甲状腺结节（TI-RADS 3级（不确定））患者如何买超级玛丽16号重大疾病保险？核保通过率完整攻略

哎哟喂，老哥老姐们，今儿咱不聊别的，就聊一个体检报告上最容易把人心态搞崩的那玩意儿——甲状腺结节 你说现在这体检吧，不去查心里不踏实，查完了一看报告上写着"甲状腺结节 TI-RADS 3级"，回家翻来覆去睡不着觉，手机百度一搜越搜越害怕，第二天菜市场碰见我都拉着问："大兄弟，这结节3级是不是离癌不远了？我还能买保险不？"行行行，您别急，今儿我端着茶缸子给您把这桩事儿掰扯明白喽

咱先说句大实话，TI-RADS 3级（不确定）这个级别，翻译成人话就是：你这结节大概率是良性的，良性的概率在95%以上，但医生觉得它长得有那么一丢丢"个性"，所以让你3到6个月复查一次 说白了就是"我看着你不像坏人，但你得让我多盯两眼" 你该吃吃该喝喝，千万别自己吓自己

但是！重点来了——保险公司这帮人精着呢，你体检报告上但凡写了个"结节"俩字，他们核保的时候眼睛瞪得比菜场里的公平秤还亮 很多重疾险一看甲状腺结节3级，直接给你整个"甲状腺相关疾病除外"，意思就是：别的地方我管，但甲状腺这块儿出了事儿可别找我 你说气人不气人？咱买个保险图的是啥？不就图个踏实嘛，结果最担心的那个地方它不管了，这不是等于买了个漏勺吗？

所以今儿我就给大伙儿介绍一款对结节人群相当友好的产品——君龙人寿的超级玛丽16号 你别笑，这名字起的跟游戏似的，但人家本事实打实摆在那儿 咱来看看它到底有啥能耐，能让咱这些带着结节的老百姓也能挺直腰杆买上正经的重疾险

来，您先瞅瞅这产品到底保些啥，我给您上张图，一目了然——

看见没，重疾保110种，赔100%基本保额；中症35种，每次赔75%，最多能赔6次；轻症40种，每次赔30%，也是最多6次 这些数字您先别嫌枯燥，我待会儿拿真事儿给您讲明白它们到底能起多大作用 您先记住一个事儿：这产品对甲状腺结节人群的核保政策，在市面上算相当宽松的了，它家自带智能核保，您手机上点一点就能试，不需要直接面对审核员的灵魂拷问

咱再来说说这款产品真正让我竖大拇指的地方——三大结节保障 啥叫三大结节？甲状腺结节、乳腺结节、肺结节 现在体检三件套嘛，尤其是女同胞们，甲状腺结节和乳腺结节同时来报到的多得是 超级玛丽16号专门设了结节关爱金这项保障，我给您翻译翻译：假如您的甲状腺结节做了手术切掉了，病理报告说不符合恶性肿瘤、轻度恶性肿瘤或原位癌——谢天谢地虚惊一场——那手术切除365天以后，万一真确诊了重度甲状腺恶性肿瘤，保险公司额外再赔您20%基本保额 乳腺结节也是一个理儿 肺结节更狠，切除后赔5%，365天后确诊重度肺部恶性肿瘤再赔40% 这啥意思？人家保险公司不光不嫌弃你有结节，还专门给你加了一道护身符 就冲这一条，带结节的朋友们就该多看它两眼

还有一些特别实用的保障，您也一并看下图——

别被这些条条款款看花了眼 我给您挑核心的讲：45岁前万一得了重疾，额外再赔100%基本保额，45到60岁额外赔80% 60岁前第一次得中症，额外赔50% 还有恶性肿瘤医疗津贴，确诊癌症后隔365天还在治疗，再赔50%、60%、40%，最多三次 最关键的是它还有一个重大疾病医疗费用金，确诊重疾后5年内在医院普通部住院的费用，100%给报销 这玩意儿就相当于买重疾险还送了个5年期医疗险，实用得很

好，讲完了纸面上的东西，咱现在进正题——甲状腺结节TI-RADS 3级，到底咋买这超级玛丽16号？核保通过率咋样？

我先说结论：有很大机会标体承保，最差也就是除外，而且除外了也不亏，因为有结节关爱金兜底 为啥这么说？因为超级玛丽16号的智能核保系统里，对甲状腺结节的问询相对细致但不过分苛刻 它会问你这样几个问题：结节发现多久了？有没有手术切除？病理报告是啥？TI-RADS分级是多少？边界清不清晰？有没有钙化？大小多少？如果你的情况是TI-RADS 3级，边界清晰，形态规则，没有微钙化，大小在1公分以下或者长期复查没长大，那通过智能核保拿到标体承保的概率相当高 标体承保是啥意思？就是跟没结节的人一样，甲状腺该怎么保就怎么保，没有除外，没有加费，踏踏实实的

要是结节稍微大了点儿，或者形态上有那么点让核保系统不放心的地方，最有可能的结果是除外承保——甲状腺相关重疾不赔，但其他109种重疾、35种中症、40种轻症全都正常保 这时候你是不是觉得亏了？别急，刚才说的甲状腺结节关爱金这时候就派上大用场了 就算甲状腺被除外了，只要你将来做了结节切除手术、病理是良性的，365天后再确诊甲状腺癌，它照样赔你20%基本保额 这在别的重疾险里想都不敢想，别人除外了就啥也不管了，它还给你留了条后路 说句不好听的，就凭这一条，哪怕被除外了，也比买别的产品强

咱再来看投保规则——

28天到50岁都能买，保障终身，1到4类职业都可以，等待期180天，最重要的——有智能核保 这个智能核保简直是社恐星人和带病体的福音，手机上戳戳点点几分钟就能知道能不能买、怎么买，不留痕、不尴尬、不影响以后买别的保险 你可千万别傻乎乎直接提交人工核保，先用智能核保试试水，过了就过了，没过再想办法也不迟

讲到这里，可能有老哥老姐要问了："你说得这么好，那一年得花多少钱啊？贵不贵？"我给您举俩真实的例子，您自己对号入座

例子一：我二舅装支架那档子事儿 我二舅老李，今年58，前年突然说胸口闷得慌，上医院一查——冠状动脉堵了百分之八十，大夫说赶紧装支架吧 一个支架塞进去，手术倒是不大，微创的，住院也就住了四五天 您猜怎么着？这叫"较轻急性心肌梗死"，在重疾险里属于轻症 假如我二舅50岁那年买了超级玛丽16号，保额30万，一年交大概四千来块钱（50岁买不了，这是打比方，咱说30岁左右买的话一年三千多不到四千） 那他做这个支架手术，轻症赔30%基本保额，也就是9万块钱直接到账 而且！最关键的是，从确诊轻症开始，后面没交完的保费全都不用交了，合同还继续管着他，以后再得别的病照样赔 这就是"被保人豁免"，翻译过来就是"以后不用交钱了，保单还管事儿" 我二舅当时要是有这保险，9万块到手，后面保费全免，他至于现在还在菜市场跟人为了五毛钱葱讨价还价吗？

例子二：楼下水果摊王姐乳腺癌 王姐去年洗澡的时候摸到乳房有个疙瘩，去医院一查——乳腺癌 当时才41岁，家里孩子刚上初中，天都塌了 赶紧手术、化疗，前前后后折腾了大半年，花了二十来万 假如王姐两年前买了超级玛丽16号，保额30万，一年交大概3800块钱上下 41岁确诊乳腺癌属于重疾，而且45岁前首次重疾额外赔100%，也就是赔200%基本保额，60万直接到账 而且因为她得的是恶性肿瘤重度，后面如果持续治疗，每间隔365天还能再赔恶性肿瘤医疗津贴，50%、60%、40%各赔一次，加起来又是150%基本保额——45万 这还没完，要是她用了癌症特药，还能再赔65%基本保额，又是19.5万 七七八八算下来，一张30万保额的保单，最终能赔出超过120万来 王姐现在恢复得挺好，水果摊照开，但她亲口跟我说："早知道有这种保险，我当年砸锅卖铁也得买上，也不至于把给儿子攒的大学学费都搭进去了 "说这话的时候她眼睛是红的

您看，二舅的例子讲的是轻症赔付和豁免，王姐的例子讲的是重疾赔付和癌症保障叠加 一个产品好不好，不看广告看疗效，就看你真出了事儿它能掏出多少真金白银来

咱再来说说买重疾险你必须避开的三个大坑，这可是我在这行摸爬滚打这些年总结的血泪教训，您竖起耳朵听好喽

第一个坑：重疾险不是确诊就赔钱 很多人都以为只要医生在诊断书上写了"癌症"俩字，保险公司立马打钱 大错特错！重疾险的理赔有三种情况：第一种是确诊就赔，比如恶性肿瘤重度，病理报告出来是癌，那确实确诊就赔；第二种是必须实施了某种手术才赔，比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术，光确诊不做手术不赔；第三种是必须达到某种状态才赔，比如严重脑中风后遗症，得等180天后还留下肢体功能障碍才赔 所以您买之前一定看清楚病种后面的理赔条件，别到时候觉得保险公司耍赖，人家合同写得明明白白的

第二个坑：轻症里缺了高发病种等于白买 重疾险的前28种重疾是国家统一规定的，所有产品都一样，但轻症和中症是各家保险公司自己定的 有些产品看着便宜，把高发的轻症偷偷摘掉了好几个 哪几个最关键？恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症——这三个必须得有，缺一个您扭头就走 还有原位癌、微创冠状动脉介入手术（就是二舅装支架那种）、脑垂体瘤这些，也得有 超级玛丽16号好在哪儿？40种轻症里这些高发的全在，35种中症也覆盖了中度脑中风后遗症、中度心梗这些核心病种，不玩虚的

第三个坑：返还型重疾险就是智商税 总有人跟我说："大兄弟，我想买那种到期能把保费退回来的重疾险，不生病也不亏 "我一听这话就想拍桌子 您算过账吗？同样的保额，返还型的保费比消费型的贵了快一倍，多出来的那些钱保险公司拿去理财，几十年后把本金还你，利息人家早赚走了 您还不如买个消费型的超级玛丽16号，一年省下来的两三千块钱自己存着或者买点理财，到期的收益比返还的多得多 而且万一中间真生病了，消费型赔的跟返还型一样多，但您交的保费少了一半啊！记住喽：保险就是保险，理财就是理财，别把两样搅一块儿，搅完吃亏的肯定是你

好了，叨叨了这么多，咱最后总结一下 甲状腺结节TI-RADS 3级的朋友，您别自己吓自己，这级别离癌症还隔着好几条街呢 但保险这事儿得趁早，结节没变大、没恶变的时候投保，选择余地最大、通过率最高 超级玛丽16号这款产品，癌症保障做得实在，三大结节关爱金贴心，智能核保对结节人群友好，还有重疾额外赔、医疗费用金这些硬核保障，无论您是标体承保还是除外承保，它都留了后路 尤其30来岁的年轻人，趁体检报告还没更复杂的异常项，赶紧把这事儿办了，一年三千多块钱的事儿，比您一年抽烟喝酒花的少多了 真等哪天报告上多了几个箭头，那时候就不是你挑保险，是保险挑你了

得，今儿就聊到这儿 有啥不懂的您评论区喊我，我端着茶接着跟您唠 记住喽——结节不可怕，没保障才可怕 散会！