万通「富饶万家」：30年IRR冲到6.5%，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有个数据让我特别焦虑——中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。换句话说，退休后你的收入直接腰斩，生活质量断崖式下跌。

你想想看，现在每月赚2万，退休后只剩8000，这缺口怎么补？

正好最近万通保险放了个大招——富饶千秋2026年1月1日停售，接棒的富饶万家强势登场。很多人问我：新款值不值得冲？旧款要不要抢末班车？

今天我就从收益、功能、优惠三个维度，帮你把这两款产品扒个底朝天。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说结论：富饶万家的美元保单收益，直接把旧款甩开了一条街。

我遇到过一个客户，去年买的富饶千秋，当时觉得30年6.3%的IRR已经很香了。结果新款一出，30年直接飙到6.5%，比旧款提前11年登顶。他跟我说："早知道等几个月就好了。"

具体数据你可以这么算：

回本速度依然能打：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

中长期收益才是亮点：

• 第10年：预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年：预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报10年4.19%，20年6%，30年6.5%IRR——30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通富饶万家绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

其实很多人忽略了一个关键问题：收益高不高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

市面上有些产品，预期收益写得漂亮，结果终期红利占比太高，真正提领的时候才发现——账面数字和实际到手差距巨大。

富饶万家在这方面做得很实在：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

换个角度说，复归红利一旦派发就锁进保单，不会因为市场波动缩水。这意味着什么？你每年提领的钱，确定性更强。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。对于那些规划养老金、教育金的家庭来说，这种"落袋为安"的设计，比单纯追求高收益更重要。

毕竟，养老金这种刚性支出，谁也不想到时候发现"说好的钱没了"。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益只是基础，功能才是富饶万家真正的杀手锏。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

你想想看，孩子现在5岁，18年后去哪个国家留学还不确定。美元、英镑、澳元、加元……到时候哪个划算就换哪个，灵活度拉满。

12种年金转换——养老神器

这个功能才是我最想推荐的。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以设计固定领取，也可以递增领取，甚至夫妻共同领取。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

2025年预计新增退休人员800万，公共养老金压力剧增。个人养老这块，真的得自己提前规划。港险的年金转换功能，正好能补上第三支柱养老的缺口。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，富饶万家还新增了两个实用权益。

弹性提取权益

以前想定期提钱，每次都要单独申请，麻烦得很。现在只需申请一次，就能设立长期指示。

第1个保单周年起可申请设立指示，可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。比如给孩子做教育金规划，大学四年每年提一笔学费，设置好就不用操心了。

3人传承设计

富饶千秋的第二投保人和后备被保人只能设1人。万一这个人出了意外，预备就失效了。

现在富饶万家第二保单持有人/被保人由1人新增至3人，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。多子女家庭、家族资产传承，这个功能简直是刚需。

限时优惠：最高减免73%首年保费

这笔账你可以这么算：

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率更香

美元保单2年期预缴利率5.5%。5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

选购指南：新旧产品怎么选？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户：富饶千秋人民币保单收益比富饶万家高，旧款人民币收益仍占优。
• 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比富饶万家更高，资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显。
• 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%。
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭。

时间节点提醒：

• 富饶千秋停售：2026年1月1日
• 富饶万家推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，关键是搞清楚自己的需求。但说实话，怎么买比买什么更重要——同样的产品，渠道不同，到手成本差的可不是一点半点。