保诚信守明天：有的场景市场第一，有的场景直接垫底，别被销售忽悠了

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天不替任何公司说话，只替你说话。

最近后台收到太多私信问保诚信守明天升级后到底怎么样，我干脆把话说透——这款产品不是万能的，有的场景它能打到市场第一，有的场景它直接垫底。

2024年8月18日，保诚的王牌产品「信守明天」完成升级。老版本在当前市场几乎可以用默默无闻来形容，这次升级说白了就是一次自救行为。

但自救成不成功，不是保诚说了算，得看数据。

今天我就用场景适配的方式，帮你判断：你的需求，信守明天到底能打几分？

场景一：追求长期高收益

如果你的目标很简单——钱放进去，二三十年后拿出来，收益越高越好，那信守明天确实值得认真看看。

数据不会骗人，直接上硬指标：

• 第25年预期复利回报6.35%，全市场最高
• 收益是本金的4.13倍
• 28年收益达到上限6.5%

拿表格来比一比，把宏挚传承、启航创富这两个"非主流选手"剔除后（它们有特殊限制条件），信守明天在保单第14~26年综合排名市场第一。

再把三款"最快达到6.5%"的产品拉出来单独PK：

• 前13年，友邦环宇盈活领先
• 14~26年，信守明天反超
• 27~29年，安达传承首创V-丰成略胜

整体看下来，升级后的信守明天不再是默默无闻了。就收益来说，这次升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

场景一评分：⭐⭐⭐⭐⭐

场景二：养老金/教育金晚提领

如果你的规划是：先存15~20年，之后每年稳定提取一笔钱当养老金或孩子的教育金，信守明天同样能打。

我测算了两个晚提领方案：

方案A：5-15-12（第15年起每年提取总保费12%）

保单第23~29年，信守明天剩余账户价值市场第一。比如第25年，信守明天剩余69.75万美金，而永明星河尊享II是66万美金，多出近3万美金。

方案B：5-20-16（第20年起每年提取总保费16%）

同样是保单第23~29年市场第一，30年后和星河尊享II等强提领产品打平。

结论很清晰：信守明天非常适合晚提领。

如果你给自己规划养老金，或者给刚出生的孩子存教育金，15~20年后才开始用钱，这款产品的竞争力相当强。

场景二评分：⭐⭐⭐⭐⭐

场景三：需要早期现金流

但如果你的需求是：交完保费没几年就想开始提钱，比如经典的566方案（第6年起每年提领总保费6%），那我必须直说——信守明天不适合你。

别听销售吹，看实际收益：

以总保费30万美金为例，第6年起每年提取1.8万美金至终身，对比保单剩余的预期金额：

差距一目了然，早提领场景下，信守明天被星河尊享II碾压。

为什么预期收益涨了那么多，提领还是不扛打？问题出在复归红利上。

我对比了升级前后的计划书，发现这次升级复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。

再看复归红利占比：

• 信守明天：13.25%
• 环宇盈活：8.00%
• 星河尊享II：22.76%
• 盈聚天下：24.03%

信守明天的复归红利占比只比不擅长提领的环宇盈活高一点，远远落后于星河尊享II、盈聚天下这样的强提领产品。

场景三评分：⭐⭐

场景四：多币种资产配置

如果你有海外身份规划，或者想在不同币种之间灵活切换，信守明天有一个被低估的优势——真正的多元货币转换。

先说个事实：多元货币转换功能是个新玩意，开发出来没多久，而且不同币种之间转换并没有那么丝滑，隐含的摩擦成本可能超出你的预期。

我翻过很多产品的小册子，某些条款会这么写：

翻译成大白话就是：

1. 转换后收益可能变低
2. 保单可能变成新计划，原有权益条款都可能变
3. 已有现金价值可能莫名其妙缩水

比如你手上有张美元保单，因为移民加拿大要转成加币保单，结果发现：预期总收益从7%降到6%，无限变更受保人等功能也没了，因为你这份保单已经变成了加拿大本土的保单计划...

这不是少数公司的问题，很少有多元货币产品能避免转换的摩擦成本。

而信守明天不同。

它把这事儿放到台面上来了，没有遮遮掩掩，明确承诺：

• 转换货币后保单功能不变
• 已有现金价值不会缩水

具体来看：

• 支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 第3年起可转换货币
• 转换后保单功能、现金价值都不打折

这对于有移民计划、子女留学、或者想做全球资产配置的家庭来说，是实打实的刚需功能。

举个例子：你现在买美元保单，5年后孩子确定去英国留学，可以把保单转成英镑计价，既规避了汇率风险，又不损失任何权益。

这一点，信守明天确实做到了行业领先。

场景四评分：⭐⭐⭐⭐⭐

场景五：财富传承/家族信托

如果你的需求是：把财富有序传给下一代，甚至下下一代，信守明天的功能设计相当完善。

最值得说的是自主入息功能——这个功能被同行疯狂抄袭，足以说明它的价值。

大白话解释就是：自主选择保单价值的提取方式。

• 怎么提取？一笔过还是定期提？
• 啥时候提取？
• 提多少？
• 提给谁？全部可以自主设定。

更关键的是，受益人不局限于家属亲人。你还可以指定：

• 雇员
• 生意合伙人
• 慈善机构

这些非亲属关系、非血缘关系的人和机构，都可以成为受益人，并且享有同样的权益。

这对于企业主、高净值家庭来说，灵活度拉满。

除了自主入息，信守明天的传承功能还包括：

• 无限次变更受保人：保单可以一代代传下去
• 后继持有人/后备受保人：提前安排好接班人
• 开枝散叶（保单分拆）：一张保单拆成多张，分给不同子女
• 终期红利锁定+解锁：市场好的时候锁定收益，落袋为安
• 身故赔偿及支付选择：灵活安排身故金的领取方式
• 延伸意外身故保障、投保人意外身故保障
• 无行为能力选项
• 学术优异奖
• 保单贷款、保费假期

这些功能组合起来，基本能覆盖一个家庭三代人的财富传承需求。

场景五评分：⭐⭐⭐⭐⭐

风险适配：你能接受多大波动？

说完了优势场景，必须聊聊风险。

这次升级，我给它的评价是：一次激进的升级。

为什么这么说？

第一，收益提升全部来源于终期红利。

保单的确定性是由100%确定的保证金额，和派发即保证的复归红利体现。而这次信守明天的收益提升，复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有波动最大的终期红利。

虽然收益是更高了不假，但不确定性也相应提高了。

第二，投资策略固定，波动更大。

信守明天的投资策略是：权益类占比固定70%，固收类占比固定30%。

相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

第三，保诚不采用分红平滑机制。

大多数保险公司会用"分红平滑机制"来熨平波动——市场好的时候少分点，市场差的时候多分点，让客户体验更稳。

保诚不这么干。它是客观反映市场波动，多赚了就多分，少赚了就少分。

还有一段黑历史：保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。

说好听点是忠实反映市场波动，说难听点就是投资失利...

所以，我的建议是：

信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友。市场好的时候能收获超额收益，市场不好的时候分红也可能打个8折。

不过话说回来，保诚有相对较高的波动性，同时也支付了相应的溢价。信守明天的收益足够高，即便分红实现率打了8折，我们依旧是赚的。

如果你觉得信守明天和期待的理财效果不匹配，市场上也有其他产品可以选择。比如收益差不多的友邦环宇盈活，友邦的稳健对未来几十年的血压也很友好。

我们的目标是选对公司，选对产品。

大贺说点心里话

这篇测评写了3000多字，核心就一句话：产品没有好坏，只有适不适合。

你的需求是什么场景，决定了信守明天对你来说是神器还是鸡肋。

但不管选哪款产品，有一件事比选产品更重要——怎么买，能省多少钱。