永明万年青/万通富饶万家怎么选？3种港险养老策略，看完不踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率在7.08到7.36之间剧烈波动，很多朋友开始焦虑：辛苦攒下的养老钱，会不会因为汇率波动缩水？

说实话，这种担心很正常。

鸡蛋不能放在一个篮子里，这话说了几百年，到今天依然是真理。全球配置不是有钱人专利，普通人一样需要给养老钱加一个"货币安全垫"。

今天这篇文章，我就用最直接的方式，帮你理清港险养老的3种核心策略。

港险养老3种玩法，一张图看懂

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

与其绕弯子，不如先把结论摆出来。下面这张图，把港险养老的三种主流思路一次性讲清楚：

简单总结：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品，比如太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世；
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类产品，比如永明万年青星河尊享2；
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究，比如万通富饶万家。

这三种思路各有侧重，接下来我逐一拆解，帮你看清每种玩法的核心逻辑。

中资系产品：凭什么说"稳"？

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系保险公司的那份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

但光靠"情怀"显然不够，咱们用数据说话。

先看偿付能力：太平（香港）偿付率278%，太保（香港）256%，国寿（海外）208%。

这意味着什么？简单说，这几家公司的"钱袋子"都很厚实，赔付能力远超监管红线。

再看国际评级：太平（香港）拿到标普A加惠誉A的双评级，国寿（海外）穆迪评级A1，太保（香港）穆迪A3——这些都是国际权威机构的"信用背书"。

看看国际上怎么做的，你就知道这几家公司在全球金融市场里的分量。

最关键的是分红实现率。太平、太保的周年红利和终期红利实现率均为100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

你看它们的固收类投资占比：国寿（海外）81%，太保（香港）70.3%，太平（香港）68.7%——大头都压在债券等稳健资产上，不玩激进的权益类投资。

这种"保守"策略，换来的就是分红的确定性。

对于养老规划来说，确定性比高收益更重要。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，那多元货币产品可能更合你胃口。

2025年人民币汇率双向波动加剧，上半年美元指数累计下跌10.8%，人民币兑美元在7.08到7.36区间剧烈震荡。

汇率波动是风险也是机会——关键在于你有没有工具去应对。

常见的多元货币产品包括友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2等等。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

灵活提取，按需支配

这款产品支持"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当旅游基金，也能补日常开支，想怎么花完全由你说了算，非常适合作为养老金来用。

多元货币转换，规避汇率风险

这是永明的杀手锏。它是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证收益和预期回报完全一致，市场少有。

美元资产配置这事儿没那么复杂——现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

未来如果你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，随时可以申请保单货币转换，按实时汇率操作，预期收益不受影响。

收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通富饶万家。这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

我们来看具体数据：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%
• 100年预期总收益144245966美元

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值——包括保证收益和分红——换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率实锤：历史数据说话

说到年金转换，很多人担心：保险公司承诺的年金率，真的能兑现吗？

咱们用万通的历史数据说话。

根据2004年到2015年生效、2014年到2025年转换的保单统计，万通的年金率表现是这样的：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在**6%**以上）
• 年金率≥**6%**的占比：95.5%
• 6.50%到6.99%区间占比最高，达到38.5%

也就是说，绝大多数客户拿到的年金率都在**6%以上，接近四成客户拿到的年金率在6.5%到7%**之间。

这意味着什么？相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

不管外面市场怎么风云变幻，你的退休金是合同里白纸黑字写好的，每个月按时到账。

这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

尤其是在全球财富管理论坛的数据显示，中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期——房地产在家庭资产中比重显著下降，股票基金等权益类投资占金融资产比例提升至**15%**左右。

资产配置多元化是大趋势，但养老这笔钱，需要的是"稳"，需要的是"确定"。

转年金产品刚好满足这个需求：前期让钱野蛮生长，后期一键锁定收益。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后说个很多人可能没注意到的"隐藏福利"——可以直通高端养老社区，这是中资系产品的王牌优势。

具体看看这几款产品：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。买了太平的产品，未来可以对接"太平人家"养老社区。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。买了太保的产品，未来可以对接"太保家园"养老社区。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

买保险，当然是先求安心，再谈收益。有品牌、有产品、有服务，省心省力。

大贺说点心里话

看完这三种策略，你可能已经有了初步方向。但具体怎么买、怎么省钱，这里面还有一些"信息差"值得你了解一下。