万通「富饶万家」：被吹上天的"养老神器"，这3个升级点99%的人没看懂

你好，我是大贺。

最近后台问**万通「富饶万家」**的人突然多了起来。说实话，我一开始以为又是保司在搞营销造势，直到我把产品资料拉出来仔细看了一遍——这次升级，确实有点东西。

对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个数据不会骗人，收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

但在你冲动下单之前，我想先聊一个很多人忽略的问题：现在配置美元保单，时机对吗？

高盛最近发了一份报告，说美元正遭遇结构性贬值。美元实际汇率比1973年以来均值高近两个标准差，历史上类似高估期最终均以美元**25%-30%**贬值告终。

听起来很吓人对吧？不过客观地说，对于持有20年以上的长期规划，短期汇率波动根本不是核心问题。

施罗德交银理财在美元债年度展望中给出"积极"评级，认为当前位置具备较高配置性价比。换句话说：美元短期波动不影响长期价值，反而可能是低位配置美元资产的窗口期。

好，背景交代完了，我们来正式拆解这款产品。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益数据。

以市场主流的5年缴费计划为例：预期7年回本，保证13年回本。这一点很多人没注意到——市面上很多竞品需要18-25年才能保证回本，**万通「富饶万家」**的安全垫厚得多。

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过**0.5%**的储蓄分红险产品仅6款，它是其中之一。

再看中长期表现：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率方面：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据没意义，我们来横向对比一下。

我把市场上15家保司的主流储蓄险产品拉出来溜溜，看看「富饶万家」到底在什么位置。

从表格可以看到几个关键信息：保证回本速度：「富饶万家」13年保证回本，和永明、周大福并列第一梯队，远快于友邦、保诚的18年。

到达6.5%收益的时间：「富饶万家」30年到达，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天」处于同一水平，而前作「富饶千秋」需要41年。

30年收益对比：「富饶万家」6.5%，直接追平市场顶级产品。

数据不会骗人——在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已稳居市场第一梯队。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益只是一方面，这款产品真正的杀手锏在于年金转换功能。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器——支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁可转换。

这意味着什么？你可以把积累的现金价值转换成终身年金，设计固定领取的金额，也可以递增领取对抗通胀，甚至可以夫妻共同领取。

这一点很多人没注意到：目前全市场，只有万通一家支持这么做。

普通储蓄险只能灵活提取，但提多少、提多久，全靠自己规划，万一活得太长钱不够花怎么办？年金险虽然有终身现金流保障，但灵活性又差。

「富饶万家」相当于把两者的优势结合了——前期当储蓄险用，积累复利；后期转年金，锁定终身现金流。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，这次升级在财富传承方面也下了大功夫。

1. 多币种自由切换

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。孩子去美国读书，切美元；去欧洲发展，切欧元；回国定居，切人民币。

2. 弹性提取权益（新增）

新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示。

只需要申请一次，就可以直接指定一名对象定期领钱。比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，省去反复操作的麻烦。

3. 第二保单持有人/被保人新增至3人

原「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。万一极端情况下，后备人员早于原保单人员离世，预备就失效了。

现「富饶万家」可新增3人，有备无患。

4. 保单分拆指定人士增至3名

在行使保单分拆权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

多子女家庭可以提前规划好每个孩子分多少，怎么分，避免日后纷争。

此外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

客观地说，在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，保司兑现不了也白搭。我们来看看万通的底子。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率方面，储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

资产规模方面，截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略方面，固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。债券为主，分散策略强，稳健风格明显。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。当前美元处于相对高位，但对于长期持有者来说，短期波动不影响长期价值。
• 提前规划养老的人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

当然，如果你资金周转周期短、追求短期高收益，这款产品可能不太适合你。它的优势在中长期才能充分体现。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保障，有人多花了10万，有人少花了10万——这就是信息差。