忠意启航创富（卓越版）：我研究了20款港险，这款"稳健之王"有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

我年轻时也追过高收益，P2P暴雷那年亏了小几十万，现在只想睡得着觉。

2025年延迟退休正式实施，90后退休时养老金替代率可能不足40%。说白了，靠社保养老越来越不靠谱，得自己提前规划。

最近很多人问我忠意「启航创富（卓越版）」怎么样，今天就来聊聊这款被称为"短期收益TOP1"的产品。但我得先说它的缺点。

先说缺点：这款产品不适合谁？

能保证回本的钱，才是真的钱。所以我测评产品，从来都是先看短板。

忠意启航创富（卓越版）有三个硬伤：

第一，不适合做提领。产品结构只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。这意味着什么？你中途想取钱用，会直接影响保单的增值效率。

第二，长期收益掉队。第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。如果你是打算放40年、50年的超长期选手，这款产品不是最优解。

第三，产品定位非常明确——就是主打前20年高收益。

所以，如果你需要频繁提领现金流，或者追求30年以上的极致长期收益，这款产品不适合你。

但如果你的投资周期在10-25年，追求稳健增值，那往下看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

别跟我说预期，我只看数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%
• 20年预期IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

稳定6%复利，20年就是3倍。这不是我说的，是实打实的测算数据。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

可以说，在前20年展现出了绝对的统治力。收益直接翻3倍+，这个前期收益优势非常明显。

回本速度：3年回本破行业纪录

穿越周期比追涨杀跌重要。但前提是——你的钱得先回本。

忠意启航创富（卓越版）的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

更香的是保费优惠政策。5年缴费无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

举个例子：5年缴年保费10万美元，保费回赠22%，相当于第二年直接返你2.2万美元。这个优惠力度，在同类产品中非常能打。

资金灵活性更胜一筹，这对稳健派来说，是实实在在的"安全垫"。

收益背后：动态投资策略解密

高收益不是凭空来的，得看底层逻辑。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比20%-100%
• 权益类资产占比0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。这正是稳健派最看重的。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，忠意启航创富（卓越版）在传承功能上也做了升级。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

比如将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，真正实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

公司背景：忠意集团2025半年报

买保险，公司实力也很重要。

忠意集团2025上半年财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率212%

香港忠意保险近期还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：忠意启航创富（卓越版）适合谁？

核心数据：

• 2年缴费情况下能实现3年回本
• 10年IRR为3.54%，20年IRR可达6.03%

适合追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者。有复杂财富传承需求和税务优化的投资者也适合考虑。

但如果你需要频繁提领，或者追求30年以上的超长期收益，建议看看其他产品。

在这个充满不确定性的时代，怎么让钱稳稳增值？答案是：选对产品，匹配自己的需求。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。