2026港险怎么选不踩坑？问完这6个问题，安盛盛利2这类产品一眼选对

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——胡润研究院刚发布的报告显示，中国高净值家庭年均保费支出已经达到59万元。但更有意思的是，这些家庭买保险的目的：**68%**是为了长期财富规划，**59%**是为了资产安全隔离，**51%**是为了家庭财富传承。

你看，没人说"我就是想买个保险"。

先想清楚目的，再选工具。这是我做家庭财务规划这么多年最深的体会。保险只是工具，规划才是核心。

所以今天这篇文章，我不打算一上来就给你堆产品、堆数据。咱们换个方式——我问你6个问题，你跟着问题走，自然就知道该选什么了。

第一个问题：你要美元还是人民币？

这是最基础的分流。

站在整个家庭的角度来看，币种选择不是简单的"看好谁"，而是你的资产配置里缺什么。如果你家庭资产**90%**都是人民币计价，适当配点美元是对冲；反过来也一样。

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

这里面最能打的是中国人寿「傲珑盛世」。不管是从收益、提取、公司背景、分红实现率来看，它都是中资保司人民币保单里最好的一款。

从图上能看到，三款主流人民币保单在40年及以上持有期，IRR都能稳定在**6.50%**左右。长期来看差距不大，但傲珑盛世胜在公司底子硬、分红实现率稳。

当然，如果你需要更丰富的提领功能，安盛盛利2和永明星河尊享2的人民币保单也是好选择，功能上更丰富一点。

第二个问题：你要短期还是长期？

这笔钱是用来干嘛的，很重要。

说个背景：2025年12月，六大银行集体下架了五年期大额存单，现在想锁定长期利率越来越难了。所以你得想清楚，这笔钱是3-5年要用，还是10年、20年不动。

短期储蓄，首选立桥智选储蓄保**。**

在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。注意，是保证，不是预期。

但有个提醒：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄，建议选太平洋人寿世代鑫享**。**

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

稳健的不二之选。

第三个问题：你要高收益还是高保底？

不同阶段需求不一样。

刚结婚的年轻人，时间长、风险承受能力强，可以追求高收益。快退休的人，保底更重要，睡得着觉比什么都强。

追求高收益，安盛盛利2是标杆。

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活也不错，收益仅次于盛利2，没有明显短板。中国人寿傲珑盛世是中资保司里最好的，差距不大。

追求高保底，选太平洋人寿世代鑫享。

刚才说了，保证收益比内地产品都高一大截。保证的意思是：哪怕分红一分钱不给你，这个收益也是写进合同的。

第四个问题：你需要定期提取吗？

很多人买储蓄险，不是放着不动，而是打算每年提一笔出来用——给孩子交学费、补贴家用、或者当被动收入。但不是所有产品都适合提取。我自己有3个判断标准：

1、提领密码是否有冗余度

什么意思？假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提7%），而你只按566来提，就保留了安全边际。没有完全消耗到产品极限。

如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，冗余度很高。

2、分红实现率是否稳定

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

安盛和永明分红实现率都不错。

3、提取完之后IRR是更低还是更高

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

第五个问题：你想每年固定拿钱吗？

这个问题和上一个不一样。

提取是你主动操作，想提多少提多少；派息是保险公司定期给你打钱，像收租一样。

一个资深吃息玩家，要看三件事：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%。

其中2.5%是保证，剩下的是分红。比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息，每年派息5%。

派息比例比鑫相伴高，但完全是分红，确定性略微差一点。

而且中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低52%，最高102%，波动有点大。

保证本金回本时间比鑫相伴快一点，算是个优势。

第六个问题：你在规划养老吗？

这个问题我要多说几句。

新浪财经2025年6月有篇报道，说到2060年养老金替代率可能降到30%-40%。什么意思？就是你退休后，养老金只能覆盖你退休前收入的三四成。

目前养老保险潜在支持率是2.7:1，到2060年会降到1:1。说白了，以后领养老金的人越来越多，交钱的人越来越少。

所以养老这件事，真的要自己提前规划。

如果你看重养老社区，推荐太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2。

这两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。保费可以直付社区花费，特别方便。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

三个优势：

• 灵活性无敌前期是储蓄险高度增值。想领养老金可以一键切换产品到养老模式。
• 养老金领得高，而且确定性高领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。
• 12种年金领取方式，每一种都很实用抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，是真的能用上。

最后一个问题：你信谁？

选完产品，最后还得看公司。毕竟储蓄险是几十年的事，公司靠不靠谱直接决定分红能不能兑现。

安盛，综合来看实力最强。

成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。福布斯全球2000强排名48位，全球最佳品牌排名44位。

友邦，公司和分红实现率都是香港最好的。

2025年上半年香港非银保险市场，友邦以111亿元标准保费、**11.2%**市场份额位居榜首。

中国人寿，央企国家队出海的代表。

在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三，分红实现率稳居第一梯队。

选这三家，完全不会出错。

大贺说点心里话

6个问题问完，你心里应该有谱了。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。