友邦盈御3：被港险圈吹成"新手最稳答案"，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是："第一份港险到底买什么？"

说实话，这个问题我被问了不下500遍。今天就从资产配置的角度，聊聊为什么很多人把友邦「盈御多元货币计划3」当作"新手最稳答案"——以及它真正的短板在哪。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

2025年，QDII基金规模突破千亿，越来越多普通家庭开始琢磨海外资产配置。但很多人不知道，其实有一种更稳妥的方式——用港险给孩子存一笔"跨国通用"的教育金。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，25万美元的本金，放在那里慢慢滚。等孩子18岁读大学、22岁读研、甚至30岁创业，这笔钱都能派上用场。

从资产配置的角度看，盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。核心逻辑是：你不是在买保险，而是在给孩子存一张"全球通用的储蓄卡"。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

很多家长问我：孩子以后去英国还是美国还不确定，现在买美元保单会不会亏？

这就是盈御3的亮点之一——支持9种货币选择，而且保单第2年就能行使货币转换权益。

这是市场上少有的货币种类较多、且较早能转换货币的产品。孩子去美国读书，保单用美元；去英国，换成英镑；去澳洲，换成澳元。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据汇率走势灵活调整。

我们需要理性看待：这不是非此即彼的问题，而是给自己留了更多选择权。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3还设有一个"卓越成绩奖"，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说，孩子考上好学校、拿到好成绩，保单还能额外给一笔奖励。这个功能对有娃家庭来说，算是个小彩蛋——既是储蓄，又是激励。

长期收益7.19%：时间越长越香

说完功能，聊聊大家最关心的收益。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列前三。**7.19%的复利IRR还是很不错的，尤其对比国内银行理财2%~3%**的收益，差距明显。

不过要提醒一句：7.19%或许将成为历史。

从2025年7月1日起，港险收益率将下调——港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。长期来看，现在入手还能锁定较高预期收益。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

很多人问我：港险公司靠谱吗？钱放几十年会不会出问题？

这就要说说友邦这家公司了。

友邦保险集团1919年在上海成立，至今超过100年历史。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更关键的是，友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港最重要的股票市场指数，反映香港经济的整体表现。

能进前十的公司，分量可想而知。

友邦这个公司真的太靠谱了，友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"虽然有点夸张，但确实反映了市场对友邦的信任度。

从资产配置的角度看，选一家百年老店，这笔钱放得安心。毕竟我们存的是孩子未来几十年的教育金，稳定性比什么都重要。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最大的争议点就是分红——计划书上写的收益，到底能不能拿到？

这就要看"分红实现率"这个指标了。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。也就是说，计划书上写多少，实际就给多少。

不仅如此，友邦的另一款产品"充裕未来·盈尚"，复归红利分红实现率最高达到了162%——比承诺的还多给了62%。

为什么友邦能做到这么稳？

核心逻辑是：友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，几乎全是稳健资产。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

再加上友邦独有的"平滑机制"——用好年份的盈余弥补差年份的亏损，确保每年都能平稳渡过。友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

提醒：想短期提取的慎选

说了这么多优点，也要说说盈御3的致命短板。

如果你想每年提取一笔现金流，比如用566模式（5年交、第6年起每年提6%），盈御3就不太合适了。

以同样条件测算，第100年时与富卫盈聚天下相比，盈御3差了4770万美元。差距不是一点半点。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。它的定位很清晰：长期持有、稳健增值、给下一代留一笔钱。

如果你有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

这不是非此即彼的问题，而是选对产品比选对公司更重要。

大贺说点心里话

盈御3适合新手，但不一定适合你。关键是搞清楚自己的需求，再做决定。

很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本差距可能高达10万+。