忠意启航创富：前20年收益第一的"短跑冠军"，有个致命缺陷你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我又爱又恨的产品。

你的钱，10-20年后要用在哪？

说实话，3年前我也纠结过这个问题。

那时候儿子刚3岁，我算了一笔账：等他18岁读大学，还有15年；如果出国留学，学费+生活费至少准备150-200万。

当时看到一组数据挺扎心的——过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%骤降到16%。身边朋友炒股亏的、买基金套牢的，比比皆是。

2025年国家开始搞免费学前教育，幼儿园大班1200万孩子受益，育儿补贴也全面开放了，每孩每年3600元能领到3岁。

但说真的，这些省下的钱，跟10年后动辄几十万的大学学费比，杯水车薪。

不管是教育金规划，还是家庭财富阶段性积累，核心问题都一样：10-20年后要用的钱，现在怎么存？

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

当时我也纠结过：到底选什么产品？

中期理财和长期养老不一样。养老金可以慢慢滚，30年、40年都行。

但教育金有明确的时间节点——孩子18岁要用，你没法说"再等等"。

所以中期理财的评判标准很简单：

• 收益要高——毕竟时间有限，复利空间不如长期
• 确定性要强——到期必须能用，不能还在亏损

买完之后我发现，市面上真正能满足这两点的产品不多。大部分储蓄险都是"长跑选手"，30年后才发力。

但如果你只需要10-20年，前期收益平平，其实很吃亏。

直到我看到这款产品——保单前25年预期收益市场第一。

对追求短期高收益、有明确储蓄计划的人来说，这个定位太精准了。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

**忠意「启航创富(卓越版)」**的产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

支持2年或5年交，缴费周期短，资金压力小。

给你个参考，以2年缴+现行折扣为例，和市场其他产品对比：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

说实话，第一次看到这个数据我是有点震惊的。

如果重新选一次，我会把它当作纯储蓄的"中期理财工具"——到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

这款产品的高收益不是吹出来的，是保费回赠实打实砸出来的。

忠意的优惠政策力度非常大，特别是5年缴，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

• 2年缴保费回赠：<20万美元2%，≥20万3%，≥50万4%，≥100万5%
• 5年缴保费回赠：<5万美元18%，≥5万20%，≥10万22%，≥20万25%

算上回赠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴+现行折扣，保单第15-20年预期收益市场第一。

但如果你想边存边取？换个产品

说实话，这款产品有个致命缺陷，必须提前告诉你。

它只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，红利结构失衡。

关键问题在于：终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？如果你中途提领，终期红利会被透支严重，收益断崖式下跌。

以经典的566提领密码为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比差距不是一般的大。第50年时，永明万年青剩余价值146万，而忠意只剩53万。

另外，它只支持美元保单，没有货币转换功能；第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意集团的硬实力

当时我也纠结过：忠意这个品牌，国内知名度不高，靠谱吗？

买完之后我发现，这家公司最大的特点就是有钱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜"全球九大、大而不能倒"的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

它的"中期爆发力"还源于投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为先。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

结论：你的场景匹配吗？

给你个参考，这款产品适合谁：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用——这类人可能是"最优解"。

但如果你需要边存边取，做长期现金流规划，那这款产品不适合你。

如果重新选一次，我依然会把它纳入教育金规划的备选名单。

但具体怎么配置，还得看你自己的场景。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。