得了糖尿病（2型糖尿病（有微血管并发症）），还能买复星联合完美人生8号重大疾病保险吗？

今天这篇文章，火药味会比较重 因为后台有个粉丝问了我一个问题，我看着就上头了 他问：“我得了2型糖尿病，已经有并发症了，眼底有点问题，肾也有点蛋白尿了，在网上看见有人推复星联合完美人生8号，说糖尿病也能买，我还能冲吗？”

看到这种问题，我血压直接飙升！我干了这么多年内勤，又出来单干当刺头，最恨的就是那些为了点佣金，拿着话术模板把保险吹得天花乱坠的业务员 什么“有病也能保”、“确诊即赔”、“人情保单”，放他妈的屁！我今天就把话撂在这：对于已经有严重并发症的2型糖尿病患者，想买完美人生8号这种级别的重疾险，门都没有！核保这一关，系统直接给你弹拒保，连人核的机会都渺茫！

别急着骂我，我知道这话难听，但真话哪有好听的？咱们今天就来好好扒一扒这款“复星联合完美人生8号”，顺便把重疾险那层遮羞布给扯下来

先看看这产品长什么样 如果你只是轻度糖尿病，没有并发症，那我接下来说的跟你有关系 如果你已经有微血管并发症了，比如视力模糊、糖尿病肾病，那你把这篇文章看完，是为了让你别被别人当韭菜割

来，看图 复星联合健康这家公司，也算医疗险和重疾险领域的老玩家了 完美人生8号这产品，保135种重疾，赔1次，100%保额 中症30种，赔6次，每次60%；轻症50种，赔6次，每次30% 这数据看着挺唬人，次数多得像不要钱一样 但我告诉你，人的一辈子，得一次重疾就够受的了，赔6次轻中症，是给神仙准备的吗？这其实是精算师玩的心理战，让你觉得占了便宜，实际上一个人把轻中症里不相关的病都得一遍的概率，比你连续中十次彩票还低

再看这“其他保障”，密密麻麻一大堆 什么60岁前额外赔、女性特定疾病额外赔10%、恶性肿瘤重度拓展金、重疾二次赔 看着是不是特别美？

别光看它保什么，咱们得聊聊这里面埋着什么雷 很多业务员会吹：“姐你看，咱们这轻症里有个‘糖尿病视网膜晚期增生性病变’，你是糖尿病，万一眼睛不好了，这能赔！” 这就是典型的拿病种来精准钓鱼 你翻开条款看看，什么叫“晚期增生性病变”？那得是眼底都快不能要了，做了激光光凝术或者玻璃体切割术之后才赔 要真是轻微眼底出血，视力模糊点，去打个激光就能控制住，不好意思，不达标，不赔！重疾险的理赔，全是定义说了算，不是医生诊断书说了算

还有那个“重疾拓展金”，说本来得了轻症赔了钱，后面病情恶化变重疾了，额外再赔30% 这功能听起来很人性化对吧？我跟你讲，这叫“二次收割” 举个例子，原位癌属于轻症，赔了 结果过两年发现这癌细胞没清干净，浸润扩散了，变成恶性肿瘤重度 这时候，如果你没买这个可选责任，那就是按重疾赔100%完事 现在你多花了钱买了这个拓展金，多赔你30% 看起来赚了，实际上是你先倒了一次大霉，保险公司再多给你点补偿 但你想想，你愿意为了多拿这30%去得两次病吗？这就是保险的反人性之处，它赌的是你的痛苦

投保规则写得清清楚楚，55岁以下，1-4类职业 它有智能核保，但智能核保对于“2型糖尿病且伴有微血管并发症（视网膜病变、肾病等）”的结论，99%是直接拒保 为什么我敢这么肯定？因为我以前在核保部门待过，每天就是对着体检报告撕单子 一旦出现“蛋白尿”、“眼底渗出”、“糖化血红蛋白失控”这些字眼，对于保险公司来说，你就是一台行走的“理赔提款机”，风险太高了 重疾险保的是未来的、不确定性的风险，你的并发症已经发生了，这叫“确定性风险”，保险公司不傻，它不会接这个盘

既然说到理赔，我就必须把我压箱底的两个“反面案例”拿出来晒晒，让你们知道为什么我总说“条款是个王八蛋，专咬老实人”

第一个，是关于“确诊即赔”这个最大的谎言 去年有个老客户大半夜打电话骂我，说：“你当年不是说这重疾险确诊癌症就赔吗？我老婆甲状腺癌，手术都做完了，你们公司说不赔！” 我一听甲状腺癌，心里就咯噔一下 我说你病历发我看看 一看，果然是甲状腺乳头状癌，TNM分期是T1N0M0，I期 在2021年重疾新规之后，这种最轻微的甲状腺癌，早就被从重疾踢到了轻症里 这个客户买的是新规之后的重疾险，的确赔了，但是按轻症赔的，只赔了30%，还得豁免后续保费 客户不干了，非要按100%重疾保额去闹，说业务员当初拍着胸脯说“只要带癌字就是大病” 闹到保监局，调解员直接把条款摔在桌上：你看这第1条，恶性肿瘤重度，下面排除了TNM分期为I期的甲状腺癌 白纸黑字，你自己签的名 这是一个典型的“销售误导加客户眼瞎”的悲剧 业务员为了成交，不说清楚TNM分期的事 客户自己也不看条款 能怪谁？怪那个只会背话术的业务员！

第二个案子，就是经典的急性心梗扯皮事件 今年年初，一个同业的朋友在群里吐槽，他客户半夜心梗发作，救护车拉走了，做了冠状动脉造影，发现堵了85%，医生说再晚来一会人就没了，赶紧放了支架 出院后申请重疾理赔，提交了诊断证明：“急性心肌梗死” 结果保险公司给下了拒赔通知书！为啥？因为条款里对“较重急性心肌梗死”的定义，它不是一个诊断名词，它是一堆化验数据！必须满足：检测到心肌酶或肌钙蛋白升高，并且至少存在（1）缺血性胸痛症状；（2）心电图新发ST段改变；（3）心电图出现病理性Q波；（4）影像学证实新发局部心壁运动异常等条件中的一项 这位客户偏偏是“非ST段抬高型心梗”，心肌酶虽然高，但当时症状不典型，医生也没写缺血性胸痛，心电图没来得及做新Q波形成就去手术了 就因为病历上缺那么几个字，理赔卡住了 最后怎么解决的？不能硬刚，只能让客户复查肌钙蛋白，补充了心脏彩超报告，找主治医生把病历记录重新梳理了一遍，证明存在缺血性心肌损伤，折腾了快两个月才把钱赔下来 你想想，人都快没了，家属还得跟写论文一样去凑理赔条款，这就是现实

所以回到那个提问者身上，你已经有糖尿病微血管并发症了，你觉得自己能扛得过这种条款的暴击吗？你现在去买重疾险，保险公司根本不会给你进场的机会 你该考虑的不是“能不能买重疾险”，而是“现有的保障有没有”、“能不能加点防癌医疗险或者糖尿病并发症保险”，甚至要考虑你当初如果早一点买该多好

完美人生8号这产品本身，对于身体干干净净的年轻人，尤其是女性（它有女性特定疾病关爱），如果你想做高60岁前的杠杆，的确还不错 但它的“确诊即赔”是被修饰过的，它的“多次赔付”是锁死在极低概率上的 最让我看不惯的就是那种拿着“轻症里有糖尿病病种”去忽悠糖尿病患者的行为，这不等于在饿了三天的老虎面前晃一块生肉吗？看着香，你拿到了吗？

记住，得了病才想起保险，就好像下雨天才想起来修屋顶，不仅来不及，而且还会摔得头破血流 有这类并发症的朋友，别再琢磨重疾险了，你的任务是养好身体，管住嘴迈开腿，别让并发症再进展 至于非要买保险，去看看那些不计较身体状况的惠民保，虽然免赔额高，但那才是你现在唯一能搭上的车