永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交港险里，我会这样选

你好，我是大贺。

今天聊一组很多朋友都在看的产品。香港储蓄险里的2年交产品。

截至2026年05月10日，这类产品的关注度还是很高。原因也简单。缴费短。资金压力集中。后面靠时间滚复利。

但我想先说个真实感很强的场景。

我见过太多这样的客户。买的时候盯着第100年的IRR。看着都很漂亮。到了第10年，孩子留学要钱。或者家里换房要钱。真要取的时候，才发现账户被取得很难受。

买保险不是做数学题。

纸面IRR很好看。但这笔钱你真能放30年不动吗？

今天这篇，我不按“谁第100年最高”来聊。我会把10家保司、13款2年交产品放在一起看。重点看一个问题：

如果中途要取钱，谁扛得住？

13款2年交产品，纸面成绩都不差

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人是0岁男孩。总保费10万美金。

参与对比的，一共有10家保司13款产品。

你会发现一个现象。很多产品最后都能演示到6.50%复利IRR附近。

比如宏利宏挚传承。100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2。第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊。第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II。最终复利IRR也都达到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II。缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家。第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意。第100年复利IRR为6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世。第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越。第100年复利IRR达到6.22%。

安达传承首创V-丰成。第26年后复利IRR稳定在6.50%。

只看这些表，很容易纠结。

每家公司都能拿出一个漂亮数字。每家公司也都能讲自己的收益优势。

但站在你的角度想，真正的问题不是第100年有多高。

真正的问题是，中途用钱时，它会不会塌。

尤其现在环境变了。2025年延迟退休已经启动。社保领取时间整体后移。国内定存利率也持续下行。很多人看港险，不只是想放着不动。

他们想要的是两件事。

长期复利。还能阶段性取用。

这才是2年交产品真正要比的地方。

每年取5%，安盛和富卫先跑出来

第一轮，我先看一个温和场景。

总保费10万美金。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美金。也就是总保费的5%。

这个模式可以叫“255”。

它不算激进。更像是家庭每年补充一点现金流。比如教育支出。比如养老补贴。比如给孩子账户做阶段性安排。

这一轮筛下来，表现较好的有10款。

包括宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这一轮我会重点看两个产品。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。没有明显“失血”。

这个很重要。

有些产品不取钱时很好看。一开始取钱，账户曲线就明显发软。后面越取越吃力。

这种产品不是不能买。

但我不建议给需要灵活用钱的家庭。尤其是未来有教育金、养老现金流需求的家庭。

你要取，它就难受。你也会难受。

每年取10%，有些产品就撑不住了

第二轮，把压力加大。

从第10年开始，每年提取1万美金。也就是总保费的10%。

这个模式更接近真实的养老规划。也接近子女教育金。

比如孩子高中、大学阶段。每年用钱更集中。比如父母退休后，每年稳定补充现金流。

这时产品不能只会涨。还要能持续输出。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下，中途会断单。

这个点必须认真看。

不是说产品本身差。是说在这个用钱模式下，它不合适。

而安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现仍然稳健。说明产品结构有韧性。

我会把这类测试看得很重。

因为客户真实生活里，不会按计划书过日子。孩子读书不会等你账户长好。家庭换房也不会等分红演示兑现。

能不能扛住提取，才是长期储蓄险的真功夫。

刚缴完就开始取，永明星河尊享II很强

第三轮更极端。

从第2年刚缴费完成，就开始每年提取5000美金。

这就是“225”模式。

说白了，它考验的是产品能不能边养边用。

这个要求很高。因为保单还没怎么积累，就开始往外拿钱。很多产品前期现金价值还很薄。很容易被取伤。

这一轮能支撑的产品不多。

只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最突出。

这一轮之后，我心里的候选名单就很清楚了。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

这三款，是提取测试里最值得继续看的。

不过光看提取，还不够。

有的产品提取能力强，但预期收益节奏一般。有的产品预期收益漂亮，但底线不够厚。

接下来，要看回本速度。还要看保证收益和红利结构。

回本差不多，安盛的中期IRR更亮眼

先看回本。

所有主流2年交产品，预期回本时间基本集中在5-6年。

这个指标差异不大。

真正拉开差距的，是到达6.5%复利IRR的时间。还有10年、15年、20年的阶段表现。

达到6.5%复利的时间里，宏挚家传承最快，第24年。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，都是第28年。

宏利宏挚传承是第43年。

周大福匠心传承2是第48年。

分阶段看，也有意思。

10年IRR，安盛盛利II-至尊最高，4.82%。

15年IRR，宏利宏挚传承最高，5.73%。

20年IRR，安盛盛利II-至尊最高，6.21%。

这说明什么？

安盛这款不是只靠远期演示撑门面。它在中期阶段也比较能打。

我的判断很明确。

如果你更看重10-20年之间的预期收益节奏，安盛盛利II-至尊更有优势。

宏利宏挚家传承的6.5%达成速度也很快。第24年就到。它在预期收益维度非常强。

但今天这篇的主线不是只比收益。我们还要回到使用场景。

能不能取。底线够不够。结构稳不稳。

这三个问题，比某一年IRR高一点更关键。

保证收益和复归红利，永明的底气更厚

保证收益是什么？

它不是演示。它是产品底线。

我一直提醒客户。分红险可以看预期，但不能只信预期。

保证部分，才是保司明确写进合同里的承诺。

这一轮，永明非常突出。

保证回本时间最快的是永明万年青星河传承II，10年。

另外几款保证回本在13年。包括永明万年青星河尊享II、永明万年青星河传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承。

保证收益率看终身。

永明万年青星河尊享II和传承II，终身保证收益率1%。

这是这轮对比里最高的。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，保证收益率是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上时，保证IRR可达1%。

这个差距不小。

我会把它理解成安全垫。

你买的是长期储蓄险。中间会经历利率周期。市场周期。保司投资周期。保证收益厚一点，心里会踏实很多。

再看复归红利。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，越早进入滚雪球状态。中途提取时，抗压能力也更强。

5-50年均值里，富卫盈聚天下21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，只有9.75%。

宏利产品采用不同分红机制，不放进这一项对比。

这里我要给一个明确判断。

从结构稳健性看，我更偏向永明星河尊享II。

它有1%终身保证收益率。复归红利占比也接近20%。还能支持225极限提取。

这不是某一个指标特别漂亮。

而是底线、结构、提取抗压都比较均衡。

这类产品，我会更愿意放进长期家庭现金流规划里。

永明星河尊享II和安盛盛利II，最后看你要什么

经过前面几轮，最后我会重点放两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

这两款不是同一种性格。

永明更像“早熟型”。

安盛更像“均衡型”。

我会把永明星河尊享II给谁

永明万年青·星河尊享II的核心很清楚。

保证收益1%。行业最高。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取。

我会把它给三类人。

第一类，长期持有，但中途可能取钱的人。

第二类，想做教育金或养老现金流的人。

第三类，不想把所有希望压在远期演示上的人。

它的优势不是“第100年看起来多夸张”。

它的优势是更早进入自我增值状态。账户结构更早有支撑。中途取钱时，不容易被取残。

如果你的资金使用计划不确定，我会优先选永明星河尊享II。

这句话我说得直接一点。

家里未来有孩子教育。老人养老。换房。创业资金备用。都属于不确定。

这类钱，不能只追最高演示IRR。

要看产品被折腾以后，还能不能站住。

永明这款在这个维度上很强。

当然，它也不是给所有人的。

如果你特别追求中期预期IRR的速度。或者非常确定这笔钱20多年不动。那安盛可能更顺手。

我会把安盛盛利II-至尊给谁

安盛盛利II-至尊的特点也很明确。

它在预期收益上很漂亮。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也均衡。

10年IRR 4.82%。20年IRR 6.21%。这两个阶段都很亮眼。

我对安盛这款的评价是：

它很顺。前期不激进。中期很能打。后期也不掉队。

这类产品适合什么人？

适合持有期比较清晰的人。

比如你就是给孩子做长期教育后备。或者给自己做一笔明确的退休补充。中途不会频繁动。最多只是按计划提取。

这种情况下，安盛盛利II-至尊很好用。

如果你更看重预期收益节奏，我会优先看安盛。

尤其是10年、20年这些节点。它的数据很有竞争力。

但我也要提醒一句。

安盛的保证收益和复归红利占比，不是这轮最高。

这不是致命问题。

但你要知道自己买的是什么。

你买它，是看中整体节奏和预期收益。不是买最高保证底线。

两款怎么选，我的态度很明确

如果你问我，永明和安盛二选一，我会这样分。

钱未来可能会用。选永明星河尊享II。

钱的持有期比较确定。选安盛盛利II-至尊。

再说得更直白一点。

家庭现金流不确定。别只盯安盛的中期IRR。永明更稳。

你已经想清楚了。20年左右大概率不动。安盛的收益节奏更舒服。

这就是两款产品的分野。

不是谁绝对赢。

是你要先知道自己的钱是什么钱。

我最不建议的，是拿短期周转钱来买长期储蓄险。

短期钱别碰。

这类产品适合的是长期资金。最好是未来5年内不用。更理想是10年以上不用。

港险2年交看着缴费短。并不代表资金周期短。

这点很多人会误解。

你两年缴完，只是缴费结束。不是投资结束。

真正的价值，在后面的时间里慢慢长出来。

别被纸面IRR带着走

最后再帮你把逻辑收一下。

这次13款产品看下来，很多都有6.5%的演示数字。

但我不会让客户只看这个。

我会先问三个问题。

这笔钱你打算放多久？

中途要用钱的概率大不大？

你更在意合同底线，还是预期收益？

这三个问题一问，答案基本就出来了。

永明星河尊享II，更适合重视灵活性和底线的人。

安盛盛利II-至尊，更适合重视预期收益节奏的人。

富卫盈聚天下II也值得关注。尤其在提取测试和复归红利占比上，它不弱。

但如果最后只留两款，我会把永明和安盛放在最前面。

原因很简单。

一个底线更厚。一个节奏更顺。

这才是我认为真正有购买意义的差异。

不是宣传册上哪个数字更大。

而是你的钱放进去以后，未来真要用时，它能不能扛住。

大贺说点心里话

如果你正在看2年交港险，别急着拿一张IRR表就做决定。产品选错，很多时候不是收益低一点，而是用钱节奏和产品结构没对上。