保诚「信守明天」：被吹成"港险黑马"，但这3个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问**保诚「信守明天」**的人突然多了起来，说是"9月黑马"、"收益王炸"。说实话，我对这种营销话术一向保持警惕——数据不会骗人，但广告会。

所以今天，我打算把这款产品拉出来遛遛，看看它到底是真黑马，还是纸老虎。

一份保单，陪你走过人生四季

先说结论：保诚这次升级「信守明天」，确实下了功夫。

但它的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

什么意思？说人话就是：孩子读书要钱、自己养老要钱、传给下一代也要钱——这款产品试图用一张保单，把这些需求都覆盖了。

听起来很美。但真能做到吗？我们用场景来验证。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

先看最刚需的场景：孩子教育金。

很多家长的想法很朴素——现在存一笔钱，等孩子上大学的时候能用上。那问题来了：存多久能回本？能领多少？

看数据。

升级后的保诚「信守明天」，15年预期IRR达到5.00%，比旧版提升了0.32%。这个对比很有意思——别小看这零点几个百分点，复利滚15年，差距就出来了。

更关键的是提领能力。保诚「信守明天」支持"567"提取密码：从第6个保单年度末开始，每年可以提领总保费的7%（以5年缴每年10万为例，就是每年领3.5万美元），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

我把友邦、宏利、保诚的旗舰产品拉出来对比了一下。在5/6/7提领场景下，保诚「信守明天」在第20年到80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

说人话就是：领得多，剩得也多。做到早提取不断单，这才是教育金该有的样子。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

教育金是"早用钱"，养老金则是"晚用钱"。

如果你不着急用这笔钱，想让它多滚几年再提领，**保诚「信守明天」**的表现更亮眼。

来看"5/11/10"提领密码：第11年开始提领，每年领总保费的10%（5万美元），一直领到终身。

100年累计能领450万美元，账户里还剩1663万美元可以传承。

这组数据说明什么？保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

更贴心的是，保诚「信守明天」市场首创"自主入息"功能：第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人。

说人话就是：像发工资一样，每个月自动打钱到你账上。这个收款人可以是你自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

养老规划最怕的是什么？是"钱在账上，人没了"或者"人还在，钱没了"。自主入息功能，某种程度上解决了这个痛点。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

说到传承，很多人第一反应是"等我走了，钱留给孩子"。

但问题是：孩子什么时候需要这笔钱？一次性给还是分期给？

**保诚「信守明天」**市场首创"自主传承选项"，提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

最有意思的是"自主传承"——你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

说人话就是：孩子失业了，自动打一笔钱；孩子买房了，自动打一笔钱。你可以提前设计好"什么情况给多少钱"，实现精准传承。

另外，第3个保单年度即可拆分保单，方便多子女家庭分配。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

2024年内地访客赴港投保628亿港元，同比增长6.5%。为什么这么多人跑去香港买保险？

除了收益，还有一个重要原因：货币配置。

保诚「信守明天」支持6种货币自由转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3个保单周年日起，不限次数转换。

更关键的是，货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这个对比很有意思：

友邦、安盛、中银等公司的货币转换，是转到"同一系列下最新计划"，回报和条款可能变化。而保诚是转到"同一计划"，条款不变。

说人话就是：别家换货币像换产品，保诚换货币只是换币种。货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

对于有移民、留学、海外置业需求的家庭，这个功能很实用。

收益底气：25年6.35%市场最高

场景讲完了，回到核心问题：收益到底怎么样？

别光看广告，我们看数据。

升级后的保诚「信守明天」，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调：

• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平
• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 比友邦「环宇盈活」早2年摸到**6.5%**的天花板

这里要提一个背景：香港保监局将于2025年7月1日起，把非港元分红保单演示利率上限从7%+下调至6.5%。

也就是说，28年能达到6.5%，已经是"顶格"表现了。

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"——这个时间段，正好覆盖了大多数人用钱的关键期：孩子读研、自己退休、资产传承。

信任保障：保诚的钞能力

收益演示好看是一回事，能不能兑现是另一回事。

2024年度各保险公司分红实现率差异较大，有的达100%，也有仅30%-40%。所以，选港险不能只看演示，还要看公司的"钞能力"。

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元。

更重要的是历史数据：长达20年的分红收益披露显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心**保诚「信守明天」**的收益是画饼。

另外，**保诚「信守明天」**新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

说人话就是：锁定的部分不会缩水，浮动的部分有机会更高。

结论：1月锁定，开启人生新篇章

最后说点实在的。

**保诚「信守明天」**以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，确实配得上"黑马"的称号。

但我更想提醒的是：内部消息称保诚近期预缴优惠要调整。如果你本来就有港险配置的计划，1月是锁定"高收益+高优惠"的黄金窗口期。

别等优惠没了，再来问我"还能不能买"。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、找谁买、能省多少钱——这才是你最该关心的。