安达安心退休计划等4款港险年金，按年龄看更清楚

你好，我是大贺。今天聊一份港险养老年金榜单。

不是单纯把产品排个名。

我更想换个角度。按人生时间轴来看。

我今年38岁。手里也有几张港险年金保单。每一张，背后都是一个阶段的选择。

当年如果早明白这件事，就不会绕弯路。

钱要放对地方，更要放对时间。

这篇文章里，我会把安达「安心退休计划」、万通「多元终身年金」、永明「享悦即享年金」、**太保「鑫相伴」**放到一张时间地图里看。

你会发现，问题不是哪一款最好。

而是你现在在哪个阶段。更需要哪一种现金流。

这4款年金，刚好对应4种养老思路

我筛下来，2026年比较值得关注的港险养老年金，大概就是这4款。

安达安心退休计划。

万通多元终身年金。

永明享悦即享年金。

太保鑫相伴。

它们不是同一种东西。

安达更像一份稳定养老金。确定性强。

万通更像一个能滚钱的账户。后面再转年金。

永明更直接。交完很快就能领。

太保更像长期版高息存款。保本派息。

我不太喜欢只看榜单排名。

榜单很容易让人误会。

好像第一名就适合所有人。

不是这样。

年金这类产品，最怕买错时间。

30多岁买错了，可能是灵活性不够。

60多岁买错了，可能是现金流来得太晚。

孩子刚出生买错了，可能是你只看短期派息，没看长期账户。

退休后买错了，可能是你还在追增长，忘了自己需要的是每月稳定进账。

同一款产品，放在不同年龄段，答案会完全不一样。

这是我自己买过年金后，感受很深的一点。

年金不是为了赚最多，而是为了现金流不掉链子

很多朋友看香港保险，第一反应是储蓄分红险。

我也理解。

储蓄险看起来更有想象空间。

演示收益更好看。

账户滚得也更有感觉。

但养老不是只看收益。

养老最怕的是另外一件事。

你活得很久。钱却不够稳。

年金险解决的，就是这个问题。

它的保证部分一般在**2%-3%**左右。

整体收益大概在4%-4.5%。

这个数字不是最刺激的。

但它胜在稳定。

更重要的是，它能做到活到老，领到老。

保证一辈子都有收入。

这个东西，储蓄险不一定能替代。

储蓄险更像一个资产池。

你要自己规划什么时候取。

取多少。

取完会不会影响后面。

年金不一样。

年金更像一条提前铺好的水管。

时间到了，就往外流水。

你不用天天盯市场。

也不用每年纠结要不要卖资产。

我自己买的，我自己说。

年金类产品，未必是预期收益最高的。

但如果目标是养老，它确实更省心。

尤其是那种不喜欢操心的人。

每月领一点。每年领一点。

不用靠判断市场吃饭。

这件事很重要。

2025年9月，延迟退休政策正式实施满一年。

男性退休年龄会逐步从60岁延到63岁。

女性也会逐步延后。

这意味着一件事。

我们的领取起点，不能再按老思路定死。

未来什么时候退。

什么时候开始用钱。

可能都要更灵活一点。

这也是我为什么建议你，不要只在退休前才看年金。

越晚看，选择越少。

越早规划，弹性越大。

孩子出生到上学：太保鑫相伴更像长期版高息存款

如果是孩子刚出生，或者还在上学阶段。

我会先看太保「鑫相伴」。

这款的定位很接地气。

投保年龄从15天到80岁。

保单货币是美元或港元。

缴费期可以整付，也可以6年。

次年可领取。

18周岁后可以领取。

这几个条件放在一起看，它不是那种只适合老人养老的年金。

它也适合很早开始锁利率。

尤其适合给孩子做长期现金流底仓。

它每年保证派**2.5%**利息。

第5年起，再叠加**0.8%**现金分红。

也就是每年拿3.3%。

这里要注意。

2.5%是保证派息。

0.8%现金分红不是同一个性质。

不能混在一起当成完全保证。

但对保守型家庭来说，这个结构很好理解。

交进去。

每年有钱回来。

账户里的现金价值还在。

第8年保证回本。

保证余额终身维持在80%保费以上。

长期IRR可达5.5%。

示例里，保单到100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

我对这款的判断很明确。

它不适合想靠年金搏高收益的人。

但它适合两类人。

一类是给孩子提前做长期账户。

一类是自己想锁定利率，不想折腾。

它像存款替代。

但比普通存款拉得更长。

更适合长期主义者。

我不会拿它和高弹性的储蓄分红险比爆发力。

没必要。

它的价值是稳。

现金流清楚。

回本时间清楚。

账户底线也清楚。

这就是它该干的事。

30到45岁赚钱期：万通多元终身年金，胜在弹性

30到45岁这个阶段，最复杂。

收入可能上来了。

家庭开支也大。

孩子教育、房贷、父母养老，都在同一时间挤过来。

这个阶段买年金，我最怕买得太死。

钱一锁几十年。

中途想调整，很难。

这时候我会更偏向万通「多元终身年金」。

它的投保年龄是18-75岁。

支持美、港、人民币、加、澳、英、新、澳门8种货币。

缴费期也很宽。

1年，或者5到62任意周年。

领取规则也有弹性。

被保人55岁，或持有超过10年可领取。

领取年龄是55到85岁。

它最特别的地方，是两种形态。

前期是万能险形态。

可以随时增加或减少保费。

你可以把它理解成一个美元账户。

素材里写的是4%超级高复利滚存。

后期可以随时转年金。

这点很关键。

你年轻时，不一定知道自己60岁要领多少钱。

你也不知道未来在哪个城市生活。

更不知道孩子教育要花多少。

先滚起来。

以后再决定领多少。

这个逻辑，适合赚钱期。

看一个案例。

18岁男性。

年交5万美元。

交5年。

总缴保费25万美元。

第10年回本。

账户价值297,687美元。

复利IRR是2.20%。

60岁时，账户价值到1,703,919美元。

如果60岁选择全部转年金。

行使定额终身年金。

15年保证期。

61岁开始，每年领113,481美元。

每月大概9,457美元。

折合人民币约6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。

是总缴保费25万美元的约181.57倍。

这组数字很漂亮。

但我不会只看漂亮的部分。

你要注意两个点。

第一，前10年退保会有手续费。

短期资金别碰。

第二，它每5个保单年度会出现一次大额增长。

增长率是10.40%。

这意味着你不能只看某一年。

要看整个持有节奏。

我对万通的态度很鲜明。

30到45岁，有收入，有结余，但未来现金流不确定的人，我会优先看它。

它不是最简单的产品。

但它给你空间。

你可以以后全部转年金。

也可以部分转年金。

剩下的钱继续留在账户里滚。

我自己年轻时买年金，吃过一个亏。

当时太想锁定未来收入。

没给自己留足调整空间。

后来家庭支出变化，才发现弹性很贵。

不同阶段踩的坑，分享给你避开。

赚钱期不要把钱全锁死。

这个阶段，弹性比面子上的领取数字更重要。

另外，2025年10月胡润研究院发布过一份白皮书。

里面提到，86%高净值人群考虑境外资产配置。

56%计划提高境外投资比例。

境外保险以28%占比成为首选品类。

这说明港险确实被更多人关注。

但我不建议跟风买。

高净值人群配置港险，不代表每个人都该买同一款。

你的年龄。

现金流。

家庭责任。

比榜单排名更重要。

45到60岁过渡期：安达安心退休计划，适合把养老金锁稳

45到60岁，是另一个关键阶段。

这个时候还在赚钱。

但退休已经不远。

你不会再像30岁那样，愿意等特别久。

你更关心一件事。

未来每年到底能领多少。

这时候我会重点看安达「安心退休计划」。

它投保年龄是18-60岁。

保单货币是美元。

缴费期有5年、10年、18年。

最快5年领取。

领取年龄是50到70岁。

它的定位很清楚。

稳定养老现金流。

我觉得它是这4款里，确定性做得最重的一款。

底层资产85%-95%是债券。

这会牺牲一部分想象空间。

但换来更高的保证派息占比。

对接近退休的人来说，这点很重要。

看60岁投保、65岁领取的方案。

保费缴付期5年。

每年基本保费50,000美元。

总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。

年金期35年。

从65岁到100岁。

每年保证入息11,184美元。

每月932.09美元。

整个合同期保证派息391,453美元。

总派息530,523美元。

保证部分占总派息金额超过70%。

我很看重这个70%。

很多分红年金，演示数字好看。

但保证部分不高。

那就要看保司未来分红表现。

安达这款不一样。

它把很大一块现金流写得更确定。

这就是它的价值。

再看不同年龄。

45岁投保，50岁领。

保证派息率3.96%。

50岁投保，55岁领。

保证派息率4.17%。

55岁投保，60岁领。

保证派息率4.44%。

60岁投保，65岁领。

保证派息率4.81%。

还有一个很容易被忽略的点。

积累期越长，保证派息率越高。

同样35岁投保。

50岁开始领，保证派息率4.9%。

60岁开始领，保证派息率7.6%。

这就回到时间轴了。

同样一笔钱。

早一点规划。

晚一点领取。

结果会完全不同。

我对安达的判断也很直接。

45岁以后，想把退休现金流锁稳，我会优先看安达。

它不一定是最灵活的。

也不适合总想中途动钱的人。

但它适合目标很明确的人。

不急着领。

看重确定性。

希望未来每年都有一笔比较稳的钱进来。

这种人选它，逻辑是顺的。

退休后或快退休：永明享悦即享年金，解决马上领钱

到了退休后，思路又变了。

这时候别再幻想把钱滚几十年。

你最需要的是马上能用的钱。

**永明「享悦即享年金」**就是这个定位。

它投保年龄是40-85岁。

保单货币是美元。

缴费期1年。

次月即可领取。

领取年龄40到85岁。

这款很简单。

交完保费，下个月就能领养老金。

活多久，领多久。

每年领取金额占总保费的4.4%-8.29%。

具体看年龄和性别。

更重要的是，领取金额全保证。

写在合同里。

不含任何分红。

这一点我非常喜欢。

因为退休后的钱，最好少一点假设。

少一点预期。

多一点确定。

它还有一个身故托底政策。

中途身故，除已领养老金外。

会一次性返还一笔金额。

保证到手总金额为保费的100%-105%。

这对老人来说很实际。

既怕自己活太久，钱不够领。

也怕刚买没多久就身故，家人觉得亏。

永明把这两个顾虑都处理了。

但我也要说清楚。

它不适合年轻人做长期增值。

它的强项不是滚钱。

它的强项是立刻给现金流。

已经退休。

或者马上退休。

手上有一笔钱。

想换成每月、每年的稳定收入。

这种情况下，它很合适。

如果你才40多岁，收入还不错。

未来还有很多变数。

我不会优先推它。

你更该看万通这种弹性账户。

或者安达这种提前锁定未来现金流的方案。

永明是给“现在就要领”的人准备的。

别把它用错。

写在最后：年金要按阶段买，不要按排名买

这些年接触下来，我越来越相信一件事。

越是见过波动的人，越在意确定性。

赚钱有运气成分。

养老没有太多试错空间。

养老年金的本质，不是用来赚更多。

而是用来少出错。

如果按人生阶段看，这4款的分工很清楚。

孩子或很早规划。

太保鑫相伴更像长期利率底仓。

30到45岁赚钱期。

万通多元终身年金更适合留弹性。

45到60岁过渡期。

安达安心退休计划更适合锁现金流。

退休后或快退休。

永明享悦即享年金更适合马上领钱。

我的立场很明确。

年轻时别太早把钱锁死。

临近退休别再只追预期收益。

已经退休的人，确定能领的钱更重要。

这不是保守。

这是养老该有的态度。

选择一款合适的年金险，也是在给未来的自己，多一条不用依赖市场的路。

但养老这件事，本来就不该靠一张表拍板。

表格只能帮你筛产品。

真正决定适不适合的，是你的年龄、现金流、家庭责任和领取时间。

钱要放对地方。

更要放对时间。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险年金，别急着问哪款收益最高。先把自己的用钱时间表理清楚，再去选产品，会少走很多弯路。