忠意启航创富（卓越版）：3年回本、短期收益TOP1，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

3年前我买了第一份港险储蓄险，当时也纠结过好久。最近要给孩子再配一份，研究了市面上十几款产品后，我把目光锁定在了忠意「启航创富（卓越版）」。

为什么？因为我的需求很明确：投资周期10-20年，风险偏好稳健，看重资金安全和中期回报。这款产品在短期收益上的表现，确实让我眼前一亮。

但是买完才发现这个很重要——任何产品都有它的适用边界。今天我就用对比的方式，把这款产品的优劣势都摊开说清楚，用我的经验帮你少走弯路。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：忠意「启航创富（卓越版）」在前20年展现出了绝对的统治力。

我把市面上主流的储蓄险产品做了一个横向对比，结果很直观：

2年缴费方案：保单前25年预期收益市场第一。10年预期IRR达到5.03%，20年预期IRR飙升到6.24%，在支持2年缴的产品中遥遥领先。

5年缴费方案：第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年预期收益也能保持前三名。

我当时也纠结过：短期收益高会不会意味着长期拉胯？后面会详细分析这个问题。

但如果你的投资周期就是10-20年，这款产品确实是目前市场上的最优选。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

回本速度是我选产品时最看重的指标之一。早知道就应该更重视这个——资金被锁死的时间越长，机会成本越高。

忠意「启航创富（卓越版）」的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两个缴费期都是14年

对比市面上其他产品，需要6-9年才能预期回本、18年保证回本，忠意直接破了行业纪录。

这意味着什么？资金灵活性更胜一筹。万一中途有急用，3年后退保至少不亏本。

而有些产品，你交了5年保费，第6年退保还在亏钱，这种感觉真的很难受。

保费优惠PK：无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，这也是我最终选择它的重要原因。

特别是5年缴费方案，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠：

2年缴的优惠力度相对小一些，但也有**2%-5%**的回赠。

这个优惠叠加上去之后，保单价值提升非常明显。我算了一笔账：如果年缴10万美元、5年缴费，光保费回赠就能拿回11万美元，相当于少交了一年多的保费。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优势，必须说说劣势。这款产品我自己也在看，但有个硬伤必须提前知道：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？因为产品结构简单——只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说就是每年锁定的分红，一旦派发就变成保证收益。

没有这个账户，意味着产品不适合做提领。如果你计划持有30年以上，或者想在保单存续期间定期提取现金流，这款产品可能不是最优选择。

但话说回来，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的需求刚好匹配这个周期，那它的劣势对你来说影响不大。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么**忠意「启航创富（卓越版）」**能在中短期跑赢市场？答案藏在它的投资策略里。

这款产品的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产：占比20%-100%
• 权益类资产：占比0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%。这样的配置能在前期提供稳定的收益基础。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高的长期增值。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。这也是为什么这款产品能在中短期收益上碾压竞品。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，这款产品在传承功能上也做了升级。**忠意「启航创富（卓越版）」**以传承精细化管理实现降维打击，新增了三大功能：

1. 保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

临时持有人每年提取不超过**50%**的金额，既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付年期完结后，可分拆至多份保单。

比如将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

可选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这些功能对于有复杂传承需求的家庭来说，确实很实用。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。买保险买的是长期承诺，公司实力是产品兑付的底气。

忠意集团2025上半年财务业绩报告数据亮眼：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%
• 调整后净利润22亿欧元（+10.4%）

香港忠意保险还获得了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

大贺说点心里话

选港险这件事，适合自己的才是最好的。如果你也是稳健派，投资周期10-20年，这款产品值得认真考虑。

不过，除了产品本身，还有一个信息差可能比选品更重要——