超级玛丽16号重大疾病保险对糖尿病（2型糖尿病（有大血管并发症））核保宽松吗？大概率拒保详解

我今天写这个，完全是因为受够了 受够了一些人拿着话术当圣旨，把重疾险吹得跟观音菩萨的净水瓶似的，什么病都能往外倒 今天就把君龙人寿的超级玛丽16号拉出来，咱们不聊它那些花里胡哨的癌症多次赔，就盯着一个病——2型糖尿病（有大血管并发症） 有同行说这产品对糖尿病核保友好？我呸，这大概率是看你买不了，故意给你点希望，让你试试，最后拒保了还怪你自己身体不争气

我先给你看看这货长什么样，省得说我空口无凭

看见没，110种重疾赔1次，中症轻症各赔6次，看着挺唬人 45岁前得重疾额外赔100%，60岁前也有80% 说实话，单看这赔付比例，在目前在售的产品里，超级玛丽16号算是能打的 尤其是它的癌症保障，恶性肿瘤医疗津贴、多次赔，还有那个恶性肿瘤重度拓展金，对于一心担心癌症的人来说，简直挠到了痒处

但绝就绝在，它把三大结节（肺结节、乳腺结节、甲状腺结节）的关爱金做成了卖点 只要切了，不是癌，过365天再确诊重度恶性肿瘤，能额外赔一笔钱 这就给很多有结节的人一种错觉：“哇，这公司太懂我了，连我这种亚健康人群都考虑到了！”你是不是也这么想的？我告诉你，这就是糖衣炮弹 结节是结节，糖尿病是糖尿病，两码事 能给结节开个后门，不代表它对代谢性疾病也笑脸相迎

再看投保规则，28天到50岁，1-4类职业，等待期180天，支持智能核保 注意这个智能核保，很多人把它当免死金牌，以为点点“是”或“否”就能蒙混过关 我见过太多傻白甜客户，自己瞎填一通，结果理赔时被翻出就诊记录，直接以未如实告知拒赔 那时候你哭都找不着调

说回糖尿病 2型糖尿病本身在重疾险里就不受待见，更何况你还带着“大血管并发症” 什么叫大血管并发症？冠心病、脑卒中、下肢动脉闭塞，这些随便拎出来一个都是要命的东西 你现在去医院问问心内科、神内科的大夫，十个住院的糖尿病患者，八个都跟大血管病变有关 保险公司精算师比猴都精，他们会不知道这里面的风险？

在超级玛丽16号的智能核保里，针对糖尿病的问询极其刁钻 它会问你：空腹血糖最高多少？糖化血红蛋白多少？有没有并发症？一旦你勾了“有大血管并发症”，系统基本秒拒 这可不是我瞎猜，这是无数拒保案例堆出来的血泪教训 我之前有个客户，老张，48岁，做建材生意的，应酬多，查出糖尿病五六年了，一直吃药控制 去年体检，颈动脉彩超显示有斑块，医生诊断“2型糖尿病伴颈动脉粥样硬化” 这就是典型的大血管并发症 老张的媳妇不知道听哪个业务员忽悠，说超级玛丽16号核保宽松，非要试试 我说你这就是拿钱往水里扔，还留不下个响 她不听，自己跑去公众号填资料，结果智能核保走到一半，直接弹窗“无法通过，建议投保其他产品” 连人工核保的机会都没给 这叫什么宽松？这叫给个套让你钻！

为什么这么严？因为一旦你因为糖尿病导致了严重的心脑血管事件，比如心梗、脑中风，那就直接触及到重疾险的理赔红线了 但关键是，在你还没触发重疾理赔条款之前，保险公司就已经把你拦在门外了 这就好比你知道这栋楼要着火，想买份火险，保险公司一看，你手里都拎着汽油桶了，还卖给你？疯了吗？

说到理赔，我就必须把那些“确诊即赔”的谎言给你撕烂 什么恶性肿瘤确诊即赔，那都是骗外行的！有一种癌症，曾经就是靠这个营销口号卖爆的，那就是甲状腺癌 我给大家讲个真事，就去年，我一个同业的朋友，他客户买了某款重疾险，保额50万 第二年单位体检查出甲状腺乳头状癌，客户怕得要死，马上住院切了 出院后拿着全套病历去理赔，结果呢？赔了15万 客户当场就炸了，拿着合同去公司前台骂，说业务员当初说好的确诊甲状腺癌赔50万，怎么缩水成了15万？业务员一脸无辜，掏出条款：“您看，您这个属于TNM分期为I期，按轻症赔 ”客户气得发抖：“我手术前你跟我提过TNM分期吗？你只跟我说甲状腺癌是癌症，癌症就赔！”这就是典型的销售误导 大部分业务员自己都没搞懂新旧定义，拿着旧重疾的话术卖新定义的保单 现在市面上绝大多数重疾险，包括这个超级玛丽16号，对TNM分期为I期或更轻的甲状腺癌，都是按轻症赔，只给30%保额 只有发展到晚期、淋巴结转移一大堆那种严重的甲状腺癌，才按重疾赔100% 可问题是，现在谁还等甲状腺癌长到晚期才去切？

我认识一姐姐，就是被“甲状腺癌按轻症赔”坑得最惨那拨人 她交了两年保费，加起来两万多，手术切完理赔拿了15万，里外里看似赚了，但她从此失去了重疾保障，想再买保险，因为有过癌症病史，哪怕是最轻的癌，保险公司也跟躲瘟神一样 她反复跟我说：“我以为重疾险能保我一辈子，结果就只保了我这一次小手术 ”

还有一个案例，更血淋淋，关于急性心肌梗死的 保险条款里对“较重急性心肌梗死”的理赔定义，要求你必须满足心肌酶或者肌钙蛋白升高达到动态变化，并且同时存在胸痛、心电图改变、影像学证据比如新发的室壁运动异常等等一大堆指标 我老家的一个远房亲戚，夜里突发胸痛，送到县医院抢救 医生一看心电图，典型心梗，立马进导管室做造影，发现血管堵了90%，放了两个支架 按理说，这够重了吧？结果出院后去理赔，保险公司的核赔人员拿着病历挑刺，说他的心肌酶峰值没达到条款规定的标准倍数，心电图虽然有ST段抬高，但是后续病程记录里没有明确写“急性透壁性心肌梗死”的字样，要求补充资料 县医院的医生哪有闲工夫陪你咬文嚼字？直接扔一句“临床诊断就是心梗，你们懂什么？”但保险公司就硬拖着，拖了将近三个月，最后是家属去保险公司门口拉横幅，闹到媒体介入，才勉强协商通融赔付了一部分 你说这钱拿得憋不憋屈？人差点没了，还要跟保险公司斗智斗勇 你以为你买了重疾险就有保障了？条款里的每一个字，都是保险公司请律师精心打磨过的，专治各种不服

回到超级玛丽16号本身，我承认它在癌症保障上有两把刷子 恶性肿瘤重度拓展金、医疗津贴、多次赔，对于家族有癌症史、极度恐惧癌症复发转移的人来说，确实是实打实的保障 还有那个重大疾病医疗费用金，初次确诊重疾后1825天内，符合规定的住院和特殊门诊费用可以报销，这个设计很实用，相当于附带了一个五年期的百万医疗，能解决不少治病现金流的问题 还有它那个肺结节手术切除后，如果365天后确诊重度肺癌，能额外赔40%基本保额，这确实算是用真金白银在鼓励有肺结节的人去积极处理，给了个相当不错的承诺 这几点我必须给它竖个大拇指，是条汉子

但是，这一切都有一个前提：你得能买进去 对于有2型糖尿病且已经出现大血管并发症的人，超级玛丽16号的大门基本焊死了 你就是把门敲烂，把条款翻出花来，大概率也只有“拒保”两个字等着你 我不怕得罪人，有些同行为了完成业绩，故意模糊重点，让客户去试，说什么“智能核保不留记录”，纯属放屁 只要你在一个平台留下了风控痕迹，大数据时代，你换家公司都可能被查到异常投保记录

这款产品最适合什么人群？年轻的、体检报告比脸还干净的、尤其是有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节但分级不高、或者已经手术切除无碍的人群 他们能在这款产品上拿到一个不错的重疾加成，特别是60岁前的高额赔付 那最不适合什么人？就是像老张那样，已经患有慢性病且伴有并发症的，包括我们今天讨论的2型糖尿病大血管并发症人群 别硬试，试了也是浪费时间，还给自己征信添堵 你如果实在不信邪，觉得自己是天选之子，那你唯一能做的就是把近三年的全套体检报告、住院病历、糖化血红蛋白化验单准备好，先走智能核保，被拒了之后申请人工预核保 但我把丑话说前头，结果大概率会让你失望

说一千道一万，重疾险不是你想买就能买的，是你身体好的时候挑它，身体烂了它挑你 别等生病了才想起买保险，那时候保险就是个你高攀不起的渣男 今天这篇稿子没拿君龙人寿一分钱，我就是见不得有人被忽悠