忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个坑90%的人会踩

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

前两天有位客户来咨询，说看中了忠意启航创富（卓越版），因为"前20年收益全港第一"。我问她打算怎么用这笔钱，她说给孩子存教育金，准备第6年开始每年领一点。

我当时就说：等等，这款产品你这么用，可能会亏大。

今天这篇文章，我就把这款产品的"致命缺陷"和"真正优势"都讲清楚，帮你判断它到底适不适合你。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：忠意启航创富（卓越版）不适合边存边取。

为什么？因为它的红利结构有硬伤。

这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。注意，它缺少复归红利。

什么意思呢？简单说，终期红利就像一棵正在长大的果树，你只能等它长成了一次性收获。中途摘果子，树就长不大了。

红利结构失衡带来的后果是：提领后收益断崖式下跌。过早领取，终期红利会被严重透支，保单后期的增值潜力大打折扣。

这对于想做教育金、养老金的朋友来说，是个大问题。

提领对比：差距有多大？

说再多不如看数据。我用经典的"566提领密码"做了个测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取1.5万美元。

看第50年的账户余额：

• 永明万年青：146万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富：53.7万美元

差距不是一般的大，忠意的剩余价值只有永明的三分之一。

另外还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你担心单一货币风险，这也是个考量因素。

所以我的建议是：如果你打算短期内就开始领钱，一直领到终身，想用作教育金、养老金。永明、万通这类适合提领的产品，可能更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

讲完缺点，现在反转一下。

如果你的资金规划是：存进去，10-20年不动，到期一次性取出——那这款产品的优势就完全不一样了。

数据说话：

• 保单前25年预期收益市场第一
• 第30年开始，长期收益才掉出第一梯队

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

换句话说，忠意启航创富（卓越版）适合"快进快出"的资金，用于短期高息冲刺。你把它当成一个"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能真正享受到它的收益红利。

收益实测：前20年到底有多强？

说它"前20年收益全港第一"，有没有数据支撑？有。

以2年缴+现行折扣为例：

• 回本时间：仅需4年，市场最快
• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

再看市场横向对比：

2年缴产品里，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR全部领先。

5年缴呢？同样能打：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

这个收益水平意味着什么？我给你算笔账：现在美国私立大学留学一年80万人民币，英国本科45-60万/年，而且学费年年涨。

如果你孩子现在3-5岁，10-15年后正好用钱，用这款产品存一笔。4年回本，20年翻3倍多，刚好能覆盖教育费用的增长。

前20年收益确实能做到全港第一，这话不虚。

限时优惠：现在入手更划算

收益已经够强了，还有优惠加持。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠
• 2年缴也有**2%-5%**的回赠

算上优惠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第20年IRR提升至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第20年IRR达到6.38%

我更推荐大家选择5年缴。原因有两个：一是年交保费压力更小，二是在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要提醒一点：10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。虽然影响不大，但也说明优惠在逐步收紧。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

收益这么高，靠谱吗？我们看看保司背景。

忠意集团创立于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入超952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

说白了，这是一家"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

说人话就是：它承诺的收益，历史上都兑现了，甚至超额兑现。

高收益的底气还来自投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，保证稳健；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，这套投资策略让资产在20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

最后帮你做个决策。

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金
• 把它当作"中期理财工具"，到期一次性取出
• 有明确的资金使用时间点（比如孩子10-15年后留学）

不适合买的人：

• 打算边存边取，用作终身现金流
• 持有超过30年，追求超长期复利
• 需要多币种配置

我自己也是这么给孩子存教育金的：算清楚什么时候用钱，选对产品，早规划早省心。孩子的教育费等不起，别到用钱时才后悔没提前准备。

忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，但它不是万能的。用对场景，它是利器；用错场景，可能踩坑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。