美国学费年涨9%，盛利2/环宇盈活等5款港险存教育金谁买不亏？

你好，我是大贺。

前几天一个妈妈找我咨询，说准备给6岁的儿子存教育金，目标是12年后送去美国读本科。她问我：现在存30万美元够不够？

我帮她算了一笔账，差点把她吓到——

2025-2026学年，斯坦福一年总费用已经突破9万美元，哈佛、宾大直逼10万美元。加州伯克利州外学生年费用也到了89,106美元。更可怕的是，学费还在以每年**5%**左右的速度上涨。

按这个涨幅，12年后四年本科读下来，没有80-100万美元根本打不住。

孩子的未来等不起，早规划早安心。今天我就站在教育金规划的角度，把市面上最火的5款港险储蓄险拉出来遛一遛，看看谁最适合给孩子存教育金。

2025港险储蓄险「天花板」阵容：五大王牌速览

先认识一下这五位选手，我也是当妈的，特别理解大家选产品时的纠结，所以直接给你们划重点：

宏利「宏挚传承」——短跑冠军5年缴第6年就能回本，前20年收益碾压市场。这笔账我帮你算过，如果孩子现在6岁，存5年，11岁就回本，正好赶上初中、高中的关键节点。

安盛「盛利2」——冲刺王第30年达**6.5%**收益峰值，还有独家的双重货币户口和557提领方案。适合想要灵活取钱的家庭。

友邦「环宇盈活」——长跑健将30年收益同样冲到6.5%，品牌稳健，适合遗产规划和跨代传承。高净值家庭的心头好。

永明「星河尊享2」——全能选手复归红利占比超20%，全周期提领无短板，支持4种货币同收益。主打一个"安全感"。

国寿海外「傲珑盛世」——定海神针中资背景，新增5年交和人民币选择，30年收益同样6.5%。偏好国资的家长可以重点看。

静态收益PK：谁能最快冲到6.5%？

存教育金，收益是硬道理。别让钱成为孩子的天花板，我们得让每一分钱都跑起来。

统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算：

好消息是，长期持有50年，这5款产品都能达到**6.5%**复利回报。但问题是——教育金等不了50年。

按达到6.5%收益峰值的速度排序：

• 友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年
• 永明「星河尊享2」：50年

这个结果可能让你意外——宏利不是说前期收益最强吗？

没错，如果更看重前中期（前20年）的资金增值速度，**宏利「宏挚传承」**优势确实明显。孩子6岁开始存，20年后正好26岁，研究生毕业、工作安家，这笔钱刚好用得上。

如果更看重中期增值潜力（20-30年），**安盛「盛利2」**是优选。

如果希望长期稳健增值（30年以上），**友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」**占收益+品牌双优势。

保证收益：谁让你睡得最安稳？

存教育金和炒股不一样，我们要的是确定性。孩子18岁要出国，这笔钱必须在那里等着，不能有闪失。

来看保证收益这个"安全垫"：

按保证IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市场顶尖）
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明的优势太明显了——保证收益全周期都最高，而且保证回本只要13年，其他产品要18-25年。

更厉害的是，永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一。什么意思？就是说你的收益一旦确认，就是板上钉钉，不会因为市场波动而缩水。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，**永明「星河尊享2」**绝对值得考虑。尤其是那些睡眠不好、看到账户波动就焦虑的妈妈们，这款产品能让你睡得安稳。

动态提领：边领边涨，谁更持久？

教育金不是一次性取出来的。从孩子上大学到研究生毕业，可能要持续取钱4-6年甚至更久。

这就考验产品的"续航能力"——边领边涨，账户还能剩多少？

以经典的"566"提领方案（第6年起每年提领总保费的6%，即每年领18,000美元）进行测算：

前14年：宏利领跑保单前14年，**宏利「宏挚传承」**提领后账户价值最高。这正好覆盖孩子从小学到大学毕业的阶段。

15年后：安盛反超保单15年开始，**安盛「盛利2」**提领后账户价值反超成为第一。

31年后：永明追平第31年，**永明「星河尊享2」**追平安盛。

到第40年，各产品账户剩余价值差距非常大：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款：

**永明「星河尊享2」**提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。适合那种"我不想操心，就想稳稳地每年领钱"的家长。

**安盛「盛利2」**的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。如果你家孩子可能读完本科还要读研、读博，需要长期持续取钱，安盛更适合。

选购指南：你是哪种类型的家长？

说了这么多数据，我知道很多妈妈已经晕了。别急，我帮你总结一下，对号入座就行：

类型一：孩子还小（0-6岁），目标明确就是留学首选：宏利「宏挚传承」理由：预期回本只要6年（其他产品要7年），前20年收益碾压市场。孩子6岁开始存，12岁回本，18岁出国时刚好持有12年，收益正处于高速增长期。而且支持"无忧选"灵活提取，需要用钱时很方便。

类型二：风险厌恶型，最怕账户亏损首选：永明「星河尊享2」理由：保证收益+回本速度双优，保证IRR高达1%，保证回本13年。支持4种货币同收益，不用担心汇率波动。稳提领适合长期财富规划，领钱时心里踏实。

类型三：孩子已经上初中，时间紧迫首选：安盛「盛利2」理由：提领王者，现金流规划无人能敌。双重货币户口设计，独家557提领方案，适合需要灵活调配资金的家庭。尤其适合退休养老规划，孩子的教育金用完后，剩下的钱正好给自己养老。

类型四：高净值家庭，考虑传承首选：友邦「环宇盈活」理由：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高。适合高净值家族，不仅给孩子存教育金，还能考虑跨代传承。友邦的品牌溢价在高端圈子里是认可的。

类型五：偏好中资背景，信任国企首选：国寿海外「傲珑盛世」理由：国资安全感担当，收益第一梯队。新增5年交和人民币选择，30年收益同样6.5%。背靠中国人寿这棵大树，适合偏好中资背景的投资者。

最后说一句掏心窝的话：美国学费年年涨，加州大学今年州外学费更是飙升9.9%，公立大学都不"亲民"了。英国、澳洲的留学费用也在持续上涨。

这笔账我帮你算过，现在不规划，10年后可能要多花几十万。早规划早安心，别让钱成为孩子的天花板。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。