2025港险还能买吗？友邦宏利安盛六大保司拆解99%的人都踩的坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的朋友特别多，问题出奇一致：现在港险还能买吗？该选哪家？

我理解这种焦虑。美联储降息、黄金飙涨、内地存款利率一降再降，手里的钱不知道往哪放。

与此同时，港险市场却火得一塌糊涂——2025年上半年新单总保费1737亿港元，同比暴增50.3%，增速创历史新高。

但问题来了：火归火，适不适合你是另一回事。

孩子留学、自己养老、长期传承——三种需求，三种选法。

今天这篇文章，我就用"倒金字塔"的方式，先给结论，再讲道理。

时间紧的朋友，看完前两章就够了。

先说结论：现在买港险依然值得，但要选对

换位思考一下：你现在纠结的，无非是两件事——该不该买和买哪个。

先回答第一个问题：该买。

原因很简单：

1. 汇率划算。港币挂钩美元，现在入手能锁定当前收益水平，比等后续产品更划算。
2. 收益仍有优势。虽然港险**7%+收益率时代已经一去不复返，但香港主流保险产品6.5%**的收益率，横向对比内地储蓄险，依然是碾压级别。
3. 市场在用脚投票。2025年上半年新单总保费同比增长50.3%，真金白银的数据不会骗人。

但我也要泼一盆冷水：不是所有人都适合。

对有多元化资产配置需求的人来说，现在确实还是窗口期。

但如果你资金紧张、短期有大额支出、或者根本没想清楚这笔钱什么时候用——别跟风，先想清楚需求再动手。

这笔钱什么时候用很关键，直接决定了你该选哪款产品。

推荐清单：不同需求选这些

别人的选择不一定适合你。所以我按用钱时间，给你分成四种场景，直接对应产品：

场景一：长期规划，前期不急着用钱

推荐：友邦环宇盈活

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万，香港每3个人中就有1个是友邦客户。

业内流传一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

友邦环宇盈活在保单30-40年优势非常明显，30年可实现预期收益率6.5%。如果你是长期规划、前期不太急着用这笔钱，它就像个专门为长远打算设计的存钱罐。

场景二：未来20年内要用钱（孩子留学、换房）

推荐：宏利宏挚传承

宏利是香港强积金一哥，在亚洲有超过120年的投资管理经验。

这款产品在保单前20年一直是市场天花板，就算现在有新品出来，它在20年内的收益和提领灵活性还是没有对手。

你的情况适合这样：如果孩子现在5-10岁，留学费用预计15-20年后用，宏利宏挚传承几乎是最优解。

根据《中国生育成本报告2024版》，抚养孩子到大学毕业平均62.7万元，而2025年多所大学学费还在上涨。

教育金储备是刚需，港险567提领方案可以精准覆盖留学费用。

场景三：有提领需求，想早点开始领

推荐：安盛盛利2

安盛1817年成立，208年历史，全球9家"大而不能倒"的保险公司之一。

安盛盛利2虽然是新品，但实力丝毫不输提领王者星河尊享。

567提领的情况下，安盛盛利2的提领优势比永明更大一些。如果你有明确的提领需求，想早点开始领钱，它是最好的选择。

场景四：看好人民币升值，想用人民币投保

推荐：永明万年青星河尊享2

永明在香港开展业务时间是最早的，本土化程度更高。

它首创了美元、人民币、加元、澳元四种货币相同收益，这在市场上非常稀缺。

虽然安盛盛利2提领优势强，但永明在晚提领和保证现金价值部分做得更扎实。

对未来人民币大幅升值有信心的朋友，可以重点关注。

为什么这么推荐？看分红数据

推荐不是拍脑袋，得有数据支撑。

我整理了老五家2025年最新的分红实现率数据：

友邦产品种类多、时间久、分红实现率稳定，向上潜力大、向下波动小。

宏利和永明同样方差小，表现稳健。

这就是我推荐这几家的核心逻辑：稳定压倒一切。买保险不是炒股，你要的是确定性，不是心跳。

保诚为什么没推荐？

肯定有人问：保诚那么大，为什么不推荐？

很多朋友一听到"保诚"就色变，其实也没那么严重，人家实力摆在那。

保诚1848年创立，176年历史，四地上市，理财顾问数量全港最多。

但问题出在投资策略上：保诚投资占比**49%**固收/**49%**权益，属于激进型。

它不像其他保司会把收益做平滑，而是真实反映市场盈亏。

结果就是：分红实现率最大值122%、最小值16%，方差巨大，两极分化明显。

代表产品保诚信守明天，虽然28年可实现6.5%收益率，但我测评下来，性价比不如友邦环宇盈活和安盛盛利2。

我对这款产品的结论是：不推荐买。

选保诚得有一定风险承受能力，不能只盯着高预期收益，得接受市场波动带来的不确定性。

市场全景：这些保司都在卖什么

看完产品推荐，再补充一些市场背景。

非银渠道标准保费排名（2025年上半年）：

• 友邦111亿（**11.2%**市占率）
• 保诚82亿（8.3%）
• 国寿78亿（7.9%）
• 宏利77亿（7.8%）
• 安盛53亿（5.4%）

为什么看非银渠道？

因为银行渠道多少会受存款业务带动，而非银渠道数据能更真实反映客户主动选择的偏好和产品的市场反响。

国寿挤进前五情理之中，国寿傲珑创富产品太强了，今年上半年和安盛盛利2一样卖爆了。

标准保费的计算方式是：整付×10%+年度化保费。

这样能把不同缴费方式的保单统一折算，更容易比较产品的实际吸引力。

各保司投资风格一览

如果你想更深入了解，这里是主流保司的投资策略对比：

保诚波动大、两极分化明显，不做削峰填谷，真实反映市场盈亏。

这不是缺点，而是风格——适合风险承受能力强的人。

最后提醒：别跟风，要匹配

现在的市场确实有些变化：优惠缩水、收益预期下调、部分产品下架。

但换个角度看，美联储降息、黄金上涨、内地存款利率一降再降——钱放哪里都不安心。

港险**7%+收益率时代已经一去不复返，但6.5%**收益率横向对比内地储蓄险，仍然有明显优势。

根据《2025-2030年养老金行业报告》，中国养老金替代率仅40%，远低于国际**70%标准，缺口约30%**需要个人补充。

港险长期稳定收益，恰好可以作为养老金补充。

但我还是那句话：买保险从来不是跟风，得结合自己的资金情况、风险承受能力和长期需求来选。

先想清楚需求再动手。

这笔钱什么时候用很关键，决定了你该选哪款产品。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该知道该不该买、买哪个了。但还有一件事，可能比选产品更重要——怎么买最省钱。