忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一？但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问忠意这款新产品——"听说前20年收益吊打全市场？真的假的？"

我研究了一圈，发现这产品确实能打。但是作为从业8年、见过太多买错产品案例的港险规划师，我必须先泼盆冷水：这产品有个致命缺陷，买错了可能亏大。

今天这篇，我把好的坏的都摊开讲。

前20年收益第一，真的假的？

先回答大家最关心的问题：忠意「启航创富(卓越版)」的收益，到底有多能打？

直接上结论——保单前25年预期收益，市场第一。

以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR达到6.24%，收益直接翻3倍。

这个数据放在2026年初是什么概念？

2025年存款利率第七次下调后，1年期定存已经跌破1%，只剩0.95%。6.24%对比0.95%，差了6倍多。

越是焦虑找出路的时候，越容易被收益数字晃花眼。别急，咱们往下看数据。

数据验证：收益到底有多能打？

光说"第一"没用，得拿数据说话。

先看2年缴的表现：

• 第10年预期IRR 4.89%（含**2%**回赠）
• 第20年预期IRR 6.17%
• 10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一

再看5年缴的表现：

• 第10年预期IRR 4.25%（含**18%**回赠）
• 第20年预期IRR 6.38%
• 保单第15-20年，预期收益市场第一

从对比表可以看到，不管是2年缴还是5年缴，忠意在前20年的收益优势非常明显。

产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

但这里埋个伏笔：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。为什么？后面揭晓。

收益加速器：保费回赠的秘密

很多人不知道，忠意这款产品的高收益，有一部分来自于它的保费回赠机制。

这个回赠力度，说实话挺猛的：5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但是，暗藏的短板来了

好，前面铺垫够多了，现在来说这产品的致命缺陷。

买之前先问自己一个问题：你打算中途领钱吗？

如果答案是"会"，那你可能要三思了。

忠意「启航创富(卓越版)」只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于——终期红利只有在保单退保或终止时才支付。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我见过太多人踩这个坑——看到前期收益高就冲进去，结果中途要用钱一提领，发现收益大打折扣。

提领演示：短板有多致命？

光说"断崖式下跌"可能没概念，我用经典的566提领密码给大家演示一下。

（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%，即每年15000美元）

看第50年的数据：

• 忠意启航创富(卓越版)：537,789美元
• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元

差距不是一般的大——接近3倍。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这也是个限制。

所以，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，再说说让人放心的地方。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。这家集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，拥有约87,000名员工，为7,100万客户提供服务。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，经营业绩73亿欧元，偿付能力比率210%。常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是——忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

而且这款产品的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主。保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

说到底，适合你的才是好产品。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，对这类特定人群来说可能是"最优解"：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。享受到短期收益红利。

但如果你的需求是：

• 短期内就要开始领钱
• 想做教育金、养老金的长期提领
• 需要多币种配置

那这款产品就不适合你，永明、万通等产品可能更匹配。

产品没有好坏，只有合不合适。别被收益数字晃花眼，先想清楚自己的需求。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、找谁买，中间的信息差可能比产品本身更重要。