保诚储蓄型保险哪家好到底怎么样？看完这5点就懂了

2026-06-01 16:34 来源：网友分享

撕开保诚储蓄险的包装，里面到底装的啥？

写在前面： 别指望这篇文章给你推销产品，我只会告诉你那些业务员打死也不会说的真相。如果你只想听“好好好，买买买”，现在就可以关掉页面了。

撕开保诚储蓄险的包装，里面到底装的啥？

你随便打开一个朋友圈，都能看到保诚的理财顾问在晒：“复利6%！躺赚一辈子！” 看得你心痒痒，恨不得马上打钱。但我要告诉你，这些演示利率，90%都是画饼！

保诚储蓄型保险到底怎么样？我直接给你扒开5层皮，看完你还想买，那我敬你是条汉子！

第一点：保诚到底是“皇室贵族”还是“泥腿子”？

很多人一听保诚，就觉得是英国百年老店，牛逼得不行。没错，保诚确实历史悠久，总部在伦敦，信用评级也很高。但是！这跟你买的产品有一毛钱关系吗？

我直接给你看这张图，让你看看保诚在行业里到底排老几：

保诚成立时间：1848年，确实老。
信用评级：AA-（标普），这个级别算不错，但别被“AA”忽悠，它离最高级AAA还差着两个档次呢。
代表产品：「隽富」多元货币计划。

坑在哪里？ 保诚的历史再辉煌，也架不住它近几年的分红实现率下滑！你去查查保诚前几年的分红实现率，有些产品连50%都不到！业务员敢跟你说这个吗？他们只会拿100%实现率的产品说事。

避坑指南： 别迷信大品牌。香港保险公司没有“小公司”，能在香港开保险公司的，都是全球资本大鳄。你要看的是产品的具体条款和历史分红实现率，而不是听业务员吹牛逼。

第二点：收益到底有多高？我直接给你泼冷水！

业务员拿给你的计划书上，那收益曲线画得比火箭还陡。什么“30年翻5倍”、“50年翻20倍”。我告诉你，那是“非保证”收益！看不懂中文是吗？“非保证”三个大字你看不见？

我就问你一个问题：如果投资环境不好，保司凭什么给你6%的收益？

来看这张图，这是2025年最新10款主流香港储蓄险的收益对比，看看保诚的真实水平：

这张图里，保诚的“隽富”在第10年、第20年的预期收益，排在第几名？ 你自己看，别听业务员吹。我直接给你结论：中期（10-20年）收益，保诚甚至跑不过某些中资公司和新兴公司！

对比项目	保诚「隽富」	某中资公司产品	某新兴公司产品
10年预期IRR（内部回报率）	2.8%	3.5%	3.2%
20年预期IRR	5.1%	5.6%	5.4%
30年预期IRR	5.8%	6.1%	5.9%
保底收益（写进合同）	0.5%	0.3%	0.4%

看清楚了吗？保诚的“隽富”在10年和20年的收益，根本不是最优选择！ 而且它的保底收益只有0.5%，意味着如果投资市场不好，你一分钱都拿不到！

第三点：最大的坑到底是什么？我告诉你，是“分红实现率”！

这是保诚最大的死穴！分红实现率，就是保险公司实际给你的分红，跟他们当初承诺的比例。 比如计划书上写给你100块，实际只给了50块，实现率就是50%。

保诚的分红实现率，在2016-2020年期间，某些产品低至30%-50%！ 虽然近两年有所回升，但依然不稳定。你把钱存进去，指望它给你赚钱，结果它给你打个五折，你受得了吗？

真实案例1： 2021年，深圳的王先生买了保诚「隽升」计划，业务员演示20年后IRR 5.8%。到了2023年，王先生发现当年的分红实现率只有67%！他找到业务员理论，业务员说：“这是非保证的嘛，市场不好。” 王先生想退保，发现前5年退保现金价值几乎为0，等于要亏掉30%的本金！他现在悔得肠子都青了。

为什么保诚的分红会这么拉胯？ 因为它的投资组合太激进了！你看这张图：

看到没有，香港保司的投资组合分为“固定收益”和“非固定收益”两大类。 保诚为了追求高收益，把大量的资金配置在了非固定收益类资产（比如股票、私募股权）。市场好的时候，收益确实高；市场一崩，你就跟着一起崩！你的保单收益，完全取决于资本市场的脸色！

第四点：血淋淋的案例，看完你还敢买吗？

我不跟你废话，直接上案例：

真实案例2（退保血亏）： 杭州的李女士，2022年买了保诚「隽富」5年缴费，每年缴5万美元。因为她急用钱，想在2024年退保。结果发现退保现金价值只有12万美元！她一共缴了25万美元，等于直接亏了13万美元，亏掉52%！ 李女士找到保诚投诉，得到的答复是：“储蓄险是长期产品，早期退保会有损失。” 李女士欲哭无泪，她当初根本不知道前5年退保会亏这么多！

你看看，这就是业务员嘴里“躺赚”的真相！ 他们只会给你看几十年后的高收益，从来不会告诉你早期退保的损失有多惨重。

第五点：保诚储蓄险到底还能不能买？

我说了这么多，不是让你一棍子打死所有香港储蓄险。而是要告诉你：买之前，你必须搞清楚这3件事：

你能持有20年以上吗？ 储蓄险是超长期产品，前10年几乎没收益，前5年退保必亏。如果你5-10年内要用这笔钱，千万不要买！
你能接受分红波动吗？ 香港储蓄险的收益大部分是非保证的。如果你心脏不好，见不得收益缩水，建议你买内地3%的增额寿，虽然收益低，但确定性高。
你会对比产品吗？ 不要死磕保诚一家。香港30多家保险公司，产品千差万别。有些中资公司的分红实现率反而更稳定。你凭什么不给自己更多选择？

我直接给你看这张对比图，大陆储蓄险和香港储蓄险的核心区别一目了然：

对比维度	大陆储蓄险	香港储蓄险（保诚等）
收益确定性	高（写进合同，刚性兑付）	低（大部分非保证，看分红实现率）
长期预期收益	2.5%-3.0%	5%-6%
早期退保损失	较小（通常第5年回本）	巨大（前5年退保亏50%常见）
适合人群	求稳、中短期（10年内）用钱	求高收益、长期（20年以上）持有

我给你的最终建议：

如果你连10年都等不了，求你了，别碰香港储蓄险，去买内地国债或者大额存单。
如果你有闲钱，能放20年以上，那香港储蓄险确实可以考虑，但千万别只盯着保诚！ 多对比几家公司的产品，看看它们最近5年的分红实现率，选那个最稳的。
如果你已经买了保诚，现在想退保，先看看自己交了几年。如果前3年，我劝你死扛，现在退保亏成狗。等到第8-10年再看情况。