万通「富饶万家」：多子女家庭传承神器？3人共同持有功能背后藏着什么门道

你好，我是大贺。

作为一个二胎爸爸，我太理解多子女家庭在财富传承上的焦虑了——一份保单怎么分？给老大还是老二？提前安排好还是等以后再说？

这些问题，最近在万通「富饶万家」发布后，终于有了一个相对完美的解决方案。

2026年1月1日，万通「富饶千秋」将正式停售，接棒的**「富饶万家」不仅收益全面升级——比旧款提前11年登顶6.5% IRR**。

更重要的是，新增了"3人共同持有+保单分拆"功能，直接解决了多子女家庭最头疼的财富分配难题。

今天这篇文章，我就从一个二胎爸爸的视角，带你拆解这款产品到底值不值得入手。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的收益。

多子女家庭最怕的就是：钱还没攒够，孩子就要用钱了。所以回本速度和中期收益，是我们这类家庭最看重的指标。

「富饶万家」回本速度方面：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本

这个回本速度在市场上属于前列水平。对于多子女家庭来说，6-7年回本意味着什么？

意味着大宝上小学时投保，二宝上初中时就能回本开始赚钱了。

收益增长方面：

• 第10年预期总现金价值超过已缴保费的 145%
• 第20年预期总现金价值超过已缴保费的 310%
• 第30年预期总现金价值超过已缴保费的 640%

换算成IRR：10年 4.19%，20年 6%，30年登顶 6.5%！

这个收益水平什么概念？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

从对比表可以清楚看到，美元保单在20年后的预期收益提升明显，集中在第20-40年这个区间发力。

这恰好是多子女家庭最需要用钱的阶段——孩子们陆续成家立业、买房结婚。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

传承这事儿，最怕的就是"演示收益很美，实际提领拉胯"。所以我特别关注红利结构——复归红利占比越高，提领时的确定性就越强。

「富饶万家」在这方面给了一颗定心丸：全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

什么意思？就是升级后没有做收益结构调整的小动作，不是把终期红利调高、复归红利调低来"美化"数据，而是实打实地全面提升。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

对于多子女家庭来说，这意味着你给孩子规划的教育金、创业金、婚嫁金，到时候能实实在在拿到手，而不是看着演示表干着急。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。作为一个二胎爸爸，我最看重的就是这种"稳"——毕竟两个孩子的未来，容不得半点闪失。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

说完收益，再来看功能。

2025年香港保险市场有一个明显趋势：客户需求从"健康焦虑"转向"财富焦虑"。

数据显示，2024年内地访客保单中终身寿险和储蓄寿险合计占比高达 62.1%，而2016-2018年重疾险才是主角。高净值家庭的财富传承需求激增，港险的功能灵活性变得越来越重要。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

多子女家庭的规划周期往往长达20-30年，谁也不知道未来汇率怎么走。有了这个功能，大宝去美国留学用美元，二宝去英国深造换英镑，灵活调配毫无压力。

12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

对于多子女家庭来说，这个功能的价值在于：你可以先用保单给孩子们积累教育金，等孩子们都成家立业了，再把剩余价值转成年金，给自己养老。一份保单，两代人受益。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

接下来是我最想重点聊的部分——「富饶万家」的新增功能。

作为一个二胎爸爸，我太理解这种焦虑了：一份保单，怎么公平地分给两个孩子？

以前的解决方案要么是买两份保单（成本翻倍），要么是等以后再分（容易起纠纷）。现在「富饶万家」给出了一个更优雅的解决方案。

新增「弹性提取」功能

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中提取资金。可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。以前想给孩子定期打钱，每次都要申请一次；现在只需要设立一次指示，系统自动执行。

大宝每月生活费、二宝每年学费，一份保单搞定。

更重要的是，你可以指定1名收取款项对象，并且可以无限次更改。今年给大宝，明年给二宝，灵活调配。

第二保单持有人/被保人新增至3人

这是我认为最有价值的升级。

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人，万一这个人出了意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可新增3人，有备无患。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上，这一功能提供了更强的灵活性与定制化能力。

多子女家庭最怕的就是"不公平"三个字。现在有了这个功能，你可以这样规划：

• 一份保单，先以自己为投保人
• 提名配偶为第一顺位继承人
• 大宝为第二顺位，二宝为第三顺位
• 未来需要分配时，直接保单分拆，各得其所

提前规划好，省得以后麻烦。这才是多子女家庭财富传承的正确打开方式。

限时优惠：最高减免73%首年保费

功能说完了，来聊聊价格。

万通「富饶万家」目前的推广优惠力度相当大，但优惠期有限：2025.11.08 - 2026.01.02。

保费折扣方面：

• 5年交第1年保费折扣 8%-10%，次年保费折扣 4%-18%，合计最高折扣 8%-28%

预缴利率方面：

• 美元保单2年期预缴利率 5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率，后续4年享有 3.2% 保证年利率

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

举个例子：选择2万交5年总10万美元，只需要一次性预缴91028美元，省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

香港保监局2025年7月起执行演示利率上限指引，非港元保单演示利率上限设定为6.5%，市场竞争从"演示数字"转向"实际分红实现率"，这种高预缴利率的优惠未来可能越来越少。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后来解答一个很多人问我的问题：「富饶千秋」1月1日停售，到底是冲旧款还是等新款？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"；「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

闭眼冲「富饶千秋」的情况：

• 选人民币保单的客户——「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，旧款人民币收益仍占优
• 短期（10年内）要用钱的客户——旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高；今年9月开始降息，未来还将继续降低，锁定旧款的高收益资产配置更划算

优先入「富饶万家」的情况：

• 选美元保单的客户——中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显
• 能持有20年以上的客户——第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%
• 看重灵活功能的客户——弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求

时间节点提醒：

建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

这样既能赶上「富饶千秋」的末班车，也能锁定「富饶万家」的推广优惠，还不会影响到服务费调整。

作为一个二胎爸爸，我的选择很明确：如果你和我一样是多子女家庭，看重传承功能的灵活性，美元保单+「富饶万家」是更优解。

一份保单，两个孩子，三代人受益——这才是财富传承的终极形态。

大贺说点心里话

多子女家庭的财富规划，从来不只是"买哪款产品"这么简单，更重要的是"怎么买、怎么配、怎么分"。同样的预算，不同的投保方案，最终到手的收益可能差出几十万。