富卫「盈聚天下2」：50岁后做退休现金流，我会重点看3-10-10

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

我会把它放在退休规划里看。不是单纯看一个储蓄险。也不是只看第几年翻倍。

对50岁左右的人来说，最关键的问题很现实。

你能不能给未来的自己，安排一笔稳定的被动收入？

活得久，这事儿得提前算。

截至2026年05月10日，长寿已经不是小概率事件。2025年中国人均预期寿命已经到79.2岁。一线城市超过82岁。基本养老金替代率大约42%。离国际警戒线55%，还有明显缺口。

退休后最怕的不是没赚到最高收益。

是钱先没了。

第10年现价845,664美元，这个数字值得认真看

我先说我的判断。

如果你是拿长期资金做养老补充。又能接受分红险的非保证属性。富卫「盈聚天下2」三年缴，值得放进第一梯队比较。

它最抓人的地方，是第10年的预期现金价值。

素材里的案例是这样。

年缴20万美元。三年缴。预缴安排。实缴总保费是484,534美元。

在假设100%分红实现的情况下，第10年预期总现金价值达到845,664美元。

这个数字对应什么？

第10年预期单利总回报7.5%。总现金价值达到已缴总保费的175%。

放到同业里看，也很直接。

和3年缴同业比。第10年预期总现价，领先最低同业20多万美元。

和5年缴同业比。第10年预期总现价，领先最低同业10多万美元。

这个差距不小。

尤其是养老规划。第10年很关键。

很多人50岁开始准备。60岁左右就想接退休现金流。第10年现金价值厚不厚，直接决定后面能不能提。也决定提得舒服不舒服。

我不喜欢只看“第几年翻倍”。

翻倍好看。但退休金不是用来炫数字的。

养老金替代率这个指标不能忽视。你每年能拿多少。能拿多久。拿了之后底仓还剩多少。这才是我会盯的地方。

从这两张对比表看，盈聚天下2在第10年现价上确实强。

不过有句话我也要讲清楚。

这里的845,664美元，是预期数字。不是保证数字。

它建立在分红实现假设上。

你不能把它当存款利息看。也不能拿它去做刚性承诺。

但在同样假设口径下，它的相对优势很明显。

两款里如果只看第10年现金价值厚度，我会明显偏向盈聚天下2。

58%首年保费优惠，是它跑得快的起点

很多人看到第10年现价，会觉得是投资回报特别猛。

其实要拆开看。

领先的起点，是保费优惠。

这次三年缴计划，首年保费折扣是45%。

预缴保证利率是4.5%。大约占首年保费13%。

按一次性预缴保费计算，总优惠达到58%首年保费。

这就很关键。

同样想拿出接近48.5万美元的实缴资金。

盈聚天下2可以做年缴20万美元的三年缴计划。预缴后实缴总保费是484,534美元。

同业3年缴产品，在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大约是16万美元。

同业5年缴产品，在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大约是10万到11万多美元。

说白了。

同样一笔钱进去。它撬动的名义保费更大。后面参与分红和现金价值累积的底子也更大。

这就是为什么第10年现价会被拉开。

我见过太多算错账的。

只看“我交了多少钱”。不看“对应多少保额和计划规模”。这会把产品比较看歪。

不过这类优惠也要看活动条款。包括适用缴费期。预缴方式。币种。核保和投保时间。都要逐条确认。

优惠很香。但不要只为优惠买。

如果你本来就是长期养老钱。三年缴能安排得住。这个优惠才有意义。

如果你未来3年现金流不稳。或者中途可能要撤。那就别硬上。

3-10-10提领，更像给自己发退休工资

我更喜欢从提领看这张保单。

因为退休规划不是比谁纸面收益高。

是看现金流能不能接上。

素材里有一个“3-10-10”提领方式。

3年缴费。第10年开始提领。每年提取总保费的10%。提领预算可持续运作到137年。

案例也很清楚。

年缴20万美元。总保费60万美元。第10个保单年度起，每年提领6万美元。

预期演示下：

• 第6年回本
• 第15年翻倍
• 第30年4倍
• 第100年47倍
• 第137年390倍

这个演示很漂亮。

但我会把它翻译成更朴素的话。

这笔钱就是给未来的自己发工资。

50岁投。60岁左右开始领。每年领6万美元。领到很久以后。

这才是养老现金流的核心。

2025年个人养老金账户开户已经突破8200万。但实际缴存人数大约2300万。年均缴存额不足5000元。

这说明一个问题。

大家知道要养老。真正能持续存下来的钱，还是不够。

港险美元储蓄的价值，就在这个位置上。

它不是替代社保。也不是替代所有理财。

它更像第三支柱之外，再做一层长期现金流。

尤其是中高净值家庭。孩子教育。父母养老。自己退休。几件事常常挤在一起。

如果50岁以后才开始补养老，短期爆发收益不现实。你要靠纪律。靠时间。靠可持续提领。

盈聚天下2的3-10-10，对这类人群比较友好。

我会建议50岁到55岁、有明确退休节点的人重点看。

但也别误会。

不是所有人都适合这样领。

如果你买完第5年就想拿钱。这里不适合。

如果你不能接受分红波动。也不适合。

如果你只想找一笔2年、3年周转的钱。更别碰。

短期资金别放。

养老钱可以看。

这就是我的态度。

还有一个数字也值得放一起看。

在假设100%分红实现下，盈聚天下2预期13年翻倍，18年3倍，22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。为已缴总保费的125%。

这说明它不是只靠很后期的演示撑场面。

中段现金价值也有一定厚度。

但再次强调。

分红险的预期，不等于保证。

做退休规划时，我会至少做两套表。

一套看现有演示。

一套压低预期。

只要压低后现金流还够用，这张保单才算真的适合你。

教育、退休、传承，重点还是现金流节奏

盈聚天下2这次功能也扩了。

缴费期从原来的2年、5年，扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来仅美元，扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这两个变化很实用。

缴费期多了。家庭可以按现金流选择。

币种多了。未来教育、移民、海外资产配置，也更好搭。

不过我对这类功能的态度很明确。

功能是加分项。不是购买主因。

真正该看的，还是你未来要在什么时候用钱。

给孩子教育金。要看18岁到25岁的提领节奏。

给自己养老。要看60岁后每年现金流。

做传承。要看保单持有人、被保人、后续控制权。

同一张保单。用途不同。配置方式完全不同。

这些奖赏挺有意思，但别把它当主收益

这次盈聚天下2还加了几项奖赏。

我简单讲重点。

享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏升级。亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

演示情况下，6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

杰出表现奖也升级了。被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，可申请高达31,000港币。

另外还新增指定附约。包括定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

我的看法是。

这些奖赏有设计感。尤其是初生婴儿奖赏。放在家庭保单架构里，确实有意思。

长寿奖赏也贴合养老场景。

但它们不是主菜。

买这张保单，不能冲着奖赏买。

奖赏金额再好，也只是锦上添花。

主逻辑还是现金价值、提领能力、分红兑现、保司投资能力。

把顺序搞反，就容易买偏。

富卫的底子，主要看两件事

聊分红险，绕不开保司。

富卫在经纪渠道的新单总保费是118亿港元。市场份额占全港12.6%。同比增长171.1%。

数据来源是保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

这个排名能说明什么？

说明渠道端接受度很高。产品推动力强。市场声量也够。

但我不会只看销售排名。

我更关心底层资产和长期兑现。

富卫植根香港48年。业务已发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

投资端，它和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

资产地域分布也比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达到11亿美元。

更重要的是，富卫集团**99%**的固定收益资产为投资级。

这点对养老规划很重要。

退休钱最怕大起大落。

你要的是长期稳。不是某一年特别猛。

以固收为基石，不代表没有波动。也不代表分红保证。

但它至少说明投资组合的底色偏稳。

我会把这点作为加分。

写在最后：分红实现率好看，但仍要按养老钱来买

最后看兑现。

富卫盈聚未来优越版，在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。宏记79%。友记100%。保记37%。周记100%。

这组数据不错。

我认可富卫这几年储蓄产品的兑现表现。

但也要提醒一句。

分红实现率是过去。不是未来保证。

富卫「盈聚天下2」这次焕新，核心就是三件事。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能优化。

我的最终判断也很清楚。

适合长期养老钱。适合50岁前后开始规划退休现金流的人。适合能接受非保证分红的人。

不适合短期周转。也不适合只想保本保息的人。

如果你问我，50岁起投，想给自己安排一笔未来退休工资，能不能看？

我会说，可以认真看。

但一定要按现金流表买。不要按宣传页买。

大贺说点心里话

港险产品最怕只看收益演示。真正省钱，也真正买对，要把渠道、现金流和家庭目标一起算。你想看自己的方案适不适合，可以把信息差先补齐。