真实评测保诚保险 小孩，结果出人意料

开门见山：保诚保险给小孩买？你怕是嫌钱多！

别跟我扯什么“英国皇室御用”“百年老店”，保险公司赚的就是信息不对称的钱。今天我就把保诚儿童保险的底裤扒干净，看看那些花里胡哨的演示数字背后，到底藏着多少雷。

先给你泼盆冷水：香港储蓄险的演示收益，90%都是画饼。保诚的儿童产品，比如“童创未来”或者“隽升”附加儿童计划，业务员给你看的6%年化复利，实际到手能有2%你就偷着乐吧。不信？往下看。

一、收益对比：保诚儿童储蓄险，连大陆增额寿都跑不赢

废话少说，直接上数据。下图是香港10款主流储蓄险收益对比，注意看保诚那根线——在20年内的现金价值，居然排倒数！业务员给你看的“第18年翻倍”是没扣费用、没算分红实现率的“最佳情况”。保诚的分红实现率呢？2023年公布的美元保单分红实现率平均只有75%左右，部分老保单甚至低于50%。

▲ 图中保诚产品收益率垫底，演示收益和实际差距巨大

再给你看个更残酷的现实：香港保险监管局官网的“分红率查询”页面，任何消费者都可以自己查历史实现率。保诚的产品，比如“隽升”2016年销售的保单，2023年分红实现率只有69%！业务员卖你的时候敢提这个吗？

▲ 自己去查，别被销售误导！

避坑指南：买香港储蓄险前，一定去保监局官网查目标产品近5年的分红实现率。如果低于80%，演示收益就是扯淡。保诚大多数产品在70%-80%之间，别以为那个“预期收益”能到手。

二、血淋淋的案例：给小孩买保诚重疾险，理赔时被踢皮球

案例1：3岁孩子川崎病，保诚拒赔！

深圳的李女士2019年给3岁儿子买了保诚“守护一生”重疾险（附加儿童特定疾病）。2022年孩子因川崎病住院，冠状动脉有轻微扩张，医生建议药物治疗。李女士申请理赔，结果保诚说：“根据条款，需要冠状动脉瘤形成或持续扩张超过1个月才赔。” 小孩子的川崎病发现早、治疗及时，哪会等到形成动脉瘤？这不就是故意把理赔标准往重了定，让你赔不了吗？李女士投诉到香港消委会，最后保诚给了诚意金，但“通融赔付”的字眼让李女士气得发抖——凭什么我交了几万保费，出险了还要看保险公司脸色？

案例2：预缴保费想退保？亏掉60%本金！

杭州的张先生两年前听信业务员“孩子规划教育金”的鬼话，给2岁孩子买了保诚“童创未来”储蓄计划，每年交5万美元，交5年。今年公司遇到资金困难想退保，结果业务员说现在退保只能拿回已交保费的40%（因为前两年几乎全部交了初始费用和佣金）。你算算，25万美元交了5万，退保只给2万，这跟抢钱有什么区别？张先生问能不能停缴，保诚说停缴等于保单失效，现金价值更低。这就是香港储蓄险的锁定效应——小孩钱一进去，至少锁15年，否则血亏。

三、保险公司背景：大牌≠产品好

保诚1848年成立，国际评级AA，确实是大公司。但大公司不等于给小孩的产品就好。看看下图，香港保险市场规模再大、渗透率再高，跟你孩子的保单有什么关系？保诚的投资组合号称全球配置，但实际固定收益类占比超过60%，非固定权益类占比30%，波动风险一样不小。

▲ 香港保险渗透率高，但那是市场整体，不代表单家公司产品好

更恶心的是，保诚儿童产品的初始费用比例比成人产品还高！因为绑定了豁免保费条款、儿童特定疾病等花哨保障，实际用来投资的钱更少。第一年保费中，首期佣金和行政费吃掉高达80%，你说前几年现金价值能不低吗？

四、结论：小孩买保险，别碰保诚这几种产品！

我直接给你画表格，哪些该买哪些该躲：

最后忠告：小孩买保险，第一是保健康（重疾+医疗），第二才是教育金。健康险大陆产品吊打香港，便宜又规范；储蓄险如果要买，先看保证回报，别看演示回报。保诚儿童储蓄险的保证收益连1%都不到，你图它什么？图它理赔难？图它退保亏？

——一个见过太多家长被坑的保险吹哨人