「保证回本3年」「收益4%」骗了多少人？安达传承守创V等港险避坑真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会让一些同行不高兴。但数据不会骗人，我必须把真相告诉你。

「保证回本3年」「保证收益4%」——你被这些话术打动过吗？

"这款产品3年保证回本！""保证收益4%，比银行定存高一倍！""买它稳赚不赔！"

如果你曾被这些话术打动，甚至已经下单了——先别急着下结论，往下看。

我见过太多客户，冲着"保证回本快"买了产品，5年后才发现：同样的钱，如果当初选另一款，能多赚十几万。

真正的问题在于，很多人没搞懂自己的需求，就被"保证回本快"的噱头吸引。

盲目追"高保证、快回本"，反而会踩坑。

这不是危言耸听，我们来算一笔账。

真相：保证回本快的产品，长期收益可能更低

很多人选分红险，第一眼就看"多久能保证回本"，觉得"回本快=划算"。但真相往往相反：保证回本越快，长期收益往往越低。

这不是我瞎说，而是投资中的"不可能三角"——安全性、流动性、收益性，三者不可兼得。

这个理论同样适用于香港分红险。

我拿安达传承守创V来举例。这款产品很有意思，它同时设有2个计划选项：

• 丰足计划：保证金额高 + 终期红利低
• 丰成计划：保证金额低 + 终期红利高

看起来「丰足计划」更诱人对不对？"回本快、保证多"，谁不喜欢？

但如果你持有20年、30年，「丰成计划」的总收益会远超「丰足计划」——差距可能是几十万美元。

为什么会这样？

底层逻辑：资产配置决定一切

用事实说话。我们看看这两个计划的底层资产配置：

看完这个对比你就懂了。

高保证，意味着保司要把更多资金放在低风险、低收益的固收资产里。

为了兑现"快速回本"的承诺，保险公司必须把大部分钱投到债券这类稳健资产。结果呢？自然没多余的钱投到高收益的权益类资产（比如优质股票、全球基金）。

长期收益就被"拖后腿"了。

看似「丰足计划」"回本快、保证多"，但长期来看「丰成计划」能赚取更多回报。

这就是为什么我总说：选产品，不能只看"保证"两个字。

另一个误区：「非保证=拿不到」？

说到这里，很多人会问："可是非保证收益不靠谱啊，万一拿不到呢？"

这是另一个常见误区。很多人误解"非保证收益就是拿不到"。实际上，香港分红险的安全性远超大家想象。

香港保监要求保险公司偿付能力充足率不低于150%，这是硬性门槛。

更关键的是，根据《GN16指引》，保险公司需每年公开分红实现率。2010年后发出的新保单，都必须在官网披露分红实现率，而且每年6月30日之前必须公布。

2024年头部保司的分红实现率稳定在95%-105%。

这意味着什么？非保证收益≠虚假承诺，而是与保险公司投资能力深度绑定。

选对保司、选对产品，非保证收益大概率能拿到。

正确的选品思路：先问「钱什么时候用」

说了这么多，到底该怎么选？

选香港分红险，别只盯着"保证回本时间"看，先想清楚：你的钱要放多久？什么时候用？

香港分红险可划分为"中短期高保证储蓄险"和"长期储蓄险"两类。

买香港分红险如同定制西装——合身才是关键。

中短期用钱：这4款高保证产品值得选

如果你5-15年内要用钱，怕风险，以下4款"闭眼入"：

持有5年：

• 立桥智选储蓄保：首5年100%保证，复利4.13%（折合单利4.48%）
• 立桥息享年年3：首5年保证派4%周年红利，保证复利3.8%，预期IRR4.12%

持有8年：

• 中银守跃：3年赚8456美元，持有到第8年期满预期复利4.07%

持有15年：

• 保诚诚您所想：第9年回本，持有15年保底赚64757美元

提醒一句：这类高保证产品额度都有限，有的已经在"限购"了。

长期持有：按时间点选这5款

如果你是做教育金、养老金，10年以上持有，看这张表：

（测试标准：长期以5万美金×5年缴为标准）

20年以内：

• 宏利宏挚传承：持有10年IRR达4.29%
• 忠意启航创富（卓越版）：持有20年IRR达6.15%

25-40年：

• 友邦环宇盈活：30年IRR稳定在6.4%+
• 永明万年青星河传承2：28年能到6.5%
• 周大福匠心传承2（财富跃进版）：35年IRR能维持**6.5%**以上

没有一款产品能"从头赢到尾"，按你"什么时候用钱"来选才不亏。

总结：避坑的核心是认清需求

好的香港分红险，不是看保证最高、回本最快，而是选最符合个人需求的产品。

香港分红险不是"大坑"，但"不懂就乱买"才会掉坑。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。