关于保诚保险险种，你必须知道的7件事

别天真了！保诚保险这7个真相，业务员打死也不会告诉你！

我特么在保险行业潜伏了十几年，见过太多人买保险不是冲着保障去的，而是冲着“高收益”“大品牌”“香港保险牛”这几句屁话去的。结果呢？要么理赔被拒，要么收益缩水，要么根本用不上。今天我就把保诚保险那些花里胡哨的包装一层层撕开，让你看看里面的真实货色。这篇文章可能会让你不舒服，但能帮你省下几十万甚至上百万。

警告：以下内容极度真实，心脏脆弱者慎入。如果你刚好在考虑买保诚的产品，或者已经买了想退保，请一字不漏地看完。别到时候被坑了来找我哭！

第一件事：所谓的“百年老店”，跟你的保单半毛钱关系都没有！

保诚保险，1848年成立，总部英国，听起来牛逼得不行吧？但你的保单是跟香港保诚签的，不是跟英国保诚签的！香港保诚是一家独立注册的公司，虽然挂着同一个招牌，但偿付能力、投资策略、理赔标准都跟英国母公司不是一个爹妈生的。你去查查香港保诚近几年的分红实现率，有些产品分红率低到50%都不到！

你可能会说：“人家信用评级高啊，标普A级、穆迪A2级，稳得很！” 我呸！信用评级评的是公司整体偿债能力，又不是你的保单收益。2008年金融危机，AIG（美国国际集团）评级也是AAA，照样差点倒闭。保险公司倒闭？别做梦了，香港有监管机构，但破产清算时你的分红保单优先权最低，先赔给银行再赔给债券人，最后才轮到你！

避坑指南：别被“百年品牌”四个字冲昏头脑。要看就看香港保诚在港的具体产品分红实现率！查分红实现率？去香港保险监管局官网（https://www.ia.org.hk）的“分红率列表”页面自己查，别信业务员给的Excel表格。

第二件事：演示收益跟实际收益，中间隔着一个太平洋！

业务员给你看的那张收益演示图，上面写着“预期年化6%以上”，你信了？呵呵，那叫“非保证收益”！你以为香港保险的投资组合全球分散，股票、债券、不动产都能投，收益肯定高？我给你看个图：

图：香港保险投资组合分为固定收益和非固定收益。非固定收益部分波动巨大！

看清楚，保诚的产品通常固定收益类占40%-60%，非固定收益（股票、另类投资）占40%-60%。股票市场今年涨20%，明年跌30%，你那个6%的演示收益怎么来的？是用过去20年美股平均回报率算出来的！问题是，你怎么知道未来20年美股还能涨？内地的资金最多买买债券，香港的保险公司能把钱投到全球100多个国家——听起来很美，但全球市场一崩，你一样跟着崩！

我给你看个血淋淋的案例：杭州王先生，2018年买了保诚“隽升”储蓄计划，年缴5万美元，5年缴清。业务员给他看的演示表，20年后账户价值能翻3倍。结果呢？2022年实际分红率只有68%，2023年稍微好点72%——也就是说，演示账户里写着100万，实际只有70万！王先生去投诉，保诚回复：“非保证收益，投资有风险，请查阅分红政策。” 废话！我特么买的时候你怎么没说“有风险”？

第三件事：重疾险理赔？先做好打官司的准备！

保诚的重疾险在香港卖得很好，比如“危疾终身保”系列。但你以为得了大病就能赔？我告诉你，香港保险的理赔条款，比内地还要严格！内地保险已经慢慢放宽到“确诊即赔”，香港很多老产品还要求“确诊后存活30天”才赔（这30天里人要是走了，只赔身故保额，重疾保额没有）。更有甚者，某些癌症定义要求“已经扩散到淋巴结或远处转移”——你早期发现？不好意思，不赔！

第二个案例：深圳李女士，2020年买了保诚重疾险，年缴保费1.2万港币。2022年体检发现乳腺结节4A，穿刺确诊甲状腺癌（T1N0M0期，没转移）。她申请理赔，保诚拒赔！理由是：“甲状腺癌T1N0M0属于极端早期恶性肿瘤，不在‘危疾’定义范围内，只能赔轻症保额的20%。” 李女士傻眼了：我买的可是重疾险，你跟我说这是轻症？内地保险早就把甲状腺癌列为重疾（2021年新规后才降为轻症），但香港保诚的产品里，早期甲状腺癌一直就不算重疾！ 业务员当初可没跟你提这一条吧？

关键点：买香港重疾险前，必须让业务员出示“疾病定义说明书”，重点看癌症、心脏病、中风的定义是否跟内地有差异。尤其甲状腺癌、前列腺癌、原位癌这些高发的——很可能只赔轻症！

第四件事：香港保险公司规模大盘点，别傻傻分不清！

很多小白买保险只看保诚、友邦这些大牌，其实香港保险市场百花齐放，有老牌、有新贵、有中资，各有各的坑。我把常见公司分成三类，你不看这个图就亏大了：

图：香港老牌保险公司（保诚、友邦、安盛等）成立时间长，信用评级高，但产品条款往往最苛刻。

保诚属于老牌公司，优点是稳，缺点是条款老、分红低、理赔严。你别以为老牌就靠谱，全香港保险渗透率世界第一，市场规模大得很——但那是市场大，不等于你个人赔得多！

第五件事：储蓄险收益对比，别被演示表骗了！

香港储蓄险的主流产品，比如保诚的“隽富多元货币计划”、友邦的“充裕未来”、安盛的“智享储蓄”等，业务员最爱讲“复利6%以上”。我直接给你上干货，看看10款主流产品的真实内部收益率（IRR）对比：

图：不同缴费期、不同年限的IRR对比。注意看保诚产品的10年IRR只有2.8%左右，20年勉强到5.2%——远低于演示的6.5%！

看懂了吗？保诚的隽富在缴费期5年、持有10年的情况下，IRR只有2.8%，比内地大额存单还低！持有20年才勉强5.2%，但演示表上是6.5%！差了1.3个百分点，100万本金就差了13万！ 而且这还只是“预期收益”，实际分红率一打折扣，可能IRR只有4%出头。你图他香港保险投资全球，但全球市场波动的时候，你的钱也在里面跟着跳——看看这个波动图：

图：蓝色线条代表投资组合的波动。你以为分散投资就平滑了？遇到金融危机一样大起大落！

第六件事：和内地储蓄险比，你到底亏在哪？

很多人纠结：买香港储蓄险还是内地增额终身寿险？我直接告诉你核心区别，一张表看明白：

你看懂了吧？内地储蓄险是“确定但低”，香港储蓄险是“不确定但高”。你如果追求绝对安全，选内地；你如果愿意承担风险赌一把汇率和分红，选香港。但业务员会告诉你香港保诚的保底收益也有1%吗？不会！他只会给你看那个6%的演示表！

第七件事：买港险最大的障碍不是产品，是售后！

如果你决定了要买香港保险，我必须提醒你：理赔、缴费、退保，你都得亲自去香港或者委托第三方，麻烦死你！ 以前交保费要开香港银行账户，你还要亲自飞香港开户，或者找中介代开。2025年3月起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务——以后可以在内地开香港银行卡了？别高兴太早！

图：政策改变后，缴保费、接收理赔款会方便一些，但银行开户仍然有门槛（至少需要存款5万以上人民币或等值外币）。

真实情况是：即使政策放松，香港银行对内地居民的“洗钱”审查依然严格。 你开个户，银行会问你要收入证明、资金来源证明、内地完税证明，甚至要你解释每一笔大额转账的用途。理赔款打到你香港账户，你想转回内地？不好意思，外管局每人每年5万美元的结汇额度，而且你要证明这笔钱是“保险赔款”。如果理赔金额大，你得分多次，还要提供保单、理赔文件，烦不胜烦。

终极建议：如果你是普通人，没有500万以上资产，没有移民计划，没有海外留学需求——别碰香港保险！更别碰保诚！内地增额终身寿险不香吗？你图他那1%-2%的高收益，却要承受汇率风险、理赔纠纷风险、售后麻烦。算算账，到底值不值？

总结：你以为买了香港保险就高枕无忧？醒醒吧！

我写这篇文章不为别的，就是不想再看到有人被忽悠去买不适合自己的香港保险。保诚也好，友邦也罢，它们都是商业公司，不是慈善机构。你的每一分保费，都要先扣掉业务员的高额佣金（首年保费50%以上！）、运营成本、股东利润，最后那点钱才去投资。演示收益漂亮，实际到手缩水，这是常态。

如果你非要买香港保险，记住三句话：

• 别信演示收益，去香港保险监管局官网查历史分红实现率。
• 重疾险的疾病定义必须一字一句对比，尤其甲状腺癌、原位癌。
• 准备好至少3万元人民币的开户和差旅成本，以及未来每次办事的麻烦程度。

最后送你一个图：香港保险市场渗透率全球第一，规模确实大——但这跟你个人有什么关系？大市场不代表你买的那个产品好！

图：香港保险渗透率全球第一，保费规模占GDP比例高达17%——但你要知道，这17%里有多少是内地人贡献的？你又成了多少贡献？

我是吹哨人，我不推荐任何产品。我只告诉你真相：买保险之前，先学会怎么辨别坑。保诚保险？呵呵，你爱买不买，反正亏钱的不是我。