慢性肾炎（IgA肾病（Lee氏III级以上））如何买人人保中端医疗保险？投保须知全梳理

我干保险这些年，最烦的就是那套"确诊即赔"的话术 每次听到业务员拍着胸脯跟客户说"得了大病就赔钱"，我都想把手里的条款直接摔他脸上 你tm连重疾定义都没看全，凭什么替保险公司答应？慢性肾炎的朋友跑来问我买保险的事，十个有八个是被拒保吓怕了的，剩下两个是被忽悠瘸了的 今天我就借着人保健康的人人保·中端医疗险，把这事儿掰开揉碎了讲清楚

先说你最关心的：IgA肾病Lee氏III级以上到底能不能买？我直接给你交底——没有任何保险公司会敞开大门欢迎你 但人人保这款产品有智能核保，这是你唯一可能钻进去的口子 别听业务员说"没事儿，不告知就行"，那是害你 两年内出险，保险公司能把你的病历翻个底朝天，到时候拒赔还说你不如实告知，你哭都没地方哭

来，看看人人保到底是个什么东西 人保健康出的这款中端医疗险，最值钱的就四个字：5年保证续保 你得了IgA肾病的人最怕什么？怕今年买了明年就不让续了 这个保证续保期内，不管你的肾功能肌酐值涨到多少，不管你有没有进展到尿毒症透析阶段，保险公司必须让你续 第二值钱的叫住院医疗0免赔，注意，是0免赔，不是那种百万医疗险的1万免赔额 你住一次院花8000块，百万医疗险一分不赔，人人保能赔 这对慢性肾炎患者太重要了，因为你的住院可能不是一次性大额支出，而是反复多次的中等额度花费

保障额度方面，一般医疗400万，特定药品400万，质子重离子400万，这三个是捆绑在一起的 计划二往上还多个重疾特需医疗，针对28种重疾可以去公立医院特需部、国际部、VIP部，0免赔100%报销 你别小看这个特需部，真到尿毒症要做肾移植的时候，普通部排队排到你怀疑人生，特需部能让你插队，但费用是普通部的三到五倍 人人保这个保障能兜住，你就敢去

还有个重疾异地转诊保险金1万块，听着少，但真要你从县城跑到省城大医院，这1万够你来回车费加几天住宿的 未成年先天病住院医疗1万，这个跟你关系不大，除非你给孩子买 增值服务里的住院垫付和癌症特药直付是实打实的好东西，不用自己先掏钱再报销，保险公司直接跟医院结算，这对现金流紧张的家庭来说就是救命稻草

但我必须把丑话说前面 人人保的免责条款里有一条非常关键：既往症不赔 什么意思？你在投保前已经确诊的IgA肾病及其相关并发症，保险公司一分钱都不会出 注意我的用词——"相关并发症" 也就是说，你因为IgA肾病导致的高血压、因为IgA肾病进展成的慢性肾功能不全、因为IgA肾病最终做的肾透析和肾移植，统统不赔 这不是保险公司耍流氓，这是所有医疗险的通用规则 我见过太多客户冲着"0免赔"就买，结果真住院了才发现既往症被除外，然后跑来骂我 我说你骂我干什么，条款上白纸黑字写着呢，你自己不看怪谁？

那你会问：既然既往症不赔，我买它干什么？问得好 你买它的理由是：覆盖你未来可能得的其他大病 IgA肾病患者也是人，也会得癌症、也会得心梗、也会出车祸 你因为肾病被百万医疗险拒保了，不代表你不能得肺癌不能得乳腺癌 人人保通过智能核保，有可能对你标准体承保或者加费承保，只是把肾病相关的除外掉 你算算账——你因为一个肾病的除外责任就裸奔，万一得个别的什么大病，几十万的医疗费自己扛，划算吗？

这里我要插一段关于重疾险的吐槽 很多人分不清医疗险和重疾险，被业务员一锅炖了卖 医疗险是报销型的，花多少报多少 重疾险是给付型的，确诊了直接打一笔钱到你账上，你拿去干什么都行 但问题就出在这个"确诊"上 什么叫确诊？不是医生说你是重疾就是重疾，是必须达到保险合同里写的那个标准 我今天就拿君龙人寿的超级玛丽10号来说事 这款重疾险保185种病，重疾110种、中症35种、轻症40种，轻症赔30%保额赔3次，中症赔60%保额赔3次，重疾赔100%保额 看着挺美是不是？听我把坑给你扒开

第一个坑：原位癌必须手术后才能赔 超级玛丽10号的条款里写得清清楚楚，原位癌的理赔前提是"已经接受了针对原位癌病灶的手术治疗" 你发现得早，医生说不着急，可以先观察，三个月复查一次 对不起，保险公司不赔 你必须挨一刀，把病灶切了，拿着病理报告和手术记录去，才能拿到那30%的轻症赔付 我就遇到过客户，2023年4月在体检中发现宫颈原位癌，医生建议锥切，但因为她还想要孩子，想保守治疗 保险公司直接说不行，不手术不赔 最后她哭着去做了手术，拿到理赔款的时候跟我说，这钱拿得太屈辱了

第二个坑：严重阿尔茨海默症只保到70岁 超级玛丽10号对严重阿尔茨海默症的保障年龄上限就是70周岁 你71岁得了，哪怕已经完全不认识家里人，大小便失禁，保险公司也不赔 现在人均寿命都快80了，70岁正是阿尔茨海默症的高发期，这个限制等于把最高发的年龄段给切掉了 业务员跟你推销的时候绝对不会提这一条，你问他他还装傻

第三个坑：部分疾病的理赔定义苛刻到变态 比如"严重慢性肾衰竭"，也就是尿毒症，条款要求"已经进行了至少90天的规律性透析治疗"或者"已经接受了肾脏移植手术" 注意这个90天，是一天不能少 你透析到第89天人没了，重疾险不赔 你家里人拿着保单去找保险公司，人家一句"未达到合同约定的理赔标准"就给你打发了

我再说两个我亲身经历的理赔案例，让你看看现实有多残酷

案例一：甲状腺癌的"降级"风波 2022年7月，我客户王姐，42岁，买的超级玛丽10号，保额50万 体检发现甲状腺结节，穿刺结果是乳头状甲状腺癌，TNM分期T1N0M0，属于I期 她当时吓坏了，以为自己能拿到50万重疾理赔 结果保险公司只按轻症赔了15万 为什么？因为2021年重疾新规之后，TNM分期为I期的甲状腺癌被踢出了重疾列表，划归到轻症了 王姐拿着条款来我办公室拍桌子，说我当初没讲清楚 我说姐姐，我跟你讲过重疾条款会变，也提醒过你甲状腺癌的问题，是你自己说"没事儿，我有医保" 她现在逢人就说保险是骗人的，我背了这口锅，真气到内伤 这个案例告诉你，重疾险的"确诊即赔"纯属扯淡，赔不赔看分期、看分型、看条款版本

案例二：急性心梗没达到理赔标准 2023年11月，我另一个客户老张，55岁，也是超级玛丽10号，保额30万 某天晚上突发剧烈胸痛，120送到医院，心电图显示ST段抬高，心肌酶谱升高，急诊医生诊断"急性ST段抬高型心肌梗死"，马上推进导管室做了支架手术 老张的爱人觉得这肯定能赔，30万到账正好还房贷 结果保险公司拒赔了 理由是什么？条款里对"急性心肌梗塞"有四项必须同时满足的条件：典型胸痛症状、新近的心电图改变提示急性心肌梗塞、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高呈动态变化、发病90天后左心室射血分数低于50% 老张手术及时，心功能恢复得好，左心室射血分数60%，第四条不满足 保险公司说，很抱歉，您这个心梗"不够严重"，不符合重疾定义，只能按轻症赔9万 老张气得在医院病床上打电话骂了我四十分钟 我说你骂我没用，条款是君龙人寿定的，我也觉得不合理，但法律上他们站得住脚

这两个案例说明什么？说明重疾险的理赔标准是被保险公司精确计算过的，不是你得病就赔，是你必须按照他们的剧本得病才赔 这也是为什么我一直跟客户说，医疗险比重疾险更重要 医疗险不管你心梗够不够标准，住院了、手术了、花了钱，就给你报销 人人保这种0免赔的中端医疗险，更是把报销门槛降到了最低

回到IgA肾病这个话题 你现在最该做的不是纠结"能不能买到完美的保险"，而是认清现实：你的肾病已经发生了，保险公司不可能为你已经发生的风险买单 你能做的是：第一，通过人人保的智能核保，诚实地告知你的IgA肾病情况，看保险公司给出什么样的核保结论 大概率是除外肾病相关责任，但其他疾病正常承保 第二，如果智能核保过不了，换其他产品继续试，别在一棵树上吊死 第三，把你现有的医保用好，职工医保、居民医保都行，这是国家给你的基础保障，没有任何健康告知，不会因为你有肾病就拒保 第四，如果经济条件允许，在你当地的大病医疗救助政策里找找有没有可以申请的补贴

人人保这款产品的投保年龄是30天到70岁，没有高危职业限制，等待期30天 它的税优属性也是个加分项，保费可以抵扣个税，虽然省不了太多钱，但蚊子腿也是肉 关于三个计划的区别，我直接给你白话翻译：计划一就是基础版，住院、药品、质子重离子全有，400万额度，0免赔，够大多数人用了 计划二多了重疾特需医疗，可以去国际部VIP部，适合对就医品质有要求的人 计划三在计划二基础上再升级了一些细节保障，具体看你的预算和需求选

最后给你一句大白话建议：IgA肾病Lee氏III级以上的朋友，别做梦买什么能保肾的保险了，你该做的是找一个能保你其他所有器官的医疗险，然后把自己的肾交给正规医院的肾内科医生 有那功夫跟业务员磨叽"能不能不除外"，不如赶紧去做个智能核保，看看自己到底能买到什么