2026八大港险旗舰储蓄险横评：5年交怎么选

你好，我是大贺。

最近有位妈妈找我聊港险。她已经看了三个月。宏利喜欢。安盛也喜欢。越看越纠结。

她问我，到底哪款更值得买。

我没有先问预算。我先问她目标是啥。

这笔钱，是给孩子18岁读书用。还是给自己60岁养老用。还是想留给下一代。

买保险不是买产品，是解决你家的问题。

孩子18岁要用的钱，不能跟你60岁养老的钱放一起。这个逻辑很关键。

今天这篇，我就按家庭真实需求来聊。

我们看八款香港主流旗舰储蓄险。分别是安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

缴费方式统一看5年交。

场景分四个。

不提领增值。557提领。566提领。567提领。

2026年港险5年交，为什么大家都在看

截至2026年05月10日，港险储蓄险这个赛道，确实比前几年更卷。

内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险，中长期预期收益能到6%-7%。

不过你要注意。

这里说的是预期。不是保证。

2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这让很多产品的演示收益，看起来更接近了。

看起来差不多。实际用起来，差别很大。

尤其是你要不要提钱。什么时候提。每年提多少。

这三个问题，比单看收益率更重要。

为什么我偏偏选5年交？

很简单。多数家庭能承受。

趸交压力大。10年交又拉长缴费周期。5年交刚好卡在中间。

资金压力没那么猛。收益表现也不会被拖太多。

这也是内地客户最常问的方式。

这两年还有一个背景。

胡润研究院2025年10月的白皮书提到，86%高净值人群考虑境外配置，56%计划提高境外投资比例。境外保险占比28%，是首选品类。

香港保险业监管局2024年度报告也有数据。2024年香港新保费6,215亿港元。同比增长27%。内地客户占比36%。

这不是一阵风。

很多家庭是真的在重新安排资产。

但我还是那句话。

先想清楚这笔钱几时要用。

不提领增值：宏利前20年强，富卫中期冲得快

这一组测算前提是，0岁男孩，50万美金，分5年缴。

不提领的逻辑很纯粹。

钱放进去。中间不动。看现金价值怎么长。

这类场景，适合两种家庭。

一种是给孩子做长期传承。另一种是家里有闲钱，短期不用。

如果你5年、8年内可能要动钱。这个场景不适合你。

不提领时，宏利「宏挚传承」在保单年度前20年持有收益最高。

这点很明确。

我会把宏利放在中长期传承的优先名单里。尤其是你不太在意中途提领。只想稳稳放着。

富卫「盈聚天下2」也很值得看。

它的中期表现很抢眼。预期收益25年可达6.5%。

如果你在意的是更快跑到收益上限。富卫会很有吸引力。

不过这里我会提醒一句。

跑得快，不等于适合所有家庭。

年轻家庭喜欢富卫。原因也好理解。预期收益上限来得早。产品体验也更灵活。

但如果客户特别看重公司历史底蕴。或者非常在意长期分红口碑。我不会只凭25年这个数字就下决定。

再看6.5%达成时间。

宏利「宏挚家传承」是27年。保诚「信守明天」是28年。安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、万通「富饶万家」、国寿「傲珑盛世」是30年。

永明「万年青星河传承II」是35年。周大福「匠心传承2」是42年。富卫「盈聚天下」是44年。

安盛「挚汇」、友邦「盈御多元货币3」、宏利「宏挚传承」在45-47年。永明「万年青星河尊享II」是50年。

这个图容易让人误解。

有人会说，谁最快就买谁。

我不这么看。

因为30年以后，很多主流产品的差距会被拉平。演示收益的比较价值，会下降。

真正重要的是，保司未来几十年的分红能力。

这部分没有人能提前保证。

不提领场景，我会这样选。

前20年看持有价值，宏利更突出。

中期想更快冲6.5%，富卫更亮眼。

长期放30年以上，就不要只盯演示表。要把保司稳定性放进来。

557提领：第5年就取钱，只有两款能撑到终身

557提领，是比较激进的现金流方案。

规则是，50万美金分5年缴，第5年起每年取3.5万美元。

你可以理解成，刚交完没多久，就开始大额提款。

这个方案看着很漂亮。

每年能取。金额也不低。计划书很吸引人。

但我会说得直接一点。

557不适合保守型家庭随便上。

前期这么取，对保单压力很大。现金价值容易被压薄。你只看每年取多少钱，就会忽略本金安全边际。

这组结果很清楚。

只有安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」，支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、永明「万年青星河尊享2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」等，提取30-60年后，就无法继续提领。

安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」在第100年时，累计提取金额都达到3,360,000美元。后面仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这就是差距。

同样取钱。有的保单被取干。有的还能留下一大笔。

但我不会把557当成所有人的标准答案。

它适合谁？

适合已经明确要做终身现金流的人。比如高净值家庭给孩子配置长期美元现金流。或者给家庭做跨代收入安排。

不适合谁？

不适合手里这笔钱还不稳定的人。

尤其是你未来可能要买房。可能要周转。可能中途退保。

这种家庭别碰557。

现金流方案越激进，越要看你家的底盘。

557里我只看安盛和富卫。其他产品我不会拿来做主方案。

这里立场很明确。

如果客户坚持第5年开始取3.5万美元。还想领到很久。安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」才是重点。

566提领：教育金场景，我更偏向安盛盛利2

566提领的规则是，50万美金分5年缴，第6年开始每年取3万美元。

这个场景比557温和一点。

它更接近很多家庭的真实需求。

比如孩子将来读大学。比如家庭希望每年有一笔补充收入。比如父母想给孩子留一个稳定账户。

566适合教育金，也适合阶段性现金流。

但前提还是那句话。

孩子18岁要用的钱，不能跟你60岁养老的钱放一起。

如果孩子现在已经12岁。你6年后就要用钱。那你看产品时，不能只看第80年、第100年。

你要看第6年、第10年、第15年。

这才是真正跟你有关的数据。

这组测算里，缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚「信守明天」退保价值相对较高。

前期看，保诚不弱。

但到了持有保单15年后，安盛「盛利2」退保价值领先其他所有竞品。

这一点对教育金规划很关键。

因为很多家庭的资金节点，就在15年左右。

比如孩子0岁投保。15年后接近高中或大学阶段。中间要不要提钱，要不要保留退保空间，都很现实。

第80年以后，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」退保价值统一达到16,757,951美元。

长期看，很多产品会靠近。

但家庭买保险，不是只活在第80年。

中间用钱的年份，才决定体验。

566场景，我会优先安盛盛利2。

原因很简单。

它不是只会演示长期收益。它在15年后的提领和退保弹性，更贴近教育金家庭。

友邦和宏利不是不好。

友邦适合长期稳健持有。宏利适合不提领传承。

但在566这种阶段性取钱场景里，我不会把它们放第一位。

567提领：想多取一点，还想留价值，就看安盛和富卫

567提领，是介于557和566之间的方案。

规则是，50万美金分5年缴，第6年开始每年取3.5万美元。

比566多取一点。比557晚一年开始取。

这个场景很像家庭里的“既要又要”。

既想每年现金流高一点。又不希望剩余价值太难看。

我反而很喜欢用567来测试产品。

因为它能照出产品的真实承压能力。

这组数据里，安盛「盛利2」第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫「盈聚天下2」从保单第25年起，剩余现金价值与安盛「盛利2」持平。

第100年时，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」退保价值均达27,463,374美元。

这组里，安盛和富卫确实形成了双强格局。

安盛前期和综合表现更稳。

富卫后发优势明显。

如果只看567场景，我会把这两款放在第一梯队。

不过我自己给家庭做方案时，会再加一个判断。

同样都能打，我会更偏向安盛。

不是说富卫不能买。

富卫的产品数据很亮。尤其是中期和提领表现，确实有冲劲。

但从公司层面看，安盛的历史底蕴和综合实力更强。对一些特别看重长期确定感的家庭，这个差异很重要。

港险储蓄险不是买三五年。

你买的是几十年的分红能力。也是几十年的服务稳定性。

别人家适合的，你家未必适合。

年轻家庭，预算更敏感，又喜欢产品弹性。富卫可以重点看。

跨境家庭，既要提领，又看重品牌和长期稳定。安盛更合适。

写在最后：不同家庭，我会这样对号入座

我把几个结论讲得直接一点。

如果你完全不提领。只做中长期传承。

宏利「宏挚传承」值得重点看。前20年持有收益领先。

如果你希望中期更快跑到6.5%。

富卫「盈聚天下2」很突出。预期收益25年可达6.5%。

如果你要做557终身现金流。

我只重点看安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」。其他产品在这个场景下不适合作为主方案。

如果你要做教育金，或者阶段性补充收入。

566场景里，我更偏向安盛「盛利2」。15年后退保价值领先，这个点很实用。

如果你想多取一点，还想保留长期剩余价值。

567场景里，安盛和富卫是第一梯队。更看重公司底蕴，我会优先安盛。

再补几个产品特点。

友邦「环宇盈活」适合看重品牌的家庭。香港每3个人就有1个友邦客户。服务网络和品牌认知度很强。

安盛「盛利2」支持9种货币转换。跨境家庭会用得上。尤其未来孩子留学国家不确定时，这个功能有价值。

永明「万年青星河尊享II」保底收益1%，保证13年回本为市场最高。对保守型客户，这个点很加分。

富卫还有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会觉得贴心。

但你别被单点功能带着走。

保险配置，最怕拿一个亮点覆盖全部需求。

安盛盛利2，我认为是提领能力最均衡的一款。

尤其适合既想长期增值，又可能中途取钱的家庭。

宏利更适合不怎么动钱的人。

你要的是传承。不是每年取现金流。

富卫适合想要中期冲劲的人。

但要接受它在公司历史底蕴上，不是所有家庭都会同样放心。

2026年，香港分红储蓄险仍然有配置价值。

利率环境低。家庭资产需要多元化。跨境教育和养老需求也更明确。

但黄金窗口不等于随便买。

我不问你预算多少。先问你目标是啥。

你家这笔钱，几年后要用。给谁用。用多久。能不能中途不动。

这些问题想清楚了，产品自然会少一半。

没有一个产品能赢所有场景。

但每个家庭，都能找到更适合自己的组合。

大贺说点心里话

如果你已经看了好几份计划书，还是拿不准，我建议先别急着签。把资金用途、提领时间和家庭目标理一遍，往往比多看一张演示表更重要。