安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取只看这两款

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。也是一个2018年就自己买过港险的人。

今天聊 安盛「盛利Ⅱ」 和 永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是讲谁收益最高。

而是讲一个更现实的问题。

钱以后能不能拿出来。

能拿多少。

能拿多久。

我自己当年买第一份港险时，也被演示收益吸引过。看着账户价值挺漂亮。后来真到要提钱，才发现另一件事。高收益，和高提取，不是一回事。

咱们掏心窝子聊。

截至2026年5月10日，内地存款利率已经很低了。2025年10月，六大行3年期定存挂牌利率大概在1.25%-1.55%。很多人开始把港险当长期现金流工具看。

这个思路没错。

但别把它当高息存款。

港险最容易看错的地方，就是只看收益榜。不看怎么领。

收益榜单之后，更该看高提取榜单

过去很多人看港险，喜欢看两个榜。

一个是高保底榜。

一个是高收益榜。

这两个都重要。但如果你的目标是未来用钱。比如孩子教育。家庭备用。提前退休。养老补充。

那我会更建议你看另一张表。

高提取榜单。

它看的是一件更直接的事。

保单里的钱，能不能持续拿。

不是纸面上有多少钱。

而是你每年能拿走多少钱。

这次真正能进入高提取榜单的产品，其实很少。最后只剩两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我这个判断比较明确。

如果你买港险的目的，是未来随时从保单里拿钱。那就不要只盯着高收益榜。收益榜会让你兴奋。高提取榜才更接近真实使用。

真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的港险产品，不多。

很多产品前期好看。

很多产品后期好看。

能从头到尾都不掉队的，真的就很少。

终身现金流，其实就三个问题

很多人买港险，一开始冲着收益率去。

这个很正常。

我当年也是。

但真正持有几年后，你会发现。账户里有多少钱，不是最关键的。

每年能拿多少钱，才关键。

所谓终身现金流，本质就三个问题。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

再说白一点。就是三种用钱方式。

第一种，早点开始拿。每年拿一点。像工资。

它的好处是稳定。心里踏实。缺点也明显。单次金额不会太大。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种适合有耐心的人。长期厚度更好。但你要忍得住。前面几年不要总想着动它。

第三种，短时间拿很多钱。

前期很爽。现金流很猛。但后劲容易不足。很多保单就是这样被拿薄的。

这三种方式，本质不是产品差异。

是人生选择。

你想要的是十年后每年有钱拿。

还是二十年后做养老金。

还是中间某几年要大额支出。

这三个答案不一样，产品选择就不一样。

同样一张保单，用法不同。结果会完全不一样。

五种提领方式一测，差距就出来了

很多人看到“5/6/7”“5/15/12”这种提领密码，会觉得复杂。

其实不复杂。

拿 5/6/7 举例。

意思就是，交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

这次测试，用同一个条件。

年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

我会把它理解成同一条跑道。

别听销售讲故事。

统一缴费。统一提取。统一看余额。

这样最公平。

这次一共看五种场景。

5/6/6：第6年起，每年提18000美元。也就是总保费的6%。

5/6/7：第6年起，每年提21000美元。也就是总保费的7%。

5/10/8：第10年起，每年提24000美元。也就是总保费的8%。

5/15/12：第15年起，每年提36000美元。也就是总保费的12%。

5/20/16：第20年起，每年提48000美元。也就是总保费的16%。

先看5/6/6。

这属于比较温和的工资流。每年拿18000美元。压力不算大。很多头部产品都能撑得住。

真正拉开差距的，是5/6/7。

每年拿21000美元。听起来只多了3000美元。但长期下来，对账户压力完全不同。

在这个场景下，第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距很大。

不是小数点级别。

是使用体验完全不同。

这也是我最想提醒你的地方。

高提取不是看前几年能不能拿。

而是看拿了几十年之后，账户还有没有生命力。

再看5/10/8。

这个节奏更像教育金加长期现金流。前面先等一等。第10年开始，每年拿24000美元。

延迟几年，账户会更厚。

但产品之间依然有分层。

有些产品前面长得快。提取后慢慢被削弱。有些产品提取后还能继续长。

我会更看重后者。

因为现金流产品，最怕“越拿越虚”。

5/15/12就更有意思。

第15年开始，每年拿36000美元。

这已经不是小额工资流了。更像中期爆发型现金流。

在第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活是812366美元。

差距不算夸张。但已经能看出不同产品在提取后的耐力。

我不会只看第20年。

也不会只看第30年。

现金流产品，一定要看更长。

看到第40年，第60年，甚至第100年。不是说人一定活到100岁。而是要看产品结构有没有被提取拖垮。

最后是5/20/16。

第20年开始，每年拿48000美元。

这类用法更偏养老。前面放得久。后面拿得猛。

这时候产品的长期复利能力很重要。也要看提取是否伤到底层账户。

这五组看下来，我的判断很直接。

真正能做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是安盛盛利Ⅱ和永明万年青·星河尊享Ⅱ。

其他产品不是不能买。

但如果你的目标是高提取。它们就不是我的优先选项。

尤其是你本来就想未来靠这张保单发钱。那产品耐力比短期数字更重要。

安盛盛利Ⅱ：第5年能拿钱，但确定性要打折看

安盛盛利Ⅱ的特点很鲜明。

它就是提取型选手。

传统常见的提取方式是5/6/7。

交5年。第6年开始拿。每年拿总保费7%。

盛利Ⅱ把这个往前推了一步。

可以做到 5/5/7。

也就是第5年就能开始拿钱。

这点很强。

很多人买港险，嘴上说长期。心里还是希望早点看到现金流。盛利Ⅱ在这方面很抓人。

它还支持 5/10/9、5/15/13、2/5/8 这类提取节奏。

玩法很多。

不是只能一种方式拿。

这就是它的优势。

它几乎把“提取”这件事做到了极致。

再看收益节奏。

盛利Ⅱ大约7年回本。

到了30年左右，进入6.5%复利区间。

这个速度，在市场里已经很靠前。

它不是那种只会发钱，但账户长不动的产品。

它是现金流和资产增长一起做。

这点我认可。

如果你未来确实有用钱需求。比如孩子留学。创业周转。家庭每年补一笔现金流。盛利Ⅱ会很顺手。

有需求，就取。

没需求，就放着长。

它的灵活性很强。

我自己买了才敢推这类思路。

港险不怕你长期放。

怕的是你买错结构。到要用钱时，发现一拿就伤筋动骨。

不过盛利Ⅱ也有明显短板。

它的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交的情况下，保证回本需要25年。

2年交的情况下，保证回本需要18年。

这个数字不能忽略。

说点销售不爱讲的。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。

2025年多家港险公司披露分红实现率后，市场差异很明显。高的能到120%。低的只有28%-52%。部分公司波动超过50个百分点。

这不是小事。

分红险的演示收益，本来就不是保证收益。

盛利Ⅱ的进攻性强。提取体验好。但你要接受它对分红表现的依赖。

我会这样建议。

如果你想早点拿钱。并且能接受非保证部分波动。盛利Ⅱ可以优先看。

如果你特别在意确定性。看到“万一不达预期”就睡不着。

那盛利Ⅱ不是最稳的那一类。

这点我有保留。

永明星河尊享2：13年保证回本，更像养老金引擎

永明「万年青·星河尊享2」是另一种性格。

它没有安盛盛利Ⅱ那么猛。

但它更稳。

我会把它看成养老金引擎。

不是特别着急拿钱的人，更适合看它。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个组合比较少见。

尤其是你看保证端。永明这款是很有辨识度的。

第80年，保证IRR达到1.000%。在对比产品里是最高的。

它的另一个重点，是收益结构。

永明这款复归红利占比更高。

而且它是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

这个表达有点专业。

说白了，就是它尽量让收益更早沉淀进复利。

提取的时候，也尽量不伤后面的增长。

领钱没有手续费和折损。

这对长期提取很重要。

你拿的钱，更像是长出来的部分。

不是把根基挖掉。

这就是它和很多产品的差别。

很多保单刚开始看着也能拿。拿几年后，账户开始虚。后面增长跟不上。最后现金流很难看。

永明星河尊享2的思路不同。

它不是追求最早开始拿。

它追求拿得稳。拿得久。越往后越安心。

我的判断也很明确。

如果你是给养老做规划。或者给孩子做一笔长期资产。你不急着第5年、第6年拿钱。

永明星河尊享2比盛利Ⅱ更适合你。

它牺牲了一部分早提取刺激感。

换来更好的保证端和稳定性。

这笔账，我觉得值得。

尤其对保守型家庭。

别只看高演示。

要看保证回本。

要看提取后账户是否继续长。

要看合同里到底写了什么。

当年我也被忽悠过。现在看产品，我第一眼不会只看总现金价值。会先问自己。这个钱将来怎么拿。拿完以后还剩什么。

写在最后：别只挑产品，要排现金流节奏

普通人没有复杂资产配置。选择可以简单一点。

想要灵活用钱。

选 盛利II。

它更像终身工资流。钱回来更早。提取方式更丰富。

更看重长期。

尤其是养老阶段。

选 尊享II。

它更像养老金引擎。保证端更舒服。长期拿钱更安心。

这不是在选一张保单。

是在提前安排未来几十年的现金流节奏。

你要先想清楚三个问题。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少。

准备拿多久。

这三个问题，比任何榜单都关键。

我不会建议所有人都买同一款。

但我会明确说。

只看高提取场景，安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2，是目前更值得重点看的两款。

短期周转的钱，别放这里。

三五年要用的钱，也别硬买。

港险适合长期资金。

更适合你已经想清楚未来现金流的人。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险，别只问哪款收益高。更要问自己怎么买、怎么拿、怎么省。信息差有时候不在产品名上，而在方案细节里。