99%不知道的港险养老玩法：选错亏10年！万通富饶万家等实测

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻，2025博鳌论坛上，郭树清说了一组数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

51万亿美元是什么概念？差不多是中国GDP的3倍。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%，也就是说，你退休后能从社保拿到的钱，只有退休前工资的四成。

国际基准线是70%，咱们差了整整30个百分点。

再加上2025年预计新增退休人员800万，养老金可支付月数从2011年的18.3个月降到现在的12个月左右。

说白了就是，池子里的水越来越少，排队喝水的人越来越多。

我见过太多客户在这个问题上纠结：社保不够用，商业养老险怎么选？港险产品那么多，到底哪款适合我？

今天不讲复杂的产品对比，咱们换个思路——我用三个真实客户的故事，帮你找到属于自己的答案。

三个人的养老故事，你是哪一个？

张姐，48岁，国企财务总监，存款不少但极度保守，只信"国家队"，最近开始研究高端养老社区；

李先生，35岁，互联网公司高管，孩子可能出国读书，自己也不确定退休后住哪，最看重资金灵活；

王女士，42岁，私企老板，既想趁年轻让钱多赚点，又担心老了市场波动，想要"既要又要"。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

先别急着做决定，看看他们的故事，对号入座。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐第一次来咨询，开口就问："大贺，有没有那种央企背景的港险？我对境外公司不熟，心里没底。"

我太理解这种心态了。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系港险产品，恰好能满足这类需求。我给张姐推荐了三款：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金一直在涨。张姐一听"每年领5%，领到死"，眼睛就亮了。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息。这款适合更保守的人，钱落袋为安。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。张姐担心汇率风险，这款直接规避了。

张姐问我："这些公司分红靠谱吗？"

咱们来看数据。太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。这不是我说的，数据摆在这儿：

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。

说白了就是，投资风格稳，承诺的收益基本都能兑现。

但真正打动张姐的，是另一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

"太保家园"、"太平人家"这些高端养老社区，一票难求。买了中资系港险产品，能直接拿到入住资格。

年轻时让钱复利增值，老了既有养老金按时发，还能住进高端社区。

张姐看完效果图，当场拍板："就这个了。"

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生的情况完全不同。

"大贺，我孩子可能去澳洲读书，我自己也不确定退休后住哪。万一我买了美元保单，以后想换成人民币或者澳元，怎么办？"

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我重点给李先生介绍了永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别适合他：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品支持"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

李先生算了一下，如果每年交6万美元，交5年，从第6年开始每年能领2.1万美元。"够我每年带全家出国玩一趟了。"

第二，多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更关键的是，永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

李先生现在买美元保单，享受全球顶尖投资带来的高收益。以后孩子去澳洲读书，想换成澳元？直接申请保单货币转换，按实时汇率转，预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场波动，账户价值也能保持相对稳定。

李先生听完，问了一个关键问题："那收益能有多少？"

咱们来算笔账——这个问题，下一章用数据说话。

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士的需求最"贪心"：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

我见过太多客户在这个问题上纠结。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

我给王女士推荐了万通-富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，收益潜力和确定性都拉满。

核心逻辑很简单：年轻时让钱加速升值，退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

收益有多猛？

美元计划7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板。

王女士问："6.5%算高吗？"

30年预期IRR 6.5%在当前市场里妥妥是第一梯队水平。银行理财能给你多少？3%都难。

年金转换怎么玩？

等王女士到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

王女士最关心的问题："年金率能有多少？"

我调出了万通的历史数据：

万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。

年金率≥6%占比达95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）。

王女士看完数据，沉默了几秒："这不是画饼吧？"

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

我最怕客户问"这是不是画饼"，因为这说明市场上忽悠人的产品太多了。

但港险的好处是，所有数据都有据可查。咱们用真实案例说话。

万通-富饶万家收益实测

以6万美元/年、交5年为例：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30万美元本金，30年后变成175万美元，翻了将近6倍。这不是我说的，数据摆在这儿。

中资系产品分红兑现力

有人担心："预期收益好看，实际能拿到吗？"

咱们看历史分红实现率：国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%。

太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

为什么港险能做到这个收益？

说白了就是，香港保险公司可以全球配置资产，投资范围比内地广得多。

固收类占比高意味着风险低，但收益依然能跑赢内地大部分理财产品。

这就是为什么我说，这种"确定性"是很多储蓄险产品给不了的。

王女士看完这些数据，终于放心了。她拿出手机，翻到我们创始人保姑的保单照片：

"你们自己人都买，那我还有什么好犹豫的。"

你是张姐、李先生还是王女士？

三个故事讲完了，你找到自己的影子了吗？

最后帮你梳理一下：

• 如果你像张姐——看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）。
• 如果你像李先生——追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品（永明万年青星河尊享2）。
• 如果你像王女士——想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）。

养老这件事，越早规划越从容。51万亿美元的全球养老金缺口，不会因为你不想面对就消失。

先别急着做决定，但也别一直拖着。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道买，到手价格可能差出好几万。