环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金要按上学路线选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊的是0到5岁孩子的港险教育金。

我自己是北大硕士。做港险9年。女儿也正在美国读本科。教育金这件事，我不是站在旁边看热闹的人。

我家孩子去年就是这样。真到交学费那一刻你就懂了。钱不是“未来会有”就行。是那一年、那个月、那张账单来了，你能不能拿出来。

今天用同一个测算口径看三款产品。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年5万美元。总保费25万美元。

产品是三款。

友邦**「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」**。

我不想把它写成谁收益最高的排名。教育金最怕这么选。你家孩子怎么上学，才是第一件事。

同样25万美元，先想清孩子怎么上学

0到5岁给娃做教育金，我是赞成的。

这个阶段，时间够长。15年后刚好到大学。复利有空间。父母也不用等到孩子快18岁了，再到处凑钱。

但很多家长会把重点放错。

只盯着预期收益。只问30年IRR。只看计划书最右边那一列。

我当年也是这么想的。

后来才发现，教育金不是养老钱。它有很强的时间点。

18岁可能用。22岁可能用。本科和研究生，金额也完全不同。

选对产品，不如先选对提取方式。

你家是国内本科加海外读研。还是本科就出去。还是不确定路线，想留一笔终身备用金。

这三个答案不同。产品选择就不同。

我会很明确地说。别听销售只讲“长期收益”。教育金真正要看的是：孩子需要钱的那一年，保单能不能顺手拿出来。

国内本科加海外读研，友邦环宇盈活更稳

如果你家路线比较清楚。

孩子先在国内读本科。22岁左右再出国读研。

我会优先看友邦环宇盈活。

它不是最会讲故事的产品。但它的节奏很适合保守型家长。

这款的思路，是稳着长。然后在孩子18岁以后，按教育节奏分批提。

测算里是这样安排的。

18到21岁，本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22到24岁，海外读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这就很像真实家庭的用钱方式。

国内本科，不一定需要一次拿走很大一笔。读研出国，金额明显上去。现金流要跟得上。

环宇盈活在这里的优势，是第15年的现金价值比较扎实。孩子18岁上大学时，刚好能接上。

到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这个数字我觉得可以看。不是因为它好看。是因为它发生在教育金已经提过之后。

再看长期。

环宇盈活30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

分红实现率不是万能答案。这个我一直强调。

但它能说明一件事。公司过去兑现计划书的稳定性。教育金这种钱，我会很在意这个。

如果你是保守型家长，我会更偏向友邦。

不是因为它最激进。恰恰因为它不激进。

孩子18岁到24岁这段，最怕产品节奏错。环宇盈活的分批提取，比较贴合“国内本科+海外读研”。

但话说回来。

如果你已经确定孩子本科就要去美国或英国，友邦这种分批提，就不一定够爽快。

那就要看下一款。

本科直接出国，安盛盛利2的大额提取更对路

本科直接出国，是另一种家庭。

钱来得更早。金额也更猛。

2025到2026学年，美国Top大学费用继续往上走。公开数据里，美国Top10大学一年费用已经突破9万美元。耶鲁一年账单到90,975美元。斯坦福涨幅也到了5.5%。

英国也不轻松。

伦敦地区国际生，学费加生活费一年大概58万到62万人民币。4年本科，要准备240万人民币以上。

这些数字听着夸张。可对正在申请的家庭来说，不夸张。

我身边有朋友，孩子拿到很好的offer。结果发现之前买的储蓄险，要到第20年才好提。那一年资金就卡住了。最后临时借钱。

踩过坑才知道。教育金最怕“账面有钱，提不出来”。

这类家庭，我会重点看安盛盛利2。

它的特点很清楚。中期提取能力强。尤其适合大额一次性取钱。

盛利2有一个很特殊的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

当然，教育金不一定第5年就要拿。重点是它的结构更灵活。对大额支取更友好。

测算里的提取方式很直接。

孩子18岁，一次性提取175万人民币。约25万美元。孩子22岁，再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计提取50万美元。

第22年累计提取50万美元后，生存总利益还有72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值仍超过315万人民币。约45万美元。

这个方案特别像本科海外家庭的节奏。

18岁先解决本科启动资金。22岁再给研究生或继续深造留钱。剩下的价值继续留在保单里。

如果你家目标是海外本科，我会优先安盛盛利2，而不是友邦。

原因很简单。

你不是每年慢慢拿一点。你需要的是18岁那一年，一次性拿出大钱。

盛利2的优势就在这里。

不过我也要把边界讲清楚。

它适合大额提取需求强的家庭。不是所有人都该冲这个结构。

如果你家孩子未来大概率国内读本科，或者你更在意长期稳稳走，安盛的中期爆发就没那么关键。

教育金不是比谁更猛。是比谁更贴合你家的账单。

想一笔钱管更久，永明星河尊享2的安全垫更厚

第三种家庭，也很常见。

孩子未来路线还没完全定。可能国内。可能海外。也可能本科后才决定。

父母希望这笔钱不只管大学。以后结婚、育儿、创业，最好也能留一点余地。

这种情况，我会看永明万年青·星河尊享2。

它不是最锋利的那一款。它更像一张厚垫子。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这个点很重要。

教育金里，预期收益看着好不够。你要看有多少部分相对锁定。永明这款的优势，就是前期安全垫厚。

保证回本时间也很快。

它的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

对保守家庭来说，这个心理感受完全不同。

你不用一直等到很后面，才看到比较扎实的底部价值。

提取方式也更灵活。

18到25岁期间，可以每年灵活提取总保费的8%到15%。

总保费25万美元。这个比例，对应的是每年按需拿钱。

不是一次性大额爆发。也不是固定死节奏。

更像一个家庭备用池。

本科多拿一点。读研少拿一点。孩子没用完，继续放着。以后婚嫁、育儿，也能接着用。

如果你想做“教育金+终身备用金”，我会选永明。

它适合保守型家长。也适合不想把孩子路线过早锁死的家庭。

不过它也不是没有取舍。

如果你已经确定18岁要一次性拿25万美元。永明不是最直接的答案。

如果你追求30年IRR的绝对好看，友邦可能更顺眼。

永明的价值，是安全垫和灵活性。不是单点冲刺。

这点要分清。

三家公司底子都够硬，但别只买品牌

这三款背后的公司，底子都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。扎根香港也很久。

从品牌安全感上讲，这三家都不是小公司。

但我不建议你因为品牌大，就直接买。

大公司也有不同产品结构。产品结构不对，教育金一样会难受。

我见过很多家长买完才发现。保单长期收益很好。可孩子18岁需要钱时，现金价值还没起来。或者提取后，后面价值掉得很明显。

这不是公司不好。是产品和场景没对上。

港险教育金里，我会看四件事。

第一，15到30年的现金价值。第二，分红实现率。第三，提取方式。第四，提取后剩余价值。

尤其是第四点。

很多计划书只让你看能取多少。很少有人提醒你，取完之后还剩多少。

教育金不是取空就结束。孩子的人生还很长。保单如果能继续滚，价值就不一样。

这也是我为什么不喜欢单纯做收益榜。

同样25万美元。

友邦适合阶梯教育。安盛适合大额留学。永明适合安全和多用途。

这三个答案，没有必要硬分第一第二第三。

但放到具体家庭里，我会分得很清楚。

国内本科加海外读研，选友邦。海外本科起步，选安盛。路线不确定又重视安全，选永明。

这比看一张排名表有用得多。

写在最后：先画路线图，再买教育金

教育金规划，最怕一上来问“哪款收益最高”。

这个问题太粗了。

你应该先问自己几个更具体的问题。

孩子18岁时，大概率在哪里读书？本科要不要出国？研究生还要不要继续支持？这笔钱只管教育，还是也管以后婚嫁和备用金？你能不能接受分红波动？你是否需要某一年大额提取？

问完这些，再看产品。

友邦环宇盈活，适合国内加海外的阶梯教育。它的稳和兑现，更适合保守型家庭。

安盛盛利2，适合海外本科和大额一次性提取。18岁那笔钱，它更对路。

永明万年青·星河尊享2，适合安全优先、灵活提取、多重需求。它更像一笔长久备用金。

我自己的态度很明确。

如果你家已经确定本科出国，我不会把友邦放第一。如果你家只是想稳稳准备教育金，我不会上来推安盛。如果你家路线没定，又特别怕提取后缩水，我会认真看永明。

0到5岁确实是教育金的黄金窗口。

越早规划，复利的力量越明显。

但早规划，不等于随便买。更不等于听一个漂亮IRR就下决定。

教育金这笔钱，最后不是给计划书看的。是给孩子交学费用的。

真到用钱那一刻你就懂了。能按时拿出来，才叫规划。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子看港险教育金，别急着问哪款最火。先把孩子的用钱年份和金额画出来，再倒推产品。很多时候，省钱和选对结构，靠的就是一点信息差。