保诚**「信守明天」**：被低估的港险黑马，25年6.35%收益藏着什么秘密？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。很多客户问我：大贺，我的钱放哪里能跑赢通胀？

说实话，这个问题让我想到了保诚在9月悄悄干的一件事。

9月港险市场杀出一匹黑马

保诚保险在9月推出了**「信守明天」产品升级，这次升级动作不小，收益全面提速，提领灵活性直接拉满。我帮你拆一下这个数据：升级后的「信守明天」，在第28年就能摸到6.5%**的IRR天花板，这在同类产品里相当炸裂。

更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。换句话说，现在这个窗口期，既能锁定升级后的高收益，又能享受当前的优惠政策。

收益拆解：中短期回报全面提速

很多人看储蓄险，只盯着30年、40年后的收益，觉得"反正都差不多"。但这笔账我来给你算清楚——中短期收益才是真正拉开差距的地方。

保诚**「信守明天」这次升级，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在1.5%-8%**不等。说人话就是：不管你什么时候用钱，收益都比之前更高了。

具体看几个关键节点：

15年：IRR 5.00%。旧版是4.68%，提升了0.32个百分点。别小看这0.32%，按25万美金总保费算，15年多拿的钱够你全家去一趟欧洲了。

25年：IRR 6.35%。这个数字我要重点说一下——目前市场最高水平。同类产品基本要40年左右才能达到这个收益，「信守明天」提前了15年。

28年：IRR 6.5%。这是演示收益的天花板，「信守明天」是行业最快达到这个上限的产品之一。对比友邦**「环宇盈活」，早了整整2年**。

站在你的角度想，20-30年恰好是大多数人用钱的关键期——孩子上大学、自己退休、父母养老。这段时间收益高，才是真正能用上的钱。

所以我说，20-30年是保诚**「信守明天」**的"黄金优势期"。

对比一下银行存款：5年期定存现在只有1.30%，而「信守明天」25年能给到6.35%。这中间差了5个百分点，复利滚下来差距是指数级的。

提领测算：早领晚领都能赢

买储蓄险不是为了放着看的，是要用的。很多客户问我：大贺，我想边存边用，这个产品能不能做到？

能，而且做得很漂亮。

我用**5年缴、每年10万美金（总保费50万美金）**来给你算两个场景：

场景一：早提领（5/6/7模式）

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美金（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美金，实现回本。注意，这时候保单里的钱还在涨，而且每年还能继续领3.5万。

我把保诚、友邦、宏利三家的旗舰产品拉出来对比了一下，结果挺有意思：保诚**「信守明天」在保单第20年-80年**期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

说人话就是：在关键用钱周期里，领得多还剩得多。

场景二：晚提领（5/11/10模式）

如果你不着急用钱，想让钱多滚几年，可以选择第11年开始提领，每年领5万美金（总保费的10%），一直领到终身。

这种玩法下，100年累计能提领450万美金，保单内还能剩余1663万美金给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益——两种需求都能满足，这就是提领灵活性的价值。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益能打，「信守明天」的功能设计也很有诚意，针对性解决了几个常见痛点。

真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是转换后，未来回报率（包括保证和非保证）与原计划相同。这点很多人不知道——其他公司的货币转换，转完之后回报率和条款可能都变了。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

双重红利结构

新增归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中，相当于给你的收益加了一道保险。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

市场首创：自主传承

提供4种身故赔偿支付选择，其中"自主传承"是新增的。可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件（失业、离婚、买房、移居等）支付。

市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

公司背书：保诚的钞能力托底

收益高是一回事，能不能兑现是另一回事。很多客户问我：大贺，这个收益会不会是画饼？

我帮你拆一下保诚的家底。

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

更重要的是，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚**「信守明天」**通过此次升级实现了华丽蜕变：

• 收益加速：25年6.35%，28年6.5%，比同类产品快10-15年
• 提领自由：早领晚领都能赢，满足全生命周期需求
• 功能王炸：真货币转换、双重红利、自主传承、自主入息

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

大贺说点心里话

说实话，收益高、功能强只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。