万通富饶万家：被低估的"养老神器"，年金转换收益翻3倍，但有个短板必须说

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过退休规划。

2025年1月，延迟退休正式落地。男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

更扎心的是，安联全球养老金报告显示：90后退休时，养老金替代率可能不足40%。

什么概念？你现在月薪2万，退休后社保每月可能只给你8000。别等到退休才发现钱不够。

今天聊一款刚升级的产品——万通**「富饶万家」。它有个市场独家的功能，能让养老金收益翻3倍。但10年短期收益一般**，我也会如实告诉你。

先说结论：富饶千秋的全面升级版

这款产品感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。收益功能都做了优化，几乎没有短板。

核心升级点有三个：

• 收益实打实提高了：在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是玩结构花活，是真金白银多给钱。
• 年金转换功能市场独家：保单满10年且被保人满55岁，可把账户里的钱转成保证终身领取的年金。活多久领多久，不再受分红波动影响。
• 369提领模式全市场仅此一家：5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。现金流逐年递增，完美应对通胀。

养老这件事越早规划越好。接下来我把三个核心优势拆开讲。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先看静态收益。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三。 比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

再看动态收益。

566提领模式下——5年缴费，第6年起每年提取总保费6%——以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

我还在资料里发现一个彩蛋。

在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。只是香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是万通的招牌，市场独家。

我给你算一笔账。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值涨到278万，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万，每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。更关键的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金。一直取到60岁，累计领取72万美金，账户里还剩109.9万美金。此时再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

其中有个方式特别适合丁克家庭：支持夫妻联合领取，一方身故另一方继续领2/3。一张保单保两人，养老无后顾之忧。

核心优势三：传承控制权全面升级

这次富饶万家在保单传承方面下了很大功夫。简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，也可以触发式给付——设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿灵活

身故赔偿有10种赔付方式可选。一次性全给、按月给付、等额发放到指定年龄都可以。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦白说：10年收益一般

说完优点，也要说说不足。

富饶万家10年复利仅3.05%，比较一般。 如果你的资金5-10年内就要用，这款产品不是最优选。

不过如果是做养老规划，持有20年以上，这个短板基本可以忽略。20年复利6%、30年复利6.5%，长期表现才是它的主战场。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域全球排名非常靠前。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。 是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因如此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能有10万以上。