年、100年这种超长期，两者的总收益几乎一致。

但有一个细节差异值得注意：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以支持。

虽然我前面说了宏挚家传承的567表现也一般，但至少它给了你这个选项。友邦连选项都不给。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 更看重前30年收益，或希望保留567提领可能性 → 宏挚家传承更合适
• 更看重超长期稳定性和品牌影响力 → 友邦也是不错的选择

四种缴费方式，回本都是最快

很多客户问我：大贺，我手头有一笔钱想一次性投进去，和分5年交有什么区别？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，能满足不同资金安排的需求。

我整理了各缴费方式的关键数据：

• 趸交（一次性付清）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算，结论很明显：宏挚家传承无论哪个缴费期，预期回本时间和登顶6.5%时间，基本都是市场最快。

如果你手头资金充裕，趸交回本速度最快，3年就能预期回本。如果你更希望分散投入，5年交也只需要6年预期回本，比大多数竞品都快。

选择哪种缴费方式，主要看你的现金流安排。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借「宏挚传承」这款产品躺平了将近2年。去年7月港险降息之后，市场上新品层出不穷，宏利却迟迟没有动静。

我当时还跟客户开玩笑说，宏利是不是打算靠老产品养老了。

结果今年一开年，宏挚家传承就来了。

仔细研究之后我发现，宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合，而不是替代品。

宏挚传承一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承唯一的缺点，就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，正好弥补了这一点。它降低了前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

• 规划周期在20年以内，需要中途用钱 → 宏挚传承更合适
• 规划周期在20年以上，追求长期复利增长 → 宏挚家传承是更好的选择

两款产品搭配使用，能覆盖不同阶段的资金需求。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

我帮过的家庭，很多都有跨境生活需求——孩子在海外读书，或者打算移民养老。这些家庭最头疼的问题就是：钱怎么转出去？

每次汇款都要折腾半天，购汇额度、跨境转账手续、到账时间……一个客户跟我说，他孩子在美国读书，每学期交学费都像打仗一样。

宏挚家传承的"灵活取"功能，直接解决了这个痛点。

灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说非常实用。孩子在海外的学费、生活费，直接从保单里定期打款到海外账户，别让汇款成为你的痛点。

另一个创新功能是**"挚易取"**，可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不超过总现价的50%。

2025年初的数据显示，**45%的高净值人群已配置境外金融产品，香港以52%**的占比成为首选目的地。跨境资产配置的需求越来越普遍，这些功能创新正好匹配了这个趋势。

结论：适合谁？不适合谁？

文章开头我说了宏挚家传承的缺点——提领表现一般。

现在把优缺点放在一起，帮你做个决策判断。

宏挚家传承适合这些人

第一，长期持有、不急着用钱的人。

如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。27年即可达到**6.5%**的复利收益，比大多数产品都快。相比主流主打长期传承的产品，它的综合收益更高，是目前市场的最强者。

第二，有跨境生活规划的家庭。

非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。灵活取功能支持海外支付，挚易取功能方便家庭成员之间调配资金。2025年中国60岁以上人口已经突破3亿，跨境养老的需求也在增加，这些功能都能派上用场。

第三，想做资产传承的人。

27年到达**6.5%**的收益上限后，保单会进入稳定的高速增长期。配合保单分拆、无限变更被保人等功能，可以实现跨代传承，是不错的选择。

宏挚家传承不适合这些人

第一，需要定期从保单取钱用的人。

如果你有现金流规划，比如每年要从保单里取一笔钱补贴生活或者给孩子交学费，宏挚家传承的提领表现不够优秀。这种情况下，我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2，它们才是真正的"提领之王"。

第二，只看前20年收益的人。

如果你的资金使用规划集中在前20年，宏挚传承（老产品）的表现更好。宏挚家传承的优势在中后期，前期收益为了换取登顶速度做了一定牺牲。

第三，对品牌有强烈偏好的人。

如果你非友邦不买，或者对某个品牌有特别的信任，那就按自己的偏好来。产品层面的差异是客观存在的，但买保险这件事，心理舒适度也很重要。

买港险这件事，没有最好的产品，只有最适合你的产品。

宏挚家传承定位清晰：用提领表现换取极致的收益表现和登顶速度。 如果你的需求和它的定位匹配，这是目前市场上非常有竞争力的选择。如果不匹配，也不用强求，市场上还有其他更适合你的产品。

大贺说点心里话

分析了这么多，你可能还在纠结：道理我都懂，但具体到我的情况，到底该怎么选？

其实除了产品本身，还有一个"信息差"很多人不知道。这个信息差，可能帮你省下一大笔钱。