别踩港险低保底的坑！立桥/太平洋3款高收益产品99%不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

我以前在银行就是干这个的，见过太多客户一听"港险"就摇头："保底收益太低了，6.5%复利全靠分红，不确定。"

别被忽悠了。

真相是这样的：港险有很多种类，有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

今天我就来拆解3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有**7%**限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

短期产品的两个注意事项

这坑我见多了，必须提醒你两点：

这个产品最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

另外，5年期短期储蓄，汇率波动风险较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有更香——保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

听我一句劝，别拿内地分红增额寿来比。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。加上分红总复利也就**3%**左右。

而且2025年4月预定利率研究值已经降到2.13%，**2.5%**预定利率产品可能7月后就下架了。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

这款产品适合有现金流需求的朋友。40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

对比一下，2025年2月银行纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，创2023年以来单月最低。而这款产品光保证派发就能稳稳跑赢。

担心汇率？人民币保单来了

还有人会问：收益是高，但我担心汇率风险怎么办？

太平洋人寿世代鑫享还有人民币保单版本，这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

这3款产品各有各的适用场景，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。