忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板没人告诉你

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问我："大贺，市面上这么多储蓄险，到底谁才是短期收益之王？"

今天咱们就来扒一扒这个问题。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

2024年内地访客赴港购买储蓄型保险的保费达到506亿港元，占比80.5%。

为什么这么多人往香港跑？说白了，就是冲着那**6%-7%**的潜在年化收益去的。

但问题来了——市场上产品这么多，哪款才是真正的"短期收益之王"？

翻遍各家产品的建议书，我发现一个有意思的现象：保单前25年预期收益市场第一的位置，被忠意「启航创富（卓越版）」牢牢占住了。

前20年收益可以做到全港第一，这话不是我说的，是数据说的。

但别急着下单，收益高不高，得看背后的投资逻辑。这款产品到底能不能闭眼入？咱们一项一项拆。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的情况。

很多人觉得2年缴压力大，但好处是回本快、前期收益猛。那忠意在2年缴赛道表现如何？

直接上数据：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

看这张表，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显。

第5年的时候，很多产品还在亏损区间（比如某X盛利还是-26.46%），忠意已经跑出1.82%的正收益了。

到了第10年，5.03%的IRR甩开第二名接近0.5个百分点。在储蓄险这个赛道，0.5%的差距放到几十万本金上，就是几万块的真金白银。

这才是真正的硬实力。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴。

5年缴的优势是什么？年交保费压力更小，而且忠意给的优惠力度相当炸裂——5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？你交5万美金，第二年直接返你9000美金。这不是返佣，是保司白纸黑字写进合同的保费回赠。

算上这个优惠后，收益情况如下：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平！

横向对比其他5年缴产品：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

所以更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

说到这里，是不是觉得这款产品完美无缺？

别急，咱们扒一扒它的底子，看看有没有坑。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是我泼冷水，是数据回测告诉我们的事实。

看回刚才那张2年缴对比表：

• 第25年，忠意IRR 6.27%，还能保持前三
• 第30年，忠意IRR 6.27%，而安X盛X已经跑到6.38%，富X盈X天下6.48%
• 第40年，忠意IRR 6.26%，竞品普遍在**6.5%**以上
• 第50年，差距进一步拉大

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这意味着什么？

如果你打算持有30年、40年甚至更久，这款产品就不是最优选了。它更像是一个"中期理财工具"，而不是"终身财富管家"。

长期持有不推荐。

这话我必须说在前面，免得你踩坑。

提领对比：为什么不适合做养老金？

接下来是最重要的部分——这款产品最大的短板。

很多人买储蓄险是为了做教育金、养老金，说白了就是要定期领钱。

但忠意启航创富（卓越版）的红利结构有个致命问题：缺少复归红利。

看这张产品说明，它只有两个账户：保证现金价值 + 终期红利（非保证）。

终期红利什么时候给？退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

这意味着什么？

你每次提领，都是在"提前支取"终期红利。提得越多，剩余的增值空间就越小。

咱们用经典的"566提领密码"来对比——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第20年：忠意剩余290,980美元，永明万年青剩余353,885美元
• 第30年：忠意剩余330,520美元，永明万年青剩余578,694美元
• 第50年：忠意剩余537,789美元，永明万年青剩余1,462,665美元

同样的提领方式，50年后差了将近100万美元！

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这是我必须告诉你的真相。别只看产品，更要看使用场景。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品短板，咱们再来看看忠意这家公司的底子。

为什么有些保司分红实现率只有30%-40%，而忠意能做到100%？

2025年香港保险市场分红实现率分化严重，各家公司差异巨大。这时候选对保司就变得尤为重要。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

忠意集团资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年保费总收入超952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

这是什么概念？大而不能倒的保险公司。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但有几点必须注意：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能——如果你需要多币种配置，这款不适合
2. 长期收益掉队——30年后基本不占优势
3. 不适合频繁提领——想做教育金、养老金的，建议看永明或万通

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本差距可能是你想象不到的。